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理財基金提前贖回要幾天到賬，理財基金提前贖回要幾天到賬戶？

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理財基金提前贖回要幾天到賬，理財基金提前贖回要幾天到賬戶？

記者|劉晨光

距離現(xiàn)金管理類理財產品整改完成期限已不足半年時間，有部分銀行加快整改步伐。

界面新聞記者注意到，近期已有興業(yè)銀行、招商銀行發(fā)布公告，調整了多款現(xiàn)金管理類理財產品贖回規(guī)則。

如招商銀行的現(xiàn)金類產品“朝招金8197”，贖回規(guī)則從“T+0”調整為“T+1”，“T+1”之后，若投資者在工作日15：30贖回，“T+1”工作日到賬，每日快速贖回上限為1萬元。

界面新聞記者在招商銀行APP上查詢發(fā)現(xiàn)，除了該款產品，招行還有招贏日日欣、招贏開鑫寶A等幾種產品同樣是上述的調整方式。

另外一家股份制銀行興業(yè)銀行一款現(xiàn)金類產品也做了調整。近期，該行發(fā)布了關于部分現(xiàn)金管理類理財產品銷售文件變更的公告。

根據公告內容，興業(yè)銀行對興業(yè)銀行“現(xiàn)金寶4號”私人銀行類人民幣理財產品進行申贖方面的調整。

據了解，“現(xiàn)金寶4號”將于7月29日調整為“T+1”工作日確認的現(xiàn)金理財，屆時產品申購贖回規(guī)則、投資范圍、季末贖回限制等產品要素會發(fā)生調整。

申購規(guī)則上，由之前工作日15:45之前買入當天計算收益，變成工作日17:00前買入，下個工作日計算收益。贖回規(guī)則方面，由工作日15:45之前贖回當日到賬，工作日9:00-15:45以外贖回上限5萬，到工作日17:00前贖回，下個工作日到賬；此外，每自然日1萬快贖額度（改造完成一周內，暫不支持快速贖回功能，預計8月8日后生效）。

界面新聞記者也詢問了華南另外兩家股份制銀行現(xiàn)金管理類理財產品的情況，相關人士指出，目前還是T+0，并沒有變化，這意味著只是部分銀行進行了調整。

“我們行此前有一段時間（現(xiàn)金管理類產品）有4個多點，但是現(xiàn)在越來越低了，存貸差越來越小了，有些貸款低的都已經倒掛。”一位股份制銀行深圳分行理財經理指出。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，當前現(xiàn)金管理類理財產品整改面臨幾方面問題：一是如何向客戶做好解釋說明工作，保護好客戶相關權益；二是如何設計替代性產品以滿足客戶需求，減小因整改帶來的客戶流失；三是整改將影響相關產品的收入，如何拓展其他類型收入進行補足。

蘇筱芮分析指出，“T+0”改成“T+1”以及快速申贖金額的調整，背后主要考量的是流動性管理，防范因快速申贖金額的規(guī)則寬泛導致可能的流動性風險，實際上這種調整過往已在余額寶等貨幣基金中得到應用。

“對于銀行來說能夠便捷流動性相關的風險管理但有可能面臨客戶的流失，對于投資者而言則需根據自身的流動性需求進行投資配置及調整，如果有大額資金需求的，需要至少提前1天進行規(guī)劃。”蘇筱芮說道。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，快贖金額由5萬元降至1萬元，申購、贖回改為T+1，主要是防范短期流動性波動風險，增強產品運營穩(wěn)健性；同時，借鑒國際成熟做法，對標貨幣市場基金等同類產品監(jiān)管標準，促進公平競爭和防范監(jiān)管套利。

業(yè)內人士指出，對于銀行來講，現(xiàn)金管理類理財產品的轉型過程其實并不容易。

周茂華認為，部分機構整改過程中可能會遇到一些難點?！袄纾捎谕顿Y范圍縮小、久期縮短、杠桿降低，影響現(xiàn)金管理類產品整體收益表現(xiàn)，容易引發(fā)客戶流失等?！?/p>

去年6月11日，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財產品管理有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），自發(fā)布之日起施行。

《通知》要求，銀行、理財公司應當審慎設定投資者在提交現(xiàn)金管理類產品贖回申請當日取得贖回金額的額度，對單個投資者在單個銷售渠道持有的單只產品單個自然日的贖回金額設定不高于1萬元的上限，并明確過渡期為《通知》施行之日起至今年底。

另外在資產規(guī)模的占比上，同一商業(yè)銀行采用攤余成本法進行核算的現(xiàn)金管理類產品的月末資產凈值，合計不得超過其全部理財產品月末資產凈值的30%。

在投資集中度方面，《通知》要求結合監(jiān)管實踐和貨幣市場基金監(jiān)管規(guī)定，將每只現(xiàn)金管理類產品投資于主體信用評級為AAA的同一商業(yè)銀行的銀行存款、同業(yè)存單占該產品資產凈值的比例，從“合計不得超過10%”調整為“合計不得超過20%”。

根據銀行業(yè)理財登記托管中心發(fā)布的數據，截至今年底，全市場存續(xù)有現(xiàn)金管理類理財產品316只，存續(xù)余額達到9.29萬億元，同比增長22.89%。

值得注意的是，根據普益標準收錄的銀行理財產品數據統(tǒng)計，截至今年6月11日，存續(xù)的現(xiàn)金管理類產品共計458只，然后持續(xù)下降。但是自今年1月份起，現(xiàn)金管理類理財產品數量開始不斷增長，截至今年6月6日，存續(xù)數量為435只。

蘇筱芮認為，現(xiàn)金管理類產品調整過后仍然具有不少市場需求，主要原因包括：一是部分現(xiàn)金類產品較好的表現(xiàn)增強了投資者繼續(xù)購買和持有的意愿，二是投資者暫時沒有尋找到其他更為合適的替代品，三是部分銀行亦加大了對此類產品的營銷獲客。

周茂華解釋道：“主要是上半年權益市場波動相對大，部分穩(wěn)健型投資者轉向現(xiàn)金管理類產品；同時，現(xiàn)金管理類理財產品能較好平衡流動性與收益?！?/p>

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