昨天，“支付寶里的錢要取出來嗎？”突然爬上了熱搜榜。
熱搜之下，網(wǎng)友們展開了火熱的討論：支付寶余額和余額寶里的錢需要取出來嗎？在支付寶里買到的基金需不需要贖回？我的錢會(huì)不會(huì)和小黃車的押金一樣？
甚至，還衍生出了新的問題：錢放在哪里才真的是自己的？
01 你的錢其實(shí)在銀行里
一般來說，我們放在支付寶里的錢，主要有三類：一是余額，二是余額寶，三是通過支付寶購買的基金等理財(cái)產(chǎn)品。
如果你的錢放在支付寶余額里，那么，這個(gè)錢叫做“客戶備付金”。
根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定，備付金要全額集中交存至中國(guó)人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行。
也就是說，雖然你的錢放在了支付寶的“余額”賬戶中，但你的錢其實(shí)是被交存到了中國(guó)人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行。支付寶在2011年拿到支付牌照后，宣布其備付金存管銀行為中國(guó)工商銀行。
如果你把錢存到余額寶，其實(shí)等同于買了貨幣基金。因?yàn)橛囝~寶會(huì)對(duì)接貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品，相當(dāng)于就是一種貨幣基金。
貨幣基金是基金中風(fēng)險(xiǎn)最小的，屬于比較穩(wěn)健的投資，懶于動(dòng)腦理財(cái)?shù)挠脩粢话闱嗖A用這種辦法理財(cái)。當(dāng)前，如果你在余額寶里存了7000元，第二天大概能拿到4毛左右的收益。
因?yàn)槭褂萌藬?shù)眾多，如今的余額寶，已經(jīng)是全球最大的貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品。那么，我們通過余額寶，購買的是誰家的貨幣基金？
在余額寶推出的初期，公司通過持牌子公司天弘基金來管理余額寶資金。市界查詢發(fā)現(xiàn)，天弘基金為螞蟻科技集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱螞蟻集團(tuán)）的子公司，成立于2004年11月8日，螞蟻集團(tuán)持股比例達(dá)到51%。
直到2018年5月，余額寶才開始引入第三方公募基金管理公司。截至發(fā)稿前，市界查詢發(fā)現(xiàn)，除天弘基金外，余額寶還接入了其他28款貨幣基金產(chǎn)品。
不過，余額寶的默認(rèn)第一選擇，仍舊是天弘余額寶基金，只有當(dāng)用戶手動(dòng)切換時(shí)，才能選擇其他貨幣基金。不同貨幣基金的收益率略有不同，導(dǎo)致用戶收益會(huì)有些微差別。
根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，客戶購買基金的資金，也需要第三方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管。所以，余額寶的客戶資金，其實(shí)是存放在各家基金的銀行托管賬戶中的。比如天弘基金托管銀行是中信銀行，那么，你買天弘基金的錢，就存放在了中信銀行里。
有人問，如果余額寶發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，用戶的錢會(huì)怎么樣呢？
國(guó)泰基金（余額寶引入的貨幣基金之一）告訴市界，基金產(chǎn)品是獨(dú)立的一個(gè)銀行賬戶，是以基金產(chǎn)品的名字單獨(dú)在銀行開戶的，與代銷方、基金公司的賬戶，都沒有任何關(guān)系。
“如果第三方代銷機(jī)構(gòu)不能再代銷這款基金產(chǎn)品了，我們的做法就是，讓這一部分客戶把他們的基金份額直接轉(zhuǎn)托到基金公司，客戶可以通過直銷做贖回。”
此外，用戶也可以通過支付寶購買其他類型的基金，比如易方達(dá)藍(lán)籌精選混合、景順長(zhǎng)城新興成長(zhǎng)混合等基金產(chǎn)品，這部分其實(shí)屬于螞蟻集團(tuán)的“大理財(cái)”部分。
