基金里的錢(qián)怎樣取出來(lái)，基金里的錢(qián)怎樣取出來(lái)呢？

有沒(méi)有想過(guò)，自己在金融機(jī)構(gòu)存的錢(qián)，萬(wàn)一有一天這家金融機(jī)構(gòu)倒閉了，會(huì)有什么影響？

金融機(jī)構(gòu)的六張主要牌照，都需要銀保監(jiān)會(huì)或證監(jiān)會(huì)發(fā)放，這六張牌照分別是銀行、保險(xiǎn)、信托、證券、基金、期貨。其中前三類(lèi)牌照是由銀保監(jiān)會(huì)管理，后三類(lèi)牌照是證監(jiān)會(huì)管理。

我們大多數(shù)人的金融資產(chǎn)都在在這六類(lèi)機(jī)構(gòu)中。期貨因?yàn)槭切”娊鹑冢徽归_(kāi)，本文就分別說(shuō)說(shuō)5大類(lèi)金融機(jī)構(gòu)如果倒閉后，個(gè)人居民存在里面的金融資產(chǎn)，怎么辦的問(wèn)題。

一 銀行

先說(shuō)銀行，銀行是居民金融資產(chǎn)最集中的地方，在銀行渠道可以存錢(qián)、做銀行理財(cái)投資、也可以買(mǎi)保險(xiǎn)、買(mǎi)基金，我們說(shuō)說(shuō)銀行倒閉了，儲(chǔ)戶的存款怎么辦的問(wèn)題。

依據(jù)國(guó)務(wù)院《存款保險(xiǎn)條例》，銀行倒閉后，儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行的儲(chǔ)蓄（本息和）超過(guò)50萬(wàn)以上，可以獲得最高50萬(wàn)元的存款賠付，賠付由存款保險(xiǎn)支付。

如果在某個(gè)土豪在銀行存1億元，銀行倒閉了，最高賠償額也只有50萬(wàn)元。運(yùn)氣好的話，如果銀行的資產(chǎn)最后還有其他剩余，可能儲(chǔ)戶還能多分一些，這個(gè)完全靠運(yùn)氣了。

最近的案例是包商銀行倒閉后，個(gè)人儲(chǔ)戶的存款不論是是否超過(guò)50萬(wàn)，都全額賠付了，所有的儲(chǔ)戶業(yè)務(wù)由新成立的蒙商銀行承接，儲(chǔ)戶的感覺(jué)就是銀行換了個(gè)名字而已。

但是包商銀行的兌付僅限于存款，不包含儲(chǔ)戶在包商銀行的銀行理財(cái)?shù)确谴婵铑?lèi)資產(chǎn)。今年底以來(lái)，資管新規(guī)過(guò)渡期結(jié)束，銀行理財(cái)就不再保本保收益。

二 保險(xiǎn)

再說(shuō)保險(xiǎn)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第92條：

《保險(xiǎn)法》第92條

"經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司…由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。"

上面說(shuō)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)就是目前的銀保監(jiān)會(huì)，也就說(shuō)如果人壽保險(xiǎn)公司倒閉了，保單由銀保監(jiān)會(huì)轉(zhuǎn)給其它公司繼續(xù)執(zhí)行，當(dāng)然這里面也把破產(chǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金一起轉(zhuǎn)走了，這里面的“責(zé)任準(zhǔn)備金”可以理解成一種防范極端事件發(fā)生的流動(dòng)資金。

除此之外，國(guó)家也設(shè)立有保險(xiǎn)保障基金，這個(gè)基金用來(lái)救助臨時(shí)陷入危機(jī)的保險(xiǎn)公司。

最近的案例是2018年我國(guó)第四大保險(xiǎn)公司、世界500強(qiáng)安邦保險(xiǎn)運(yùn)行陷入危機(jī)，由國(guó)家保險(xiǎn)保障基金出手200億提供支援，所有安邦的保單在銀保監(jiān)會(huì)安排下轉(zhuǎn)給新成立的大家保險(xiǎn)公司繼續(xù)執(zhí)行，對(duì)于投保人的感覺(jué)就是保險(xiǎn)公司換了個(gè)名字，一切照舊。

上面的保險(xiǎn)法第92條保護(hù)的只是經(jīng)營(yíng)人壽業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，不包含財(cái)險(xiǎn)公司，比如我們買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司沒(méi)有這個(gè)法律條款保護(hù)，畢竟財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)通常是一年一保，不像一張壽險(xiǎn)保單可能要持續(xù)上百年，所以國(guó)家才會(huì)有法律兜底的條款，這也是全世界針對(duì)壽險(xiǎn)公司保護(hù)通行的辦法。

三 證券

有人擔(dān)心，如果股民開(kāi)戶的證券公司倒閉了，通過(guò)這家證券公司買(mǎi)入的股票，是否還可以繼續(xù)交易，以及剩余的資金，是否拿得回來(lái)。

證券公司其實(shí)只是股票證券交易的中介，股民買(mǎi)入的股票，都有在中國(guó)證券登記結(jié)算公司記錄（簡(jiǎn)稱(chēng)“中登”），每個(gè)交易日收盤(pán)后，每家證券公司都要提交當(dāng)日的交易數(shù)據(jù)至中登公司。所以，即使一家證券公司倒閉了，股民證券賬戶持股記錄依然能在中登公司查詢得到。

