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錢如故

理財到底是怎樣掙到錢的，理財到底是怎樣掙到錢的呢？
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自“資管新規(guī)”要求銀行理財全面凈值化，不得“保本保收益”之后，投資者紛紛感知到理財產(chǎn)品收益率有一定程度的降低。

Choice統(tǒng)計顯示，截至5月23日，全市場有破凈披露的21471只理財產(chǎn)品中，“破凈”（累計凈值小于1元，也就是通常說的虧本）產(chǎn)品有1150只，破凈占比為5.36%。

理財產(chǎn)品為何會虧本？投資者又該如何維持收益？

為何“虧本”頻發(fā)？理財?shù)降资窃鯓訏甑藉X的，理財?shù)降资窃鯓訏甑藉X的呢？

面對虧本理財產(chǎn)品，投資者們常常自嘲“你不理財，財不理你；你若理財，財離開你”。那么到底為什么會有這么多理財產(chǎn)品“虧本”呢？主要是有以下三個原因。

首先，理財產(chǎn)品打破剛兌，理財產(chǎn)品凈值化轉型。每一只產(chǎn)品按照產(chǎn)品凈值來確認持有份額，凈值隨著市場變化而波動，投資者預期獲得的收益也根據(jù)凈值計算，因此收益波動相對更大。

舉個例子，如果在產(chǎn)品凈值1元時買入一份，第二天理財產(chǎn)品凈值變成1.2元，就掙了0.2元；如果第二天產(chǎn)品凈值變成0.8，就賠了0.2元。理財產(chǎn)品的價格會根據(jù)市場變動而頻繁變化，每天的價格都會有一定的變化。

第二個原因是近期信用下行，非標和信用債普遍經(jīng)歷下行周期，違約和重組頻頻發(fā)生。投資于此類資產(chǎn)的理財產(chǎn)品凈值可能受到資產(chǎn)估值調(diào)整的影響出現(xiàn)凈值下降甚至虧損。

最后，估值轉型，嚴格限制了攤余成本法使用，多數(shù)理財產(chǎn)品轉用市值法進行估值，波動會變得更明顯。

逐漸走低的理財產(chǎn)品收益理財?shù)降资窃鯓訏甑藉X的，理財?shù)降资窃鯓訏甑藉X的呢？

除了部分理財產(chǎn)品可能出現(xiàn)虧本現(xiàn)象，投資者也發(fā)現(xiàn)了理財產(chǎn)品的收益也在整體降低。

今年五月第四周凈值數(shù)據(jù)有效的產(chǎn)品數(shù)量為15720只，凈值增長率大多處于0-0.5%區(qū)間。以5月28日的數(shù)據(jù)來看，其中披露前1日凈值產(chǎn)品數(shù)量為1104只，凈值相對前期下跌的產(chǎn)品數(shù)量為111只，凈值增長率中位數(shù)為0.01%；披露前1周產(chǎn)品凈值數(shù)量為14626只，凈值相對前期下跌的產(chǎn)品數(shù)量為159只，凈值增長中位數(shù)為0.15%。

這主要是由于人口增速放緩、經(jīng)濟增長率下降，無風險利率走低，風險資產(chǎn)的預期回報將逐步下行。對于投資者而言，市場會更難預估，遇風險的幾率也比往期要更大。

今年以來，人民銀行3次降低存款準備金率，釋放了1.75萬億元長期資金，市場流動性保持合理充裕，助力經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展。銀行獲取資金的成本有所下降，影響了理財產(chǎn)品的收益率水平。同時，人民銀行采取多種措施引導貸款利率逐漸下行，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。在此背景下，銀行自然傾向于降低負債成本，其中包括理財產(chǎn)品的收益率，以將存貸款利差維持在一定水平。

此外，今年6月11日，監(jiān)管下發(fā)《關于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品管理有關事項的通知》，現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品收益率逐步趨同貨幣基金，這都導致了理財產(chǎn)品的收益走向下滑。

維持收益的“錦囊妙計”理財?shù)降资窃鯓訏甑藉X的，理財?shù)降资窃鯓訏甑藉X的呢？

政策時時在變，作為投資者，我們要有長遠的目光來維持良好穩(wěn)健的理財收益。

首先，在自身風險承受范圍內(nèi)可考慮承擔更多的風險，預期收益通常與風險成正比，承擔更多的風險可對應更大的預期收益率。

其次，擴大產(chǎn)品選擇，分散投資，不把雞蛋放在同一個籃子里，這樣可以避免某一單因素影響整個投資組合的穩(wěn)定性與收益率。

最后，拉長投資期限，“風物長宜放眼量”。招銀理財?shù)臄?shù)據(jù)顯示，以滬深300為例，持有的期限越長，收益率的勝率也會越大。

其實，這些都是投資者已經(jīng)耳熟能詳?shù)牡览?。但選擇具體產(chǎn)品時，投資者往往還是會直接選擇業(yè)績比較基準高的那個。受資管新規(guī)影響，不同機構的新產(chǎn)品在決定業(yè)績比較基準時采取的方法和測算依據(jù)都不同，不能簡單地把業(yè)績比較基準高低作為選擇產(chǎn)品的唯一標準，業(yè)績比較基準也不代表產(chǎn)品未來表現(xiàn)和實際收益。

業(yè)績比較基準目前常用的展示形式有：單一數(shù)值型、區(qū)間數(shù)值型、基準利率或市場利率型和指數(shù)型。前三種的業(yè)績比較基準，有的是根據(jù)同系列產(chǎn)品往期業(yè)績表現(xiàn)，或同類型產(chǎn)品歷史業(yè)績，而計算出來的投資者可能獲得的預估收益。而指數(shù)型業(yè)績比較基準，旨在反應可投資范圍的市場基準，方便客戶理解投資范圍和風險收益特征。

理財產(chǎn)品收益現(xiàn)狀，要求我們學習更多的理財知識，爭做聰明的投資者。一人的力量可能不夠，不妨將專業(yè)的事交給專業(yè)的人，選擇專業(yè)投資團隊帶來更好的投資體驗。

（本文文字版權屬招商銀行所有。版權所有，未經(jīng)授權不得轉載。在任何情況下，本文資料中的信息或所表述的意見不構成廣告、要約、要約邀請，也不構成對任何人的投資建議，僅供交流使用。）

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