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銀行是怎么處理逾期貸款的

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錢如故

作為經(jīng)營風險的企業(yè)，銀行基本每年都會遇到信貸業(yè)務到期無法償還的情形，那么對于這些逾期的貸款，銀行是如何處置的呢？銀行是怎么處理逾期貸款的？

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1、展期、借新還舊、重組

有的人說銀行很冷漠，對于逾期貸款不會融通，其實這個說法并不對。現(xiàn)實中對于逾期的貸款，銀行通過調(diào)查后，如果確定借款人未來依然有足夠還款能力，目前的困難只是臨時性的，那么銀行一般會給予借款人辦理展期（延長還款期限，展期期限一般不超過原貸款期限的一半)或借新還舊(銀行重新發(fā)放一筆貸款給申請人，用于償還原來舊的貸款）。對于問題嚴重一些（或者未來雖然預測可以好轉，但歸還仍然存在困難的），則會允許申請人通過重組的方式解決（比如原來的擔保人經(jīng)營正常，由擔保人承擔這筆債務，申請人轉為擔保人）。

以上三種處置方式目的都是為了以時間換空間，盡量控制不良，畢竟銀行也不希望客戶出現(xiàn)逾期（部分銀行還會給予分期還款或者減免利息等手段，降低借款人的壓力，確保其渡過難關，歸還欠款）。

2、貸款清收

如果采取上述第1種方式后依然無法解決，那這筆貸款就是真正的不良貸款了，當然對于不良貸款，并不是說不良金額多少，銀行就損失多少，因為銀行的貸款，大部分都是有擔保措施的。對于抵押的，銀行會通過拍賣處置抵押物償還貸款；對于保證的，銀行會通過向保證人催收歸還貸款；對于純信用的，理論上是虧損，但實際銀行通過法院起訴后，若對方依然沒有歸還也可以申請強制執(zhí)行其名下的資產(chǎn)。

3、貸款轉讓

任何的清收都不能保證貸款能全部回收回來，比如抵押物流拍或者保證人跑路等等，部分長期無法處置回收的不良貸款，銀行一般會轉讓給四大資產(chǎn)處理公司，轉讓的損失較大，正常轉讓金額為逾期貸款賬面金額的2-3折，轉讓后銀行與該筆貨款再無關聯(lián)，該筆貸款的債權人轉為資產(chǎn)管理公司。

4、貸款核銷

對于第2類處置措施貸款清收后有余額的，如逾期貸款100萬元，抵押物拍賣處置回收90萬元，依然有10萬元差額的；或者借款金額太小的（比如信用卡逾期兩三千元的，清收成本可能比逾期本筆還高），這些款項銀行最終會直接在賬務上做核銷，沖減當期利潤，當然核銷的只是賬務，并不是你就不會還了，你與銀行的債權債務關系依然存在，銀行依然保留著未來向你追索的權利。

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