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基金如何配置合理配比費用基準，基金合理配置比例？

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錢如故

基金如何配置合理配比費用基準，基金合理配置比例？

最近兩個月以來的疫情反復，讓部分朋友們不得不居家辦公，家庭收入也難免會受到影響。而前幾天《2021中國中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置白皮書》的發(fā)布，也揭示出了中產(chǎn)家庭財富管理的痛點和困惑，指出子女教育、養(yǎng)老負擔和健康醫(yī)療是家庭支出的“三座大山”，壓力占比分別為48.1%、36.5%和33.0%,這些支出也成為了家庭焦慮的源頭。（參考來源：《2021中國中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置白皮書》，2022.05.27）

剛好在上次的問卷調(diào)查中，有不少小伙伴反應想更細致了解家庭資產(chǎn)配置的相關信息，今天咱們就來聊聊該如何做好家庭資產(chǎn)配置。

01

科學的配置四象限圖

做好家庭資產(chǎn)配置，首先要理清家庭中的資產(chǎn)和負債類統(tǒng)計，畢竟“知己知彼方能百戰(zhàn)不殆”。比如，家庭的總資產(chǎn)不僅涵蓋房產(chǎn)、車子等固定資產(chǎn)，還有家庭存款、夫妻雙方每月收入等，負債類的車貸、房貸、日常開銷等也要做好記錄。

大家可以根據(jù)自己家庭的狀況算一算，比如如果房貸、車貸的比例超過每月固定收入50%，說明償債壓力大的同時風險也較大，應該更謹慎地進行剩余資產(chǎn)的規(guī)劃；如果是日常開銷占比超過50%，也要考慮適當?shù)目s減開銷，以免對以后更重要的項目儲備，造成了一定負擔，所以做好資產(chǎn)配置的第一步是先審視和了解自己現(xiàn)在的資產(chǎn)現(xiàn)狀。

然后根據(jù)自己家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀，來規(guī)劃適合自己家庭的資產(chǎn)配置。目前比較適宜的家庭資產(chǎn)配置方案，可以參考著名的標準普爾家庭資產(chǎn)配置，這個我們早在之前的節(jié)目也講過，它也被稱為“4321”法則，是將家庭資產(chǎn)分為4類，比如3-6個月短期要花的錢占10%； 購置社會保險等醫(yī)療保障的錢占20%；配置股票、基金等用于追求增值的錢占30%；配置債券、信托等固定收益類的錢占40%。

02

公募基金“一站式”解決家庭資產(chǎn)配置

標準普爾四象限圖其實為我們指明了家庭資產(chǎn)配置的主要結(jié)構(gòu)。接下來就來說下，具體有哪些資產(chǎn)可以分配在這些結(jié)構(gòu)中，一般咱們比較常見的資產(chǎn)類別有現(xiàn)金、債券、基金、股票、黃金、大宗商品、房產(chǎn)等幾類，它們的風險收益各不相同。但是如果每一類資產(chǎn)都要去開戶和管理，其實也是一個費時間費精力的事情。所以用基金來做資產(chǎn)配置，對于普通投資者來說更加方便和高效。

隨著創(chuàng)新型基金的不斷增加，公募基金幾乎可以全方位滿足各式配置需求，比如固收類產(chǎn)品有貨幣型基金、同業(yè)存單等，債券類產(chǎn)品有純債類、短債類、固收+等，權益類產(chǎn)品各種股票型、指數(shù)型基金等，養(yǎng)老類產(chǎn)品也有養(yǎng)老FOF等針對性較強的基金品種。在我們剛剛提到的《白皮書》里，公募基金以69.02%的超高比例，位列中產(chǎn)家庭未來欲增配的金融產(chǎn)品“榜首”。

基金如何配置合理配比費用基準，基金合理配置比例？

（圖片來源：《2021中國中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置白皮書》，2022.05.27）

03

家庭生命周期是資產(chǎn)配置“重中之重”

當然了，大家可能更感興趣的點是在于核心資產(chǎn)方面股債相關的配置比例問題。其實在大概的股債配比比例方面，可以采用著名的“80定律”，就是用80減去家庭支柱方的年齡，再添加上一個百分號。比如在30歲時，可以選擇用50%的資產(chǎn)投資股票、基金類，到50歲時，這一比例就應該酌情減少至30%。

同時，家庭資產(chǎn)配置里面比較重要的一環(huán)，就是要以生命周期作為基準，根據(jù)不同的理財目標，結(jié)合自身風險承受能力做好相關核心資產(chǎn)配比，咱們今天就以基金為例：

如果你尚處在23歲以下的“單身期”，家庭形態(tài)是父母家庭為生活重心，年紀輕開支小、風險承受能力相對較高，核心基金資產(chǎn)配置比例可以選擇權益類60%、債券類20%,貨幣類20%。

如果你正處于24歲到34歲的“家庭形成期”，無論是剛結(jié)婚還是已有學齡前的小孩，這個時候的理財目標可能會涉及買車買房、攢錢首付，因此家庭消費支出相對高的同時，風險承受能力也比單身期減弱，比例可以選用權益類50%，債券類30%，以及貨幣類20%。

如果你正處于35歲到44歲的“家庭成長期”，可能這個時候小孩已經(jīng)上中小學、房產(chǎn)證也已拿到手，那么該階段的理財目標就應該是償還房貸，籌集子女的教育金，這也讓家庭開支達到了高峰，抗風險能力再次衰弱，配置比例可以選用權益類40%、債券類40%，貨幣類20%。

如果你已經(jīng)處在45歲到60歲的“家庭滿巢期”，子女也都邁入了高等教育，家庭收入穩(wěn)定的同時支出也較上一個階段要少，可以積累的資產(chǎn)也達到相對“巔峰”階段，配置比例可以選用權益類30%，債券類60%，貨幣類10%。

如果是處在61歲以上的“家庭空巢期”，工作退休、子女獨立、家庭開支方面負擔大幅減輕，而且抗風險能力也達到了最低值，此時應以養(yǎng)老支出為重點，核心資產(chǎn)配置比例可以選擇權益類20%，債券類70%，貨幣類10%。

當然了，宏觀層面和經(jīng)濟層面也是資產(chǎn)配置中不可忽略的重點，今年以來資本市場回調(diào)較為頻繁，央行多次下調(diào)存貸款基準利率，穩(wěn)增長政策的發(fā)力讓寬松的貨幣環(huán)境有利于債券市場，就可以在資產(chǎn)配置里適當增加債券類基金的比例，比如權益類基金比例下降5個百分點，債券類上調(diào)5個百分點，盡量讓收益還是風險都會處于一個相對合理的區(qū)間，確保家庭資產(chǎn)處于健康的狀態(tài)，才能保證我們美好的生活！

溫馨提示：本資料不作為任何法律文件，資料中的所有信息或所表達意見不構(gòu)成投資、法律、會計或稅務的最終操作建議，我公司不就資料中的內(nèi)容對最終操作建議做出任何擔保。在任何情況下，本公司不對任何人因使用本資料中的任何內(nèi)容所引致的任何損失負任何責任。我國基金運作時間較短，不能反映股市發(fā)展的所有階段。市場有風險，入市需謹慎。

好了，這篇文章就和大家分享到這里，希望可以幫助到大家。另外，想要實現(xiàn)投資穩(wěn)定盈利，建議大家可以多學習一些相關的課程內(nèi)容，這里給大家推薦一個知識平臺——愛雅微課：https://ke.iya88.com/，里面提供了全網(wǎng)最全最實戰(zhàn)的課程，很多大佬都是該網(wǎng)站的會員，抓緊收藏起來吧！

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