基金取出為什么沒(méi)有這么多，基金取出為什么沒(méi)有這么多?？

我國(guó)是儲(chǔ)蓄大國(guó)，根據(jù)央行金融數(shù)據(jù)報(bào)告，今年第一季度住戶(hù)存款增加7.82萬(wàn)億元。根據(jù)今年底的住戶(hù)存款余額為102.5萬(wàn)億元。據(jù)此推算，截止今年3月底，住戶(hù)存款余額110.32萬(wàn)億。按照第七次全國(guó)人口普查的人口計(jì)算，我國(guó)人均存款達(dá)到了7.81萬(wàn)元，一個(gè)3口之間，存款需要達(dá)到20萬(wàn)元才算勉強(qiáng)及格，一個(gè)4口之間，存款需要達(dá)到30萬(wàn)元才能不算拖全國(guó)人民存款的后腿。

俗話(huà)說(shuō)，你不理財(cái)，財(cái)不理你。這么多錢(qián)，當(dāng)然不能放在家中，如何讓資金保值增值，成為存款人需要思考的問(wèn)題，這就需要我們懂得理財(cái)知識(shí)。問(wèn)題來(lái)了，會(huì)賺錢(qián)，不一定會(huì)理財(cái)，畢竟理財(cái)也是一門(mén)專(zhuān)門(mén)學(xué)問(wèn)，股市、基金等都是理財(cái)?shù)暮萌ヌ帲珶o(wú)奈風(fēng)險(xiǎn)太大，搞不好賠了夫人又折兵，最后不但掙不到錢(qián)，甚至連本金也不保。風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)產(chǎn)品，很多儲(chǔ)戶(hù)又嫌棄收益太低，如何在安全與收益中找到平衡點(diǎn)，就成了不少儲(chǔ)戶(hù)思考的問(wèn)題。

銀行存款作為銀行理財(cái)?shù)囊徊糠郑瑲v來(lái)受到儲(chǔ)戶(hù)的喜愛(ài)，在沒(méi)有更好理財(cái)方式的情況下，很多人為了省事，就把資金存在收益高的銀行。比如民營(yíng)銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行，雖然安全性差了點(diǎn)，但是收益一般比國(guó)有大銀行要好。正是這種收益的驅(qū)使，不少人選擇把資金存在這些地方小銀行，但問(wèn)題是，這些小銀行規(guī)模小、地域性強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，稍微有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)，可能就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

前些年，國(guó)內(nèi)先后有4家銀行破產(chǎn)倒閉或者是重組，這四家銀行分別是海南發(fā)展銀行、河北肅寧尚村信用社、汕頭商業(yè)銀行、包商銀行，甭管具體破產(chǎn)的原因，大方向都是經(jīng)營(yíng)不善。

4月份，又先后爆出河南4家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)取現(xiàn)難題，引起了大家對(duì)小銀行安全性的擔(dān)憂(yōu)。這4家銀行分別是河南禹州新民生銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行。比較有趣的是，前3家銀行的第一股東都是許昌農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，分別持股20.5%、51%、51%。最后一家村鎮(zhèn)銀行的最大股東是新鄭農(nóng)村商業(yè)銀行，持股30%。

這4家銀行的共同特點(diǎn)是同屬村鎮(zhèn)銀行，規(guī)模較小，出現(xiàn)的問(wèn)題均為線(xiàn)上業(yè)務(wù)取現(xiàn)因?yàn)橄到y(tǒng)升級(jí)暫停，但線(xiàn)下取現(xiàn)正常。不過(guò)，當(dāng)有儲(chǔ)戶(hù)去銀行線(xiàn)下?tīng)I(yíng)業(yè)廳取現(xiàn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，取現(xiàn)也很困難，疑似發(fā)生擠兌，如果真是擠兌，后果是很?chē)?yán)重的。銀行擠兌是指大量的銀行客戶(hù)同時(shí)到銀行提取現(xiàn)金的現(xiàn)象。銀行擠兌往往是由信用度下降、傳聞破產(chǎn)等原因?qū)е聝?chǔ)戶(hù)對(duì)在銀行內(nèi)的儲(chǔ)蓄的安全有懷疑造成的。當(dāng)擠兌現(xiàn)象出現(xiàn)時(shí)，若銀行的存款準(zhǔn)備金不足以支付，則有可能會(huì)使銀行陷入流動(dòng)性危機(jī)，進(jìn)而破產(chǎn)倒閉。

