房子賣了500萬(wàn)，存在銀行，靠利息能生活嗎？

其實(shí)，很多人都有這樣的想法，把自己的房子賣了，換成錢存在銀行里吃利息。

乍一聽，500萬(wàn)存銀行，大額存單的利息4%，每年能有個(gè)20來萬(wàn)，生活應(yīng)該綽綽有余，只要你想，就可以躺平一輩子了。

但我勸你冷靜，這個(gè)問題卻經(jīng)不起仔細(xì)地推敲。

我們先思考幾個(gè)問題。

問題1：500萬(wàn)的房子，你生活在哪個(gè)城市？物價(jià)怎樣？

問題2：房子賣了，租房要不要錢？房租有多高？

問題3：通貨膨脹，會(huì)不會(huì)過個(gè)十年八年，利息不夠花了？

問題4：銀行的利率，真的是穩(wěn)定的嗎？利息變少了怎么辦？

問題5：如果突發(fā)一些疾病，突遭一些意外，增加了額外支出怎么辦？

生命中，最大的確定性，其實(shí)就是不確定性。

你用當(dāng)下的財(cái)富和財(cái)富的獲取方式，去看個(gè)3-5年，完全沒有問題，但如果去看30-50年，那么問題就大了。

所以，如果你已經(jīng)臨近退休的年齡，有賣掉一二線城市房子，回到家鄉(xiāng)去過愜意生活的打算，這種想法完全可行。

但如果你想在高消費(fèi)的一二線城市，靠500萬(wàn)存銀行吃利息來躺平，過個(gè)十年八年，一定會(huì)后悔的，因?yàn)殄X開始不夠花了。

問題1：500萬(wàn)的房子，意味著什么，為什么利息不夠花。

就目前的房?jī)r(jià)而言，500萬(wàn)的房子，大部分都出現(xiàn)在一線城市，剩下的就是省會(huì)城市，就是二線城市。

小城市也不是沒有500萬(wàn)的房子，但是非常少，擁有這樣房子的人，也不會(huì)是普通人。

500萬(wàn)房子，意味著當(dāng)?shù)氐姆績(jī)r(jià)很高，或者說是擁有房子的人身價(jià)很高。

如果是當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)很高，比如北上深杭這樣的城市，消費(fèi)水平自然就不會(huì)太低了。

月均消費(fèi)大幾千塊，甚至上萬(wàn)元，也很正常。

如果再加上一些雜七雜八的人情消費(fèi)，旅游消費(fèi)，意外支出等，一年十幾萬(wàn)都不一定能擋得住，這還是建立在物價(jià)不會(huì)大漲的基礎(chǔ)上。

如果對(duì)比10年前和10年后，一線城市的總體消費(fèi)情況，少說也已經(jīng)翻了近一倍了。

如果是另一種情況，當(dāng)?shù)氐南M(fèi)水平不高，只是擁有房子的人身價(jià)很高，比如說是三四線城市核心的別墅。

那么對(duì)應(yīng)的消費(fèi)水平，同樣不會(huì)太低了，20萬(wàn)左右的銀行利息，也就不一定能夠花了。

另外，當(dāng)你每年一次，拿到20萬(wàn)左右利息的時(shí)候，怎么樣分配，怎么樣去花一年，這個(gè)也是一個(gè)非常細(xì)致的功夫。

前少后多，可能會(huì)花剩下，但一開始可能會(huì)花得不舒服。

前多后少，可能會(huì)很拮據(jù)，尤其是下半年會(huì)很難過日子。

這個(gè)時(shí)候，你還會(huì)對(duì)花銷，尤其是物價(jià)顯得很敏感，對(duì)于未知的開銷，尤其是大額的開銷，產(chǎn)生一定的恐慌。

