理財怎么穩(wěn)賺，理財怎么穩(wěn)賺不賠？

手頭有錢，卻無處安放……今年，很多人陷入了這樣的窘境。

一方面，銀行一直在降息。9月15日，多家銀行再次下調(diào)存款利率，以工行為例，3年期整存整取利率從2.75%降到了2.6%。

另一方面，股市震蕩不安，上證指數(shù)從年初的3600多點跳水到4月底的2800多點，最近在3000點徘徊，基于國內(nèi)外錯綜復(fù)雜的大環(huán)境，大家都不敢貿(mào)然進場，生怕被割了韭菜。

這種情況下，我們到底該如何理財呢？今天我們就來聊一聊。具體內(nèi)容如下：

三種常見理財產(chǎn)品，各有什么特點？三種常見理財產(chǎn)品，實際收益怎么樣？我們自己，是如何影響最終收益的？

三類常見理財產(chǎn)品，各有什么特點？

普通人接觸較多的理財產(chǎn)品，無外乎存款、儲蓄險和基金股票了。

而談到它們的特點，自然離不開三性：收益性、安全性、流動性。任何一種理財產(chǎn)品，都不可能兼顧高收益、低風(fēng)險、高流動性，這就是常說的“不可能三角”。

那么，以上三種理財產(chǎn)品各側(cè)重什么呢？我們做了個總結(jié)：

存款：收益偏低，目前在單利1~3%，安全性很強，其中活期存款流動性很強，適合用作日常開支和應(yīng)急支出；儲蓄險：收益中等，從長期來看，安全性很強，收益在復(fù)利3%~4%，但流動性一般，適合長期持有來保持家庭資產(chǎn)穩(wěn)健增值；基金、股票：收益沒有上限，但同時風(fēng)險較高，流動性較好，不過也有不確定性，比如盈利了可以隨時變現(xiàn)，但虧損了就會被套，適合用于博取家庭資產(chǎn)進一步升值。

那么它們的實際收益究竟如何呢？我們先來看固定收益類的存款和儲蓄險。

想要更高的收益

該選存款還是儲蓄險？

我們以10萬元為例，來看看兩種理財方式的收益差距：

方式1：工行5年期整存整取存款，利率2.65%，到期后連本帶息取出再存入；方式2：買某款增額終身壽險，以30歲男性、一次性交10萬為例。

下圖是兩種產(chǎn)品的收益折線圖：

（注：假定存款利率保持2.65%不變）

直接說結(jié)論：

如果是短期理財，比如10年以下，銀行存款更合適，50萬以內(nèi)保本保息，可以靈活領(lǐng)取。如果買了增額壽，前期現(xiàn)金價值低于保費，急用錢退保就會遭受損失。如果10~30年用不上這筆錢，比如給孩子存教育金，給自己規(guī)劃養(yǎng)老，更適合選擇增額終身壽險，從長期來說收益更高。

值得注意的是，定期存款最高期限只有5年，當(dāng)前利率雖然有2.65%，但隨著利率下行，未來可能更低，也就是說，方式1的實際收益，或許比我們計算的還要低。

反觀增額終身壽險，它的現(xiàn)金價值寫進了合同里面，我們能穩(wěn)穩(wěn)地拿到手。

說完了固定收益類的存款和儲蓄險，那么非固定收益類的基金、股票，它們的實際收益會更高嗎？我們來看看。

投資基金、股票，收益怎么樣？

短期來看，A股市場陰晴難測，起伏不定，收益很難確定，那么拉長期限看表現(xiàn)如何呢？

由于個股對投資者有更高的擇股、擇時能力要求，風(fēng)險更高，這里我們選取相對穩(wěn)健的指數(shù)來看長期收益，如滬深300，它由滬深市場中規(guī)模大、流動性好的最具代表性的300只證券組成。

