從支付寶螞蟻財富頁面來看提供四類理財產(chǎn)品，分別是余額寶、定期理財、基金和黃金。然而，其實只有兩類產(chǎn)品，分別是基金和定期理財，余額寶和黃金都屬于基金。
螞蟻財富屬于第三方理財產(chǎn)品銷售平臺，其不能“生產(chǎn)”理財產(chǎn)品，即提供的產(chǎn)品僅是銷售，分別有直銷和代銷。直銷的產(chǎn)品通常為天弘基金提供的基金，比如天弘余額寶貨幣市場基金，原因是螞蟻金服持有天弘基金51%的股權(quán)；而相應(yīng)的代銷產(chǎn)品，即在別的銷售平臺同樣能購買該理財產(chǎn)品，比如余額寶新加入的五只貨幣基金都為網(wǎng)商銀行代銷產(chǎn)品。
定期理財產(chǎn)品的銷售費由其內(nèi)部議價，并不好闡述，但該理財產(chǎn)品只能來自保險和證券，銀行提供的理財產(chǎn)品是自產(chǎn)自銷產(chǎn)品，不能在第三方銷售，而基金不能提供預(yù)期類定期理財產(chǎn)品。
那么螞蟻財富為什么會將余額寶和黃金ETF基金單獨劃分出來，作為單一產(chǎn)品存在呢？顯然是為了更好的銷售，因為利潤較高。同時，也不難發(fā)現(xiàn)螞蟻財富有誤導(dǎo)投資者的嫌疑，特別是余額寶，螞蟻財富并沒有較為有效的風(fēng)險提示，甚至有意隱藏風(fēng)險，以至很多投資者誤認為余額寶是存款。然而，如果該理財產(chǎn)品未將風(fēng)險說透，那么其本身就是一種風(fēng)險。
像余額寶對接的貨幣基金，我國有六百七十多只。而貨幣基金與消費嫁接也非支付寶首創(chuàng)，在1999年P(guān)ayPal就已經(jīng)這樣做了，但在2008年的金融危機以后規(guī)模不斷縮水，于2011年7月清盤該貨幣基金。
貨幣基金并非無風(fēng)險，風(fēng)險類型屬于低風(fēng)險，理論上存在虧損的可能。而國債和銀行存款（特別是50萬以下存款）可以說是零風(fēng)險，這三者不能相提并論。
如果是保守型投資者，并不建議將過多的資產(chǎn)配置于余額寶。可投資余額寶應(yīng)當(dāng)是不那么保守或謹慎型以上的投資者，而非適合所有投資者。
那么余額寶的相關(guān)費用有哪些？如上圖，分別有基金管理費、銀行托管費和銷售服務(wù)費。在這里要說一下銷售服務(wù)費，其他類型基金（除C類基金收費外）不存在銷售服務(wù)費，而有相應(yīng)的申購費用和贖回費用，都為一次性收費。
申購費用在銷售平臺通常打一折（有些基金平臺用貨幣基金申購可免申購費用，因為長期持有貨幣基金對平臺來說利潤更大），為0.1%-0.15%；而贖回費用因持有期限不同而不同，通常一年以內(nèi)為0.5%，持有兩年以上免贖回費用。
而余額寶作為貨幣基金，按照《貨幣市場基金管理暫行規(guī)定》第十條規(guī)定：對于不收取申購、贖回費的貨幣市場基金，可以按照不高于千分之二點五的比例從基金資產(chǎn)計提一定的費用，專門用于本基金的銷售與基金持有人服務(wù)。基金年度報告應(yīng)當(dāng)對該項費用的列支情況作專項說明。
也就是說，像余額寶對接的天弘余額寶貨幣市場基金收取的銷售服務(wù)費為最高費用，每年0.25%。
如是長期投資，且能承受中低風(fēng)險（貨幣基金為低風(fēng)險），更建議選擇債券基金，特別是純債基金，相應(yīng)收費較低，收益較高。
那么螞蟻財富又是怎樣在黃金上誤導(dǎo)投資者的呢？
螞蟻財富的黃金分別對接博時黃金ETF聯(lián)接C和華安易富黃金ETF聯(lián)接C，并不是真正意義上的購買黃金或者紙黃金，同樣屬于基金，購買時依舊以基金份額凈值計算，而不是金價。
雖然基金凈值可對應(yīng)一定的黃金，因為ETF基金本身是跟蹤某指定指數(shù)基金，這里跟蹤黃金，即絕大部分資金用于購買黃金；但依舊有一小部分是現(xiàn)金資產(chǎn)，以備人們隨時贖回，并不是完全跟蹤黃金，比如下圖華安易富黃金ETF聯(lián)接C基金凈值份額對應(yīng)的金價與國內(nèi)金價存在較為明顯的差異。