這也說明了，有500萬(wàn)房子的人，很難真正意義上去過花銷5萬(wàn)-10萬(wàn)元左右的生活。

盤點(diǎn)一下自己的開支，匹配一下自己的房產(chǎn)價(jià)值，你心里自然就會(huì)有結(jié)論了。

問題2：房子賣了，住哪里？租房的開支大概是多少？

我們同樣假設(shè)，500萬(wàn)的房子，是一二線城市的房子，或者是三四線城市的大別墅。

首先，很多人自己有多套房，賣掉一套房子的同時(shí)，不用擔(dān)心自己的居住問題。

那么這種情況下，是完全沒有影響的。

但空置的房子，本身也可以出租，換取一定程度的現(xiàn)金流，真的需要賣掉存銀行，才能拿利息嘛？

雖說，現(xiàn)如今的租售比，只有1.5-2.5%，并不比銀行的利息高，但月月收租的感覺，比起銀行一年期，甚至三年五年的定存，還是要好很多。

500萬(wàn)的房子，如果放在一線城市，每年7-10萬(wàn)的租金還是板上釘釘?shù)摹?/p>

但如果你賣掉房子，還要去租房，不影響生活品質(zhì)的情況下，至少有一半的利息，要用來交房租了。

當(dāng)20萬(wàn)左右的利息，變成10萬(wàn)左右的時(shí)候，你就會(huì)懷念自己有房子的時(shí)候。

因?yàn)槟且环萏?shí)和安全感，才是你能躺平的關(guān)鍵。

住在別人的房子里，拿著并不多的剩余利息在花銷，想著房東會(huì)不會(huì)漲房租的時(shí)候，內(nèi)心真的是不太好受的。

這也就是為什么現(xiàn)實(shí)生活中，幾乎沒有人會(huì)變賣自己唯一的住房，選擇租房生活，因?yàn)榧业母杏X沒有了。

如果再算上租房成本，中間的利差其實(shí)很低了，并不是特別的合適。

問題3：通貨膨脹，當(dāng)下的利息，未來夠花么？

500萬(wàn)存銀行，20萬(wàn)左右的利息，我的開銷不大，每年8-10萬(wàn)，還能剩下一半利息。

如果是這樣，那我豈不是能過上神仙般的躺平生活了。

但如果真是這樣就好了，因?yàn)橥ㄘ浥蛎洘o(wú)時(shí)無(wú)刻不在侵蝕著我們的財(cái)富。

單純按照CPI的漲幅，最近10年年均3%，那么10年的復(fù)合增長(zhǎng)也在35%左右，20年左右也有1.8倍，30年2.4倍。

但如果按照真正的貨幣發(fā)行速度，也就是廣義貨幣M2的增速，年均在10%左右，7年左右翻一倍，即便降低到8%，10年2.15倍，20年4.66倍，貨幣貶值會(huì)非常嚴(yán)重。

這500萬(wàn)的購(gòu)買力，在當(dāng)下和二三十年后，差距究竟會(huì)有多少，真的是很難計(jì)算。

從萬(wàn)元戶，到十萬(wàn)戶，再百萬(wàn)戶，到千萬(wàn)戶，短短30年的變遷，對(duì)于高凈值人群的定義都變了。

在可預(yù)見的未來，五百萬(wàn)的價(jià)值，一定會(huì)下降，更別說那每年20來萬(wàn)的利息了。

錢存銀行，跑不贏通脹，這是一個(gè)基本常識(shí)，更別說每年還要把利息都取出來過日子。

當(dāng)然，并不是說貨幣貶值，500萬(wàn)就一定不能躺平，只不過這個(gè)躺平的時(shí)間長(zhǎng)度，可能只有10年，20年，不會(huì)太長(zhǎng)。

如果一個(gè)40歲的人，想要躺平到80歲，按照當(dāng)下的通脹和貨幣發(fā)行速度，可能需要的財(cái)富值，2000萬(wàn)-5000萬(wàn)才能足夠。

當(dāng)然，如果考慮到科技的進(jìn)步，未來的壽命到底會(huì)有多長(zhǎng)，猶未可知，但至少會(huì)比當(dāng)下要長(zhǎng)久。

所以，不要去線性的計(jì)算未來的開銷，財(cái)富本來就是動(dòng)態(tài)的，停止賺錢選擇躺平，本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)。

至于有人可能會(huì)覺得不會(huì)一直存在通脹，可能未來會(huì)進(jìn)入通縮時(shí)代，但通縮時(shí)代的標(biāo)志之一，就是銀行存款沒有利息，甚至是負(fù)利率，吃利息這一說也就更不能成立了。

這也就進(jìn)入了我們的第四個(gè)問題。

問題4：銀行利率真的穩(wěn)定嗎？萬(wàn)一利息很少怎么辦？

之前我們提到了房租是現(xiàn)金回報(bào)比，大概是1.5-2.5%之間。

有很多人認(rèn)為這個(gè)收益率很低，還不如存銀行，至少目前大額的存款，3-4%的利率隨處可見，存在著明顯的息差。

銀行的利率還不錯(cuò)，主要是因?yàn)楫?dāng)下的經(jīng)濟(jì)情況還不錯(cuò)。

銀行的主要利潤(rùn)來源于存貸款的息差，也就是居民存款和企業(yè)貸款之間的利息差。

那些個(gè)人信貸、房貸的利息差，其實(shí)占比并不高。

但是如果總體經(jīng)濟(jì)增速放緩，貸款端的不良率增加，貸款需求降低，那么銀行勢(shì)必會(huì)降低存款的利率，把錢趕出銀行，用于消費(fèi)，刺激經(jīng)濟(jì)。

