首批參與試點(diǎn)的銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品面世了，這是我國養(yǎng)老理財(cái)?shù)囊环N創(chuàng)新，也是我國養(yǎng)老第3支柱理財(cái)產(chǎn)品的首次亮相。招商銀行的理財(cái)子公司招銀理財(cái)“頤養(yǎng)睿遠(yuǎn)”養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品是就是首批試點(diǎn)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品之一，也受到了多方面的關(guān)注，做了一次很有意義的試點(diǎn)。在一定程度上看，這個產(chǎn)品值得嘗試購買一下。
為什么會下這么一個結(jié)論呢？其實(shí)這個產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還是有著很多亮點(diǎn)的，而且從一定程度上看，未來達(dá)到最低的業(yè)績基準(zhǔn)報(bào)酬的可能性還是有可能的。我們可以從以下方面進(jìn)行分析：
1.首先第1批試點(diǎn)的4只銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，還是充滿了創(chuàng)新點(diǎn)，適合養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)級別為中低風(fēng)險(xiǎn)R2級，相對風(fēng)險(xiǎn)較低；而且5年封閉式產(chǎn)品，期間是不支持贖回的，管理人可以安心地進(jìn)行中長期投資。認(rèn)購人的門檻也非常低，1元起購，同貨幣基金類理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購方式相同，可以更廣泛地參與。
2.在其中最大的亮點(diǎn)就在于：管理人是不提取超額報(bào)酬的，而且理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行一年后每月都會按照規(guī)則進(jìn)行分紅。理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生的收益不會被管理員過多地分走，全部留在產(chǎn)品之中，可以給投資人進(jìn)行分紅，這個條款是在一般的理財(cái)產(chǎn)品中很少見的，充分展示了養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的善意。另外理財(cái)產(chǎn)品在一年后按月進(jìn)行分紅，對于認(rèn)購人的日常生活是一個有力的補(bǔ)充，也就是說每月都可以拿錢，就好像養(yǎng)老金一樣。
3.在看下理財(cái)產(chǎn)品投向的底層資產(chǎn)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)級別是中低風(fēng)險(xiǎn)，而且又屬于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，所以相對底層資產(chǎn)和投資組合都偏于保守，不至于發(fā)生極端的本金損失風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品說明書上闡述主要投資固定收益類的資產(chǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適度參與股票市場的投資或者其他權(quán)益投資。固定收益類的底層資產(chǎn)比例有可能達(dá)到7~8成左右，虧損本金的可能性是比較小的。
那么為什么預(yù)期收益有可能這么高呢？能達(dá)到年化5.8%~8%之間呢？一方面與管理人不收超額報(bào)酬有關(guān)，另一方面也與在5年之內(nèi)不支持贖回，那么可以讓管理人做一些長期的固定收益類的投資，在一定程度上，那么年化收益率自然就會提升了。就如同大家去銀行存款一樣，存的時間越長，那么利率就越高的道理是一樣的。
另外我國現(xiàn)在大力扶持第3支柱養(yǎng)老產(chǎn)品的發(fā)展，也給著不少的優(yōu)惠扶持措施。而此次包括招商銀行在內(nèi)，第1批只有4只產(chǎn)品進(jìn)行試點(diǎn)。，那么在一定程度上，這些產(chǎn)品未來表現(xiàn)會達(dá)到產(chǎn)品說明書的可能性是比較小的。大家都知道開門紅還是要保證住不出問題的。所以基本上可以比較放心的認(rèn)購，最少在這一第1批的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該都能兌現(xiàn)承諾收益，只不過多少而已。
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