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各類基金比例如何搭配好理財，各類基金比例如何搭配好理財產(chǎn)品？

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錢如故

各類基金比例如何搭配好理財，各類基金比例如何搭配好理財產(chǎn)品？

曾有位同學(xué)給我留言：

“天馬，你出一個家庭年收入與投資品種對照表吧。比方說年收入10萬該投什么，年收入20萬該投什么。這樣我就可以根據(jù)我家的收入情況照著投了?！?/p>

這位同學(xué)的要求，既有合理的地方，也有不合理的地方。

我們該投什么品種，確實(shí)與收入有關(guān)，但并不是完全由收入決定。

比方說巴菲特年輕的時候，雖然錢少，但一直都在買股票類的資產(chǎn)，承擔(dān)著股票類資產(chǎn)的高波動，最終收益很不錯；

我還認(rèn)識另外一位朋友，實(shí)業(yè)非常成功，家產(chǎn)頗豐。

但他只要買股票類的資產(chǎn)就虧錢，最后虧怕了，只得把錢全都存銀行了。

分析了無數(shù)案例，最后我得出個結(jié)論：你該投什么投資品種，要分兩步來確定。

第一步，是分析“有無閑錢”；

第二步，是分析你的“波動承受能力”。

所謂“閑錢”，就是長期不花的錢。對應(yīng)到家庭資產(chǎn)配置模型上，就是長期資金。

各類基金比例如何搭配好理財，各類基金比例如何搭配好理財產(chǎn)品？

為什么我要引入“閑錢”這個詞，而不是直接用年收入對應(yīng)投資品種呢？

這是因?yàn)榇蠹宜幍某鞘惺遣灰粯拥?，家庭情況也是不一樣的。

雖然賺同樣多的錢，但最后能投資的品種卻有很大不同。

比如張三同學(xué)年薪20萬，身處一線城市。

一線城市房價高，每個月花銷也大，他一年到頭是沒剩下什么錢的。

李四同學(xué)年薪也是20萬，身處3線城市。

3線城市房價便宜，生活成本也低。他的20萬到年底竟能剩下10萬。

可見，同樣是年薪20萬，張三處于沒有閑錢的狀態(tài)，不能投資股票基金；而李四有大把閑錢，可以考慮做長期投資了。

大家在進(jìn)行自己的投資計劃的時候，先拿張紙，列一下自己的收入，再列一下自己的日常支出。

把日常生活費(fèi)和3年內(nèi)確定要花的錢扣掉，剩下的錢，就是你的閑錢了。

下面就以我為例，詳細(xì)說說分析流程。

我剛畢業(yè)那會，月薪3000多。

每個月除了租房、吃飯，幾乎一分錢不剩。

此時我所有的錢都是短期確定要花的錢，是典型的“沒有閑錢”狀態(tài)。

這時候，我是不應(yīng)該選擇股票類資產(chǎn)來進(jìn)行投資的，而是應(yīng)該把所有錢都投在貨幣基金、銀行現(xiàn)金理財這些隨時可以變現(xiàn)的品種上。

過了幾年，我的薪水漲到了20萬/年。

租房、吃飯，大概需要6萬/年，剩下的14萬/年，準(zhǔn)備過兩年結(jié)婚買房用。

此時，我應(yīng)該把租房、吃飯的錢買成貨幣基金，而預(yù)備過兩年買房的錢，投到銀行定期存款或者債券基金上面。

這時候就要評估我對波動的承受能力了。

銀行定期存款是完全沒有波動的，但收益比較低。

債券基金收益稍高，可是會有5%左右的波動的。

如果我能承受5%的波動（也就是買10萬債券基金，它可能會浮虧5000多元），那我就可以買債券基金。

如果我承受不了5%的波動，則只能把錢存成銀行定期存款。

又過了幾年，我的薪水漲到了40萬/年。

每年除了10萬左右的日常開銷，還有10萬左右的房貸要還。

一年還能剩下個20來萬，這筆錢沒什么明確的用途，這就是閑錢了。

這部分錢，終于可以用來投資長期品種了。

具體能投什么品種呢？

也要看我對波動的承受能力才能確定。

我們能投的，無非就是股票基金、債券基金這幾個品種，股票基金有50%的波動，債券基金有5%的波動，這兩個品種的波動，差別太大。

假設(shè)我能承受的最大波動是10%或者20%，那我該怎么投呢？

豈不是股票基金不敢買，買債券基金又覺得殺雞用了牛刀。

沒關(guān)系，我們可以做個基金組合，通過配置組合里不同的股債比例來調(diào)和基金組合整體的波動范圍。具體方案見下表：

各類基金比例如何搭配好理財，各類基金比例如何搭配好理財產(chǎn)品？

如果你預(yù)估自己能承受的最大波動是10%,也就是買10萬元基金，浮虧1萬元以內(nèi)時還不會影響睡眠，但浮虧超過1萬就會心神不定、夜不能寐，那你就適合買偏債組合。

也就是你的基金組合里面，最大只有10%的比例買股票基金，最少也要有90%的比例買債券基金。

如果你預(yù)估自己能承受的最大波動是30%,也就是買10萬元基金，浮虧3萬元時都還沒啥事，那你就適合買半股半債組合。

也就是你的基金組合里面，最多買一半股票基金，最少買一半債券基金。

我個人屬于高波動承受能力人群，基金跌一半也不影響情緒的那種。

所以我自己的閑錢，全都買了股票和股票類基金。

用表里面的語言，就是我買的是全股組合。

持有全股組合，日常波動確實(shí)很大。在我的投資生涯中，有多次賬戶跌掉30%-50%的情況。

所以，我在公眾號里寫的是我個人的定投方案，這個方案只適合高波動承受人群，并不是適合中低波動承受人群。

大家一定要先對自己的波動承受能力做評估，再選擇定投方案，切不可上來直接就買一大堆股票基金，切記啊。

好了，這篇文章就和大家分享到這里，希望可以幫助到大家。另外，想要實(shí)現(xiàn)投資穩(wěn)定盈利，建議大家可以多學(xué)習(xí)一些相關(guān)的課程內(nèi)容，這里給大家推薦一個知識平臺——愛雅微課：https://ke.iya88.com/，里面提供了全網(wǎng)最全最實(shí)戰(zhàn)的課程，很多大佬都是該網(wǎng)站的會員，抓緊收藏起來吧！

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