出現(xiàn)銀行擠兌這種狀況，最著急的當(dāng)然是在涉事銀行有存款的儲(chǔ)戶(hù)了。那么作為儲(chǔ)戶(hù)，我們能從這4家銀行出現(xiàn)的問(wèn)題，吸取哪些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)呢？提醒儲(chǔ)戶(hù)，要吸取4大經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

第一、巨額存款要分別存在不同的銀行。

每個(gè)人的存款都是血汗錢(qián)，來(lái)之不易，有些人的錢(qián)是打算買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、結(jié)婚、生孩子、養(yǎng)老看病的錢(qián)。由于暫時(shí)不用，就想著把錢(qián)存入銀行銀行，一來(lái)安全，二來(lái)可以躺賺收益。銀行在國(guó)人心中的地位很高，他們都相信銀行，把錢(qián)存入銀行是沒(méi)有問(wèn)題的。

實(shí)際上，銀行就是一種特殊形式的公司，是公司就有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，收支不平衡就容易出現(xiàn)問(wèn)題。因此，為了保障儲(chǔ)戶(hù)的利益，我國(guó)在2015年發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例》，銀行參加保險(xiǎn)，破產(chǎn)倒閉后，儲(chǔ)戶(hù)可以獲得50萬(wàn)元的賠償保障。但是對(duì)于存款超過(guò)50萬(wàn)元的部分，風(fēng)險(xiǎn)就比較大了，能不能最后拿到手，就看破產(chǎn)銀行最后還剩下多少資產(chǎn)了。所以，儲(chǔ)戶(hù)的巨額存款不要存放在一家銀行，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。

第二、盡量選擇大銀行。

根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，到今年末，我國(guó)共有金融機(jī)構(gòu)4600多家，其中村鎮(zhèn)銀行就有1651家。由于銀行太多，很多銀行的名字我們甚至都沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)，銀行靠吸收儲(chǔ)戶(hù)的存款才能生存，如果沒(méi)有足夠的資金來(lái)源，銀行也就無(wú)法生存。而存款規(guī)模的市場(chǎng)是一定的，小銀行很難和大銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，為了獲得足夠的資金，小銀行的存款利息一般比大銀行的利息高。但儲(chǔ)戶(hù)把錢(qián)存入小銀行，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)比大銀行高。所以，建議儲(chǔ)戶(hù)存錢(qián)的時(shí)候盡量選擇大銀行，不要為了一點(diǎn)收益而忽視了安全。

第三，不要違規(guī)存款。

今年1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，這意味著，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不能再銷(xiāo)售曾經(jīng)火爆的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品了。同時(shí)，要求地方性銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)時(shí)要立足于機(jī)構(gòu)所在地的客戶(hù)。對(duì)于存量的互聯(lián)網(wǎng)存款，可到期后自然結(jié)清。這說(shuō)明，以前的存款，按照現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)如果是違規(guī)的話(huà)，到期后就結(jié)清，但是不能再辦理違規(guī)存款了。

但是從個(gè)別銀行出現(xiàn)的情況來(lái)看，通過(guò)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收異地存款的行為并沒(méi)有完全停止。一旦出現(xiàn)發(fā)生銀行擠兌，作為合規(guī)儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，都將受到影響，無(wú)故躺槍。

當(dāng)然在這個(gè)問(wèn)題上，作為儲(chǔ)戶(hù)的一方，專(zhuān)業(yè)知識(shí)比較匱乏，有些規(guī)定不一定清楚，如果銀行方面隱瞞該行不能異地吸收存款的事實(shí)，對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，是極為不公平的。

第四、儲(chǔ)戶(hù)要保持高度的戒備心。

對(duì)于國(guó)有大銀行的存款，雖然收益低了點(diǎn)，但是儲(chǔ)戶(hù)不用擔(dān)心存款的安全性問(wèn)題。但是對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)銀行客服天花亂墜地讓你存款的時(shí)候，就要多留一個(gè)心眼。雖然我們非常信任銀行，但是林子大了，什么鳥(niǎo)都有，我們不能完全相信銀行方面的做法都是正確的。當(dāng)銀行利用高息攬儲(chǔ)的時(shí)候，就要多加小心了，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)這么發(fā)達(dá)，網(wǎng)上搜索一下就可以知道答案。儲(chǔ)戶(hù)要避免把資金存入異地的小銀行，除非你已經(jīng)確認(rèn)對(duì)方有吸收異地存款的資質(zhì)，同時(shí)還要注意存款金額不要超過(guò)50萬(wàn)元。

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