前幾天，朋友發(fā)消息問我：「Y基金咋樣，要不要買點？」
我仔細(xì)一看，說的是新出的個人養(yǎng)老金基金專屬的Y類份額。
這個名字，你估計也是第一次聽說，今天我們就來仔細(xì)聊一聊~
*風(fēng)險提示：文中提及的基金僅為示例，不涉及任何投資建議和利益相關(guān)。請根據(jù)自己的需求，做出獨立的投資判斷。這也是我們努力做好科普的價值^^
01 基金字母表，來了更省錢的Y
你有沒有注意過，平時在支付寶、理財通等基金代銷平臺搜索某個基金名稱時，經(jīng)常會出現(xiàn)多只中文名稱一樣、但基金后面帶著不同英文字母小尾巴的情況；而帶的字母，通常是A或者C。
△圖片來源：支付寶，基金僅作為示例，不作任何具體買賣建議
其實，它們本質(zhì)上其實是同一只基金，投資對象、買賣操作基本是一樣的，主要區(qū)別就在于收費上。
簡單來說，如果計劃長期持有，買A類更劃算；如果計劃持有比較短的時間，比如一兩個月，通常買C類更劃算。
而Y份額，和A類、C類一樣，都是基金專屬的「小尾巴」。
跟A/C類相比，它能幫我們省下更多錢：
-買入：部分渠道不收取申購費。
咱們都知道，現(xiàn)在網(wǎng)上買基金基本都是費率1折。
拿某只養(yǎng)老基金來說，A份額原價0.6%，折后0.06%。
Y份額呢，通過直銷渠道直接不收取申購費。
-持有：管理費、托管費全部半價。
比如某只基金，A份額的管理費和托管費分別是一年0.9%和0.2%；Y份額是0.45%和0.1%。
假設(shè)買10000元基金，一年下來，能省個55元（0.55%）。
-賣出：基本不收贖回費。
我看了看費率表，一般持有超過7天都是免費的。
算下來，一進(jìn)一出，買入1萬元Y份額的話，還是能省下個幾十塊。
雖然不多，但蚊子腿也是肉，尤其是作為長期投資的養(yǎng)老基金，幾十年累積下來還是挺可觀的。
那么，Y份額要怎么參與呢？
02 在哪買，買什么
從規(guī)則來看，Y份額只能在特定渠道購買特定基金。
特定渠道，指的是個人養(yǎng)老金賬戶。
拓展閱讀：個人養(yǎng)老金來了，每月1000塊
這里面的錢，是完全屬于咱們自己的，跟平時社保里交的「養(yǎng)老保險」有很大區(qū)別。
簡單來說，這是個超長期的「個人養(yǎng)老賬戶」，每月自愿多攢一筆錢，退休后靠本金和收益做補充養(yǎng)老金。
國家呢，主要在稅收優(yōu)惠上給到支持，最核心的就是：每個月的這1000塊不用交個稅，等到領(lǐng)取的時候再按3%交稅。
拓展閱讀：個人養(yǎng)老金省錢攻略｜稅優(yōu)禮包
所以，如果你平時的個稅稅率超過3%的話，拿這個賬戶做投資還是挺劃算的。
特定基金，是只能買養(yǎng)老目標(biāo)基金，主要是兩類：目標(biāo)日期和目標(biāo)風(fēng)險。
目標(biāo)日期策略，就是設(shè)定一個你退休（取錢）的年份。
比方說養(yǎng)老2040基金，主要服務(wù)1975年出生的客戶，他們2040年剛好65歲退休。
這種基金，會在一開始買比較多股票等高風(fēng)險資產(chǎn)，等到你快退休了，就會慢慢降低比例。
這和咱們說的，年輕時多冒風(fēng)險，老了之后求安穩(wěn)的投資原則，異曲同工。
目標(biāo)風(fēng)險策略，則預(yù)先設(shè)定了不同的預(yù)期風(fēng)險收益水平，并由此作出資產(chǎn)配置的限制。
基金在命名時一般會帶有「穩(wěn)健」、「平衡」、「積極」等字樣。
例如——
以穩(wěn)健為投資目標(biāo)的基金，股票資產(chǎn)的配置一般不超30%；
定位平衡的，股票資產(chǎn)一般在50%±10%；
定位積極的，股票資產(chǎn)多數(shù)在65-80%之間。
買好基金后，個人養(yǎng)老金賬戶是封閉運行的，要等到退休或其他符合規(guī)定的情況才能領(lǐng)取。
是一筆實打?qū)嵉?strong>「長錢投資」。
03 具體操作
看到這里，你可能對Y基金還是挺感興趣的。
具體怎么操作呢？我們可以分兩步走：
1）開通個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶。
按照《個人養(yǎng)老金實施辦法》，我們可以通過——
國家社會保險公共服務(wù)平臺、全國人力資源和社會保障政務(wù)服務(wù)平臺、電子社?？?、掌上12333APP等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺開立個人養(yǎng)老金賬戶。
之后，選擇一家符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立或者指定本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶（也可以通過其他符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機構(gòu)指定）。
2）選出好產(chǎn)品。
目前有50+只產(chǎn)品可供選擇，數(shù)量還在不斷增加。
看收益情況，也是參差不齊。
我覺得如果是小白的話，圖省事，買入目標(biāo)日期策略就行，躺平拿收益，把倉位調(diào)整的事兒都交給基金經(jīng)理。
如果你有明確的風(fēng)險偏好，那么可以根據(jù)穩(wěn)健、積極選擇不同的基金。
在買入具體基金的時候，可以參考我們選基金的流程，綜合收益、風(fēng)險來考慮。
總得來說，Y份額是一種「普惠」設(shè)計，鼓勵我們長期持有，更早的為養(yǎng)老問題未雨綢繆。
你會開立個人養(yǎng)老金賬戶嗎？歡迎在評論區(qū)聊聊哦~
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