而關(guān)于黃金ETF基金免申購費仍是扯淡，世上存在掉餡餅的事嗎？黃金ETF基金的收費方式與余額寶基本一樣，存在有基金管理費、托管費和銷售服務(wù)費，且持有期限低于30天有相應(yīng)不等的贖回費用。既然存在這等等費用，即使黃金ETF基金不保持有流動資產(chǎn)，全部資產(chǎn)購買黃金，那也不等同于購買黃金，時間一長相關(guān)費用越扣越多，可能跟蹤的黃金價格不變，但對投資者基金份額凈值對應(yīng)的黃金價格會一直往下掉。
購買黃金ETF基金的費用遠高于貨幣基金，比如華安易富黃金ETF聯(lián)接C的每年的管理費率：0.5%；每年的銀行托管費率0.1%；每年的銷售服務(wù)費率：0.35%；如持有的期限在7日內(nèi)還收1.5%的贖回費用，如上圖。
然而支付寶螞蟻財富只是黃金，且提示買入0費率，讓很多投資者誤認為購買的就是真實黃金，比如紙黃金之類，以及認為所有交易都是0費用。
還有一點要提的是黃金ETF基金屬于高風(fēng)險產(chǎn)品，而非像螞蟻財富所述的中風(fēng)險，這相差兩個等級，賺錢不是這樣賺的，即使想賺錢也標(biāo)個中高風(fēng)險，而不是中風(fēng)險。因為波動性極大，比如2012年到2013年黃金價格跌了30%左右，這并不是一般投資者能承擔(dān)的風(fēng)險。
博時黃金ETF聯(lián)接C和華安易富黃金ETF聯(lián)接C中的“C”是什么意思呢？其實它僅是一種收費形式，而非分級基金中的C份額。既然有C,那么就存在A和B。
A類收費是指前端收費，購買的時候收取申購費用，一次性收費。如今的基金通常打一折，在0.1-0.15%之間，不同的基金收費有所差異。
B類收費是指后端收費，賣出的時候收取申購費用，一次性收費。以持有期限不同收費不同，適合投資者長期投資。
C類收費收取的就是銷售服務(wù)費，按年收費，比如華安易富黃金ETF聯(lián)接C收的就是銷售服務(wù)費，而非0費率，這是在誤導(dǎo)投資者，天下并沒有免費的午餐。
不過，C類收費適合短期投資者，銷售服務(wù)費可以平攤到每一天，而非被一次收取。而如果是持有一年以上或者定投的話，更建議選擇A類收費。比如華安易富黃金ETF聯(lián)接A持有一年只被收0.06%的費用（持有時間再長也是這一費率），而持有華安易富黃金ETF聯(lián)接C卻要收0.3%的費用，單一年的話就相差5倍，期限有多長就是5倍的多少倍。
如果要長期投資黃金ETF基金，自然是選擇B類收費，但很少基金提供B類收費，支付寶黃金對接的黃金ETF基金就沒有B類收費,只有A類和C類。
顯而易見，螞蟻財富賣華安易富黃金ETF聯(lián)接C比賣華安易富黃金ETF聯(lián)接A賺得多，但是卻誤導(dǎo)人們?yōu)?費率。
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那么來對比一下不同的收費和基金凈值的差異，如上圖，不難發(fā)現(xiàn)，C類基金凈值更低，因為收費更高。
也就是說，如果投資期限要超過兩個月或進行定投黃金ETF基金，那么應(yīng)當(dāng)選擇其他專業(yè)的基金平臺，購買黃金ETF基金中的“A”類收費，而非在支付寶里被螞蟻財富坑。
而相對于其他基金，螞蟻財富也往往打一折，但相比于大型的專業(yè)性基金平臺，還是有些不足。比如專業(yè)的基金平臺用貨幣基金去購買其他很多基金可以免申購費用，而不是打一折；比如支付寶的支付功能和理財功能并沒有明確的劃分出來，而支付寶的使用頻率較高，容易導(dǎo)致資金被盜，因為基金份額的錢可以贖回到余額或余額寶，那么就存在違法分子知道支付寶賬號密碼以后通過此手段轉(zhuǎn)走理財產(chǎn)品的資金等等。
如果是專有資金進行長期投資理財，那么并不建議選擇支付寶。在支付寶里理財較適合零錢理財，因為消費支付具有便捷性，比如這筆錢是半年或一年要用到的資金。
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