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理財(cái)?shù)降资窃鯓訏甑藉X的，理財(cái)?shù)降资窃鯓訏甑藉X的呢？

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錢如故

理財(cái)到底是怎樣掙到錢的，理財(cái)到底是怎樣掙到錢的呢？
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自“資管新規(guī)”要求銀行理財(cái)全面凈值化，不得“保本保收益”之后，投資者紛紛感知到理財(cái)產(chǎn)品收益率有一定程度的降低。

Choice統(tǒng)計(jì)顯示，截至5月23日，全市場(chǎng)有破凈披露的21471只理財(cái)產(chǎn)品中，“破凈”（累計(jì)凈值小于1元，也就是通常說的虧本）產(chǎn)品有1150只，破凈占比為5.36%。

理財(cái)產(chǎn)品為何會(huì)虧本？投資者又該如何維持收益？

為何“虧本”頻發(fā)？理財(cái)?shù)降资窃鯓訏甑藉X的，理財(cái)?shù)降资窃鯓訏甑藉X的呢？

面對(duì)虧本理財(cái)產(chǎn)品，投資者們常常自嘲“你不理財(cái)，財(cái)不理你；你若理財(cái)，財(cái)離開你”。那么到底為什么會(huì)有這么多理財(cái)產(chǎn)品“虧本”呢？主要是有以下三個(gè)原因。

首先，理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌，理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型。每一只產(chǎn)品按照產(chǎn)品凈值來確認(rèn)持有份額，凈值隨著市場(chǎng)變化而波動(dòng)，投資者預(yù)期獲得的收益也根據(jù)凈值計(jì)算，因此收益波動(dòng)相對(duì)更大。

舉個(gè)例子，如果在產(chǎn)品凈值1元時(shí)買入一份，第二天理財(cái)產(chǎn)品凈值變成1.2元，就掙了0.2元；如果第二天產(chǎn)品凈值變成0.8，就賠了0.2元。理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)根據(jù)市場(chǎng)變動(dòng)而頻繁變化，每天的價(jià)格都會(huì)有一定的變化。

第二個(gè)原因是近期信用下行，非標(biāo)和信用債普遍經(jīng)歷下行周期，違約和重組頻頻發(fā)生。投資于此類資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品凈值可能受到資產(chǎn)估值調(diào)整的影響出現(xiàn)凈值下降甚至虧損。

最后，估值轉(zhuǎn)型，嚴(yán)格限制了攤余成本法使用，多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)用市值法進(jìn)行估值，波動(dòng)會(huì)變得更明顯。

逐漸走低的理財(cái)產(chǎn)品收益理財(cái)?shù)降资窃鯓訏甑藉X的，理財(cái)?shù)降资窃鯓訏甑藉X的呢？

除了部分理財(cái)產(chǎn)品可能出現(xiàn)虧本現(xiàn)象，投資者也發(fā)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品的收益也在整體降低。

今年五月第四周凈值數(shù)據(jù)有效的產(chǎn)品數(shù)量為15720只，凈值增長(zhǎng)率大多處于0-0.5%區(qū)間。以5月28日的數(shù)據(jù)來看，其中披露前1日凈值產(chǎn)品數(shù)量為1104只，凈值相對(duì)前期下跌的產(chǎn)品數(shù)量為111只，凈值增長(zhǎng)率中位數(shù)為0.01%；披露前1周產(chǎn)品凈值數(shù)量為14626只，凈值相對(duì)前期下跌的產(chǎn)品數(shù)量為159只，凈值增長(zhǎng)中位數(shù)為0.15%。

這主要是由于人口增速放緩、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率下降，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率走低，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的預(yù)期回報(bào)將逐步下行。對(duì)于投資者而言，市場(chǎng)會(huì)更難預(yù)估，遇風(fēng)險(xiǎn)的幾率也比往期要更大。

今年以來，人民銀行3次降低存款準(zhǔn)備金率，釋放了1.75萬(wàn)億元長(zhǎng)期資金，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，助力經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。銀行獲取資金的成本有所下降，影響了理財(cái)產(chǎn)品的收益率水平。同時(shí)，人民銀行采取多種措施引導(dǎo)貸款利率逐漸下行，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在此背景下，銀行自然傾向于降低負(fù)債成本，其中包括理財(cái)產(chǎn)品的收益率，以將存貸款利差維持在一定水平。

此外，今年6月11日，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品收益率逐步趨同貨幣基金，這都導(dǎo)致了理財(cái)產(chǎn)品的收益走向下滑。

維持收益的“錦囊妙計(jì)”理財(cái)?shù)降资窃鯓訏甑藉X的，理財(cái)?shù)降资窃鯓訏甑藉X的呢？

政策時(shí)時(shí)在變，作為投資者，我們要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光來維持良好穩(wěn)健的理財(cái)收益。

首先，在自身風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)可考慮承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益通常與風(fēng)險(xiǎn)成正比，承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)可對(duì)應(yīng)更大的預(yù)期收益率。

其次，擴(kuò)大產(chǎn)品選擇，分散投資，不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里，這樣可以避免某一單因素影響整個(gè)投資組合的穩(wěn)定性與收益率。

最后，拉長(zhǎng)投資期限，“風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量”。招銀理財(cái)?shù)臄?shù)據(jù)顯示，以滬深300為例，持有的期限越長(zhǎng)，收益率的勝率也會(huì)越大。

其實(shí)，這些都是投資者已經(jīng)耳熟能詳?shù)牡览?。但選擇具體產(chǎn)品時(shí)，投資者往往還是會(huì)直接選擇業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)高的那個(gè)。受資管新規(guī)影響，不同機(jī)構(gòu)的新產(chǎn)品在決定業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)時(shí)采取的方法和測(cè)算依據(jù)都不同，不能簡(jiǎn)單地把業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)高低作為選擇產(chǎn)品的唯一標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)也不代表產(chǎn)品未來表現(xiàn)和實(shí)際收益。

業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)目前常用的展示形式有：?jiǎn)我粩?shù)值型、區(qū)間數(shù)值型、基準(zhǔn)利率或市場(chǎng)利率型和指數(shù)型。前三種的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，有的是根據(jù)同系列產(chǎn)品往期業(yè)績(jī)表現(xiàn)，或同類型產(chǎn)品歷史業(yè)績(jī)，而計(jì)算出來的投資者可能獲得的預(yù)估收益。而指數(shù)型業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，旨在反應(yīng)可投資范圍的市場(chǎng)基準(zhǔn)，方便客戶理解投資范圍和風(fēng)險(xiǎn)收益特征。

理財(cái)產(chǎn)品收益現(xiàn)狀，要求我們學(xué)習(xí)更多的理財(cái)知識(shí)，爭(zhēng)做聰明的投資者。一人的力量可能不夠，不妨將專業(yè)的事交給專業(yè)的人，選擇專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)帶來更好的投資體驗(yàn)。

（本文文字版權(quán)屬招商銀行所有。版權(quán)所有，未經(jīng)授權(quán)不得轉(zhuǎn)載。在任何情況下，本文資料中的信息或所表述的意見不構(gòu)成廣告、要約、要約邀請(qǐng)，也不構(gòu)成對(duì)任何人的投資建議，僅供交流使用。）

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