根據(jù)螞蟻集團(tuán)招股書，截至2020年6月30日，公司提供超6000種“大理財(cái)”產(chǎn)品，涵蓋了債券型、股票型和混合型公募基金；固定期限類產(chǎn)品；銀行定期存款和其他產(chǎn)品。
有用戶擔(dān)心，如果支付寶發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，通過支付寶購買的基金產(chǎn)品會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)？
對(duì)此，易方達(dá)基金告訴市界，支付寶是取得了基金銷售牌照的，如果公司和支付寶終止了合作，那么提取的權(quán)限將會(huì)被直接轉(zhuǎn)到基金公司來。
02 賺流量的錢
雖然客戶放在支付寶里的錢跟螞蟻集團(tuán)沒什么關(guān)系，但這并不影響螞蟻集團(tuán)靠流量賺錢。
招股書顯示，支付寶APP連接了我國(guó)超10億用戶、超8000萬商家以及超2000家金融機(jī)構(gòu)。
2019年6月至2020年6月一年時(shí)間里，螞蟻集團(tuán)平臺(tái)上總支付交易規(guī)模為118萬億元；促成的消費(fèi)貸、小微經(jīng)營(yíng)者信貸余額總計(jì)約2.2萬億元；促成的資產(chǎn)管理規(guī)模約4.1萬億元；促成的保費(fèi)及分?jǐn)偨痤~518億元。
簡(jiǎn)單理解就是，螞蟻集團(tuán)就是靠這些交易來賺錢的。
具體來看，目前螞蟻集團(tuán)最核心的業(yè)務(wù)有兩塊，一是數(shù)字金融科技平臺(tái)，二是數(shù)字支付與商家服務(wù)。2020年上半年，這兩部分業(yè)務(wù)收入合計(jì)約720億元，在總收入中占比超過99%。
其中，數(shù)字金融科技平臺(tái)包括微貸科技平臺(tái)、理財(cái)科技平臺(tái)和保險(xiǎn)科技平臺(tái)，是公司最賺錢的業(yè)務(wù)。
這些對(duì)應(yīng)到我們經(jīng)常用的產(chǎn)品，就是花唄、借唄等消費(fèi)信貸，通過支付寶買的基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品等。這部分業(yè)務(wù)，螞蟻集團(tuán)主要靠向銀行、基金公司等金融機(jī)構(gòu)收取技術(shù)服務(wù)費(fèi)賺錢。
拿花唄來說，我們?cè)谟没▎h的時(shí)候，其實(shí)只是通過支付寶向銀行借錢，支付寶充當(dāng)類似中介的角色。銀行通過在網(wǎng)商銀行（螞蟻集團(tuán)參股的聯(lián)營(yíng)公司）的存款賬戶給我們發(fā)放貸款，并向螞蟻集團(tuán)支付一部分技術(shù)服務(wù)費(fèi)。不過，花唄的賺錢套路很多。
數(shù)字支付與商家服務(wù)是螞蟻集團(tuán)的第二大業(yè)務(wù)，2020年上半年，這部分業(yè)務(wù)收入約260億元，占比36%。
這項(xiàng)業(yè)務(wù)的收入主要來自，螞蟻集團(tuán)在商業(yè)交易中，按照交易規(guī)模的一定百分比向商家和交易平臺(tái)收取的交易服務(wù)費(fèi)，向個(gè)人交易收取的費(fèi)用等。
比如，我們通過支付寶給商家付款，商家就要給支付寶交一定手續(xù)費(fèi)；我們通過支付寶轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)等也屬于這部分收入。
說到底，支付寶是一個(gè)平臺(tái)，流淌在支付寶里的錢，大多跟平臺(tái)沒有關(guān)系。但是，螞蟻集團(tuán)卻通過收取服務(wù)費(fèi)等，成為了年收入超千億的大集團(tuán)。所以，這就是為什么互聯(lián)網(wǎng)公司要不惜成本獲取流量了。
（作者 | 齊敏倩 華宇，編輯 | 胡劉繼）
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