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用花唄就從卡里轉(zhuǎn)入錢到基金的功能，用花唄就從卡里轉(zhuǎn)入錢到基金的功能怎么關(guān)閉？

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錢如故

用花唄就從卡里轉(zhuǎn)入錢到基金的功能，用花唄就從卡里轉(zhuǎn)入錢到基金的功能怎么關(guān)閉？

據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院統(tǒng)計(jì)，2019年上半年，消費(fèi)金融領(lǐng)域共有11家機(jī)構(gòu)發(fā)行了31支資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模為871.99億元，同比上年略有增加7.31%。而在今年二季度，“花唄”所屬的螞蟻小微小貸發(fā)行了9支產(chǎn)品，阿里系上半年累計(jì)共發(fā)行11支消費(fèi)金融ABS，占同期市場全部發(fā)行量的37.93%；發(fā)行金額255.36億元，占同期市場全部規(guī)模的30.69%，已然成為消費(fèi)金融ABS的大玩家。

大家或許并不知道消費(fèi)金融ABS，但我想對花唄并不陌生。其實(shí)，這兩者都是“一家人”。

什么是消費(fèi)金融ABS？

咱們把它拆開來理解或許更能理解。消費(fèi)金融ABS，即消費(fèi)金融模式+ABS的組合體。

1、什么是ABS

所謂ABS，即資產(chǎn)證券化，比如你有一筆定期存款在銀行，9月份到期，但過幾天就要買房付首付了，急需用錢。這時(shí)，你可以拿存單去銀行貼現(xiàn)（以一定比例折價(jià)）換取現(xiàn)金，支付首付。

在這里，定期存單就是你的資產(chǎn)，而你拿存單去銀行貼現(xiàn)的行為，就是證券化的過程。

當(dāng)然ABS并不等同于貼現(xiàn)，但它與貼現(xiàn)非常相似，都是將未來現(xiàn)金流變成現(xiàn)金、有價(jià)證券等，只是ABS的方式更加多樣化，可以滿足融資方和出資方更多的需求。

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2、什么是消費(fèi)金融？

作為互金的一種，消費(fèi)金融模式與其他互聯(lián)網(wǎng)金融還有些不太一樣。目前市場主流的大概可分為三種：

一是“白條模式”，以京東白條為代表，即用戶在消費(fèi)金融平臺上消費(fèi)，由消費(fèi)金融平臺為商家墊付貨款，商家再發(fā)貨給用戶，之后用戶再還錢給平臺。

二是P2P模式，即平臺撮合借貸雙方完成借貸，從中收取手續(xù)費(fèi)或息差；

三是小貸和信托模式，前者以花唄為代表，后者以宜信為代表。二者是通過消費(fèi)金融平臺投資的小貸公司或信托，放貸給用戶。

小結(jié)一下，消費(fèi)金融ABS最重要的有兩點(diǎn)：基礎(chǔ)資產(chǎn)和現(xiàn)金流。缺一不可！

什么是基礎(chǔ)資產(chǎn)？剛剛提到的三種模式中，都會(huì)形成一種叫做應(yīng)收賬款，或者債權(quán)，比如花唄為你的消費(fèi)墊了錢，那么花唄就是你的債權(quán)人。

現(xiàn)金流呢？花唄的用戶足夠多，因此每月（每月10號的固定還款日）都有穩(wěn)定且龐大的還款。

所以，花唄的錢來自于阿里小貸公司，而阿里小貸公司的錢有四大渠道：銀行貸款、自有資金，ABS和其他。

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簡單來說，花唄通過ABS獲取資金，然后為你墊付消費(fèi)，之后你再還錢給花唄；然后再用還錢形成的現(xiàn)金流，再做成ABS產(chǎn)品，繼續(xù)融資，再通過分期、用戶的借貸來賺錢。而這便是消費(fèi)金融ABS，花唄的錢有相當(dāng)一部分就是這么來的。

為什么要做ABS？

對于這些互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，做ABS無非就是獲取更廉價(jià)的資金。P2P不用說了，動(dòng)輒兩位數(shù)的資金成本，相信一般企業(yè)很難承受；銀行貸款，利率還行，但審核要求高，還款用戶收入多少？違約率多少？都要查個(gè)一清二楚。

可是如今低成本資金需求越來越大，因此只要有比較稀缺的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，就會(huì)被做成ABS，進(jìn)行融資，ABS也正因?yàn)榇藨?yīng)運(yùn)而生。

目前螞蟻金服和京東金融等這些成熟ABS玩家的資金獲取綜合成本大約在4%-5%，比銀行的近10%要低很多。

除了互聯(lián)網(wǎng)金融外，房地產(chǎn)也有ABS的影子。

比如2016年房地產(chǎn)調(diào)控不斷加碼，融資環(huán)境收緊，銀行紛紛限貸，部分房企公司債被叫停，房企只能通過ABS來融資。像保利、招商蛇口、碧桂園等都發(fā)行了ABS和類REITs產(chǎn)品，以快速回籠資金。

截至2017年8月，房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)行的ABS已達(dá)69單，融資規(guī)模約990.66億，非房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)行的以房地產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)的ABS也有54單，融資1017.79億元。

普通人可以參與嗎？

目前ABS基本以機(jī)構(gòu)投資者為主，比如銀行的長期資管產(chǎn)品、保險(xiǎn)、基金等，面向個(gè)人投資者的大多是以私募的形式發(fā)行，因此如果你是合格投資者的話，便可參與投資。現(xiàn)在有的ABS門檻降低了，也可以吸引更多平臺參與融資。

目前我國的ABS產(chǎn)品主要分為銀行信貸ABS，企業(yè)ABS、資產(chǎn)支持票據(jù)和保險(xiǎn)系A(chǔ)BS四種，其中資產(chǎn)支持票據(jù)和銀行系可以公開募集，也就是以公募的形式發(fā)行。

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不過ABS既然會(huì)涉及長期性應(yīng)收現(xiàn)金流，就意味著其流動(dòng)性并不高，適合長期投資，普通人可以通過保險(xiǎn)理財(cái)、資管產(chǎn)品和基金等形式間接參與。

最后要提一下的是，前不久我在文章《涉及上億人！17萬個(gè)小區(qū)或?qū)⑴f改，對樓市意味著什么？》中提到了房地產(chǎn)新融資模式，其實(shí)現(xiàn)在的長租公寓（已有相關(guān)ABS產(chǎn)品）以及棚改，未來都有可能被做成ABS產(chǎn)品。當(dāng)然，衍生工具的創(chuàng)新意味著金融業(yè)的快速發(fā)展，但同時(shí)也必然會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)，還是那句話，流動(dòng)性是命根子。

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