從2004年年底到如今的17年里，滬深300指數(shù)從1000點到目前的3800點，折合年化收益率7.84%，如果考慮分紅的話，實際收益率會更高。

這說明：長期來看，基金、股票，往往有更高的收益，超過存款和儲蓄險。

但實際上的基民、股民的投資收益又如何呢？這里以主動權(quán)益類基金的基民為例，來具體看看。

今年，三家基金公司攜手中國證券報發(fā)布了《公募權(quán)益類基金投資者盈利洞察報告》，該報告統(tǒng)計了旗下129只主動權(quán)益類基金產(chǎn)品的全部4682萬客戶，處理了過去15年共計5.65億筆交易記錄的數(shù)據(jù)，相當(dāng)有代表性，其中提到：

截至今年一季度末，基民平均年化收益率為8.85%，而盈利人數(shù)占比為53.28%，換言之：有近半的基民不賺錢甚至虧本。

（數(shù)據(jù)來源：景順長城基金、富國基金、交銀施羅德基金，統(tǒng)計區(qū)間為公司成立以來至今年3月31日）

那么，相同的理財產(chǎn)品，為什么有人能賺錢，有人卻在虧本呢？

這可能部分歸結(jié)于我們自身。

理財之前，先認識自己

大多數(shù)人，都在追求高收益、低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，殊不知，有時候最大的風(fēng)險源于我們自己。

我們自己將如何影響最終收益？主要表現(xiàn)在兩個方面：

1、認知能力

提到認知能力，要求較高的是基金、股票這類理財產(chǎn)品。

首先在A股市場的看法上，有人把它當(dāng)賭場，便會頻繁交易，追漲殺跌；有人看作投資市場，堅持價值投資，長期持有。看法不同，投資行為便不同，最終結(jié)果也不相同。

再者是專業(yè)知識的儲備，比如買主動權(quán)益類基金，一般需要了解基金的投資標(biāo)的、歷史收益和回撤、基金經(jīng)理投資風(fēng)格，還需要了解一些估值知識。

換到儲蓄險上，也有很多的知識點需要了解。

比如增額終身壽險，需要看現(xiàn)金價值、測算收益率IRR，看加減保條款；年金險，需要了解每年領(lǐng)取金額、現(xiàn)金價值、保證領(lǐng)取以及是否符合自己的理財規(guī)劃等。

如果不了解清楚，草草入手，可能就會發(fā)生損失。

網(wǎng)上有這么一句話，形容得十分貼切：我們永遠無法賺到超出認知范圍的錢，即便有一天憑運氣賺到了，遲早有一天也會憑實力虧掉。

2、風(fēng)險偏好

2020年，A股迎來了牛市，也涌現(xiàn)了大批明星經(jīng)理，大家都匆匆入場“養(yǎng)基”，生怕錯過發(fā)財?shù)臋C會。但一年不到，基金綠了，很多人也慌了：

跌了10%，飯不香了；跌了20%，覺睡不著了；跌了30%，準(zhǔn)備割肉逃跑了……

說到底，這是因為風(fēng)險偏好不符。在投資市場中，若是無法承受風(fēng)險，禁受不住短期的波動，可能并不太適合投資基金。

正是因為風(fēng)險偏好如此重要，在我們購買基金、開通證券賬戶時，都會有相關(guān)測試，來幫助我們認識自己是保守型、是穩(wěn)健型、還是積極型投資者。

比如保守型投資者，更適合存款和余額寶這類低風(fēng)險產(chǎn)品。

可惜的是，并不是所有人都會重視風(fēng)險偏好測試。

總結(jié)下來，認識自己，往往比認識理財產(chǎn)品更為重要。

寫在最后

如此看來，存款、儲蓄險、股票，三種理財產(chǎn)品之間并無優(yōu)劣之分，對個人而言，只有適合與否。

而我們想要去理財，建議分三步走：

第一步，認識自己，了解自己的認知能力和風(fēng)險偏好；第二步，尋找適合自己的理財產(chǎn)品；第三步，長期持有，靜待花開。

此外，金融產(chǎn)品之間并不沖突，10萬塊錢也能分成3份，利用分散化投資來平衡收益與風(fēng)險的關(guān)系，構(gòu)造出一份適合自己的資產(chǎn)組合。

希望這篇文章，在這個特殊的大環(huán)境下，能為你在理財上提供一點思路。

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