至于股民的賬戶資金余額的問(wèn)題，股民開(kāi)戶的時(shí)候，要簽署銀行三方存管的協(xié)議，賬戶的資金由銀行來(lái)負(fù)責(zé)清算和資金交收，并不是放在證券公司的，這樣做目的是為了將證券公司與股民自有資金進(jìn)行隔離，以防證券公司挪用客戶保證金。

關(guān)于證券公司挪用股民資金問(wèn)題，在我國(guó)證券歷史早期發(fā)生過(guò)，后來(lái)自從有了銀行三方存管要求后，證券公司技術(shù)上無(wú)法挪用股民的資金了。

股民的股票和資金，本身就不是證券公司的自有資產(chǎn)，比如2005年南方證券倒閉后，所有南方證券公司的業(yè)務(wù)被并入中投證券，股民原來(lái)的賬戶挪到中投證券繼續(xù)交易。

四 基金

我國(guó)目前有接近7億基民，目前基金購(gòu)買(mǎi)的渠道有銀行、券商、第三方理財(cái)平臺(tái)（比如泛華普益、支付寶螞蟻金服等）。從法律角度來(lái)說(shuō)基金投資人不論從任何渠道購(gòu)買(mǎi)基金,所投入的資金是屬于基金投資人的財(cái)產(chǎn)而不是基金公司的財(cái)產(chǎn)。

基金和股票類(lèi)似，基金投資人的資產(chǎn)也是由托管機(jī)構(gòu)一般是銀行（部分是券商）托管的，這樣基金公司也無(wú)法挪用基金投資人的資產(chǎn)。

基金公司只對(duì)這些資金具有管理權(quán)而不是所有權(quán)，因此如果基金公司不幸倒閉，投資者購(gòu)買(mǎi)的基金資產(chǎn)是不會(huì)用于償還基金公司本身的債務(wù)的。

《基金法》第23條

“基金管理人職責(zé)終止的，基金份額持有人大會(huì)應(yīng)當(dāng)在六個(gè)月內(nèi)選任新基金管理人；新基金管理人產(chǎn)生前，由國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定臨時(shí)基金管理人?！?/p>

也就是說(shuō)根據(jù)《基金法》，基金公司倒閉后，基民的基金將由監(jiān)管機(jī)構(gòu)也就是證監(jiān)會(huì)臨時(shí)指定其它基金公司代為管理，然后在半年內(nèi)再指導(dǎo)基民共同選出新的基金公司管理存量基金。

我國(guó)的公募基金公司從98年誕生以來(lái)，還沒(méi)有破產(chǎn)的先例，無(wú)法舉例，也沒(méi)有挪用投資者資金的歷史，應(yīng)該說(shuō)把錢(qián)放到基金公司，更多的要考慮基金產(chǎn)品本身能否賺到錢(qián)，而不是基金公司的安全性。

五 信托

最后說(shuō)信托，信托也是很多高凈值人士投資的渠道，信托公司也有經(jīng)營(yíng)不善倒閉的可能性，《信托法》第四十二條，也有和上面基金公司有類(lèi)似的條款，也就是信托公司倒閉后，信托投資人的信托財(cái)產(chǎn)交給其他信托公司繼續(xù)執(zhí)行。

六 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，投資者在基金、證券、信托公司的個(gè)人資產(chǎn)獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)的自有資產(chǎn)，即便金融機(jī)構(gòu)倒閉，投資者的個(gè)人資產(chǎn)也會(huì)平移至另外一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)存續(xù)，投資者應(yīng)該更關(guān)心自己的投資如股票、基金是否有損失的可能，而不是金融機(jī)構(gòu)倒閉或跑路的可能性。

對(duì)于在人壽保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的保單和在銀行低于50萬(wàn)的存款，即便保險(xiǎn)公司或銀行倒閉，保單和少于50萬(wàn)的存款都會(huì)都是剛性兌付的，也沒(méi)什么可擔(dān)心的。

至于高于50萬(wàn)以上的銀行存款是否安全，只能說(shuō)按照法律規(guī)定國(guó)家沒(méi)有義務(wù)必須兌付，但是在社會(huì)主義國(guó)家中監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了防止群體性事件發(fā)生，道義上也會(huì)保障個(gè)人儲(chǔ)戶存款的安全性（機(jī)構(gòu)存款其實(shí)是銀行的重頭）。

畢竟銀行存款是很多個(gè)人畢生的積蓄，人民就是江山。

至于其它的類(lèi)型的公司，打著各種投資旗號(hào)做金融投資什么的，只要這些金融機(jī)構(gòu)的名字里面沒(méi)有包含銀行、保險(xiǎn)、信托、證券、基金、期貨這六個(gè)關(guān)鍵字的，就需要格外小心。當(dāng)然，也有部分例外，比如農(nóng)村信用社本身也是銀行也沒(méi)有“銀行”字樣。

上面這幾種被監(jiān)管的持牌金融機(jī)構(gòu)都有配套的法律制度和各種風(fēng)險(xiǎn)保障基金制度做后盾，倒閉沒(méi)那么容易，即便倒閉了，也會(huì)有法律的各種要求和保護(hù)，其他金融機(jī)構(gòu)會(huì)跟進(jìn)接盤(pán)。

這也就是在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)投資，和投資P2P、恒X理財(cái)?shù)茸畲蟮膮^(qū)別。

最后，盤(pán)點(diǎn)一下自己有哪些金融資產(chǎn)沒(méi)有在上面六大類(lèi)金融機(jī)構(gòu)里，如果有可能，在暴雷之前做好布局，如果不知道未來(lái)什么時(shí)候暴雷，那最好的時(shí)間就是現(xiàn)在。

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