也就是經(jīng)濟(jì)情況會(huì)和銀行的存款利率呈現(xiàn)出明顯的掛鉤情況，包括通貨膨脹率和貨幣發(fā)行速度。

而存款利率的波動(dòng)，對(duì)于吃利息生活的人來說，影響是非常巨大的，甚至?xí)屔畲蟠蛘劭邸?/p>

500萬(wàn)的存款，4%的利率是20萬(wàn)，生活富足，可以說是綽綽有余。

500萬(wàn)的存款，3%的利率是15萬(wàn)，生活小康，日子過得比較舒坦。

500萬(wàn)的存款，2%的利率是10萬(wàn)，生活普通，日子過得有些拘謹(jǐn)。

500萬(wàn)的存款，1%的利率是5萬(wàn)，生活清貧，日子過得得每天算賬了。

你覺得一個(gè)有500萬(wàn)存款的人，能適應(yīng)一年只有5萬(wàn)塊開銷的生活嗎？

利率的波動(dòng)，如果直接影響到生活的質(zhì)量，很明顯，躺平就成了無(wú)稽之談。

我們常常討論的吃利息過日子，是基于當(dāng)下的利率，在最近5年是相對(duì)比較平穩(wěn)的。

但最近5年并不能代表未來，曾經(jīng)還出現(xiàn)過利率最高達(dá)到10.98%的年代，這肯定是沒法比的。

參照西方的零利率，包括美聯(lián)儲(chǔ)前兩年的零利率，甚至日本和少部分歐洲國(guó)家負(fù)利率的情況，未來的利率走向，還真不好說。

而那些利率非常高的國(guó)家，往往都是高通脹的國(guó)家，同樣會(huì)導(dǎo)致錢不夠花，貨幣貶值的情況。

從本質(zhì)上你要理解，存款靠利息的增長(zhǎng)速度，永遠(yuǎn)比不上印錢的速度，否則銀行就拿不出錢來了。

這也就決定了，長(zhǎng)期來看，錢存銀行的一定是在貶值的。

而利率本身，只是一個(gè)調(diào)節(jié)銀行里現(xiàn)金儲(chǔ)備多少的金融工具而已。

問題5：額外支出驟增，該如何面對(duì)？

500萬(wàn)，確實(shí)不是一筆小數(shù)目，但這筆錢還不足以抗風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)如今，財(cái)富的消耗，其實(shí)是很快的。

一場(chǎng)大病，一場(chǎng)意外，可能動(dòng)輒幾十萬(wàn)就沒有了，而在那之后，如果你真的想要再去賺錢，難度也就很大了。

你可能會(huì)說，那些沒錢的人，碰到大病和意外，日子豈不是更難過。

一點(diǎn)沒錯(cuò)。

但是作為有500萬(wàn)的人，應(yīng)該只會(huì)為了自己的健康著想，不會(huì)去考慮太多的財(cái)富開支。

但當(dāng)每個(gè)月的開支開始不斷增加，利息入不敷出的時(shí)候，你就會(huì)驚慌失措。

望著銀行存款的總額正在一點(diǎn)點(diǎn)減少，想到病好了，錢卻不多了，你就會(huì)陷入迷茫。

財(cái)富本身就是為了增加生活的基礎(chǔ)保障，讓我們抵御生命中的各種風(fēng)險(xiǎn)的，但我們要思考自己的財(cái)富到底是否足夠多，能讓自己徹底躺平下來。

至少500萬(wàn)這個(gè)數(shù)字，多少還差點(diǎn)意思。

如果再加上子女的結(jié)婚，需要一部分開支，第三代需要一部分開支，躺在這筆錢上的夢(mèng)想，就會(huì)漸行漸遠(yuǎn)了。

只能說那些已經(jīng)退休，家事都安排得穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)娜?，懷?00萬(wàn)去度過余生，真的是綽綽有余。

但是對(duì)于正值壯年的中青年來說，500萬(wàn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還是相對(duì)比較低的。

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