一直以來，人們都認為銀行是比較安全、可靠的信用機構(gòu)，因此進行投資理財時，很多人都會選擇銀行。但實際上，銀行是會破產(chǎn)的。此前我國已經(jīng)有兩家銀行破產(chǎn)，分別是海南發(fā)展銀行和河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社。而就在近日，我國破產(chǎn)銀行的名單上將又添一名，這就是包商銀行。

近日，央行發(fā)布的2020年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告顯示，包商銀行已經(jīng)出現(xiàn)嚴重資不抵債，將被提起破產(chǎn)申請。如果包商銀行最終進入破產(chǎn)程序，將成為我國第三家破產(chǎn)的銀行，也將是存款保險制度實施后第一家破產(chǎn)的銀行。

據(jù)了解，包商銀行成立于1998年12月28，其前身為包頭市商業(yè)銀行，是一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總部設在內(nèi)蒙古包頭市。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的"2018年中國銀行業(yè)100強榜單"中，包商銀行按照核心一級資本凈額排在了第37位，實力不容小覷。而在2019年5月，因為信用風險的原因，包商銀行被央行接管。

銀行會破產(chǎn)，對于廣大民眾來說，最擔心的就是放在銀行里的錢能不能拿回來了？至于錢能不能拿回來以及能拿回來多少，則要看具體的情況了。

50萬以內(nèi)的存款能夠全部拿回來?！?span id="s2qos2o" class="wpcom_tag_link">存款保險條例》明確，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。央行曾表態(tài)，我國銀行存款50萬元以下用戶為99.63%，也就意味著存款保險限額可以覆蓋絕大部分儲戶。依據(jù)《存款保險條例》，銀行破產(chǎn)了，只要儲戶存款不超過50萬，就能全額拿回來。

不過，超過50萬的存款也并不意味著就拿不回來。銀行經(jīng)營不善陷入困境時，會進行資產(chǎn)重組，由更有實力的銀行來接收銀行的資產(chǎn)，客戶的存款也會轉(zhuǎn)移到另一家銀行上面，依然可以取回個人存款。即使沒有銀行愿意重組，走破產(chǎn)程序通過拍賣資產(chǎn)，拍賣后得到的錢也會用于償還客戶存款。

此次包商銀行提出破產(chǎn)清算，原本按照2015年頒發(fā)的《存款保險條例》，商業(yè)銀行破產(chǎn)，儲戶最多獲得50萬元的賠償。為最大程度保障廣大儲戶債權人合法權益，央行、銀保監(jiān)會最終決定由存款保險基金和央行提供資金，先行對個人存款和絕大多數(shù)機構(gòu)債權予以全額保障。也就是說只要你是個人存款者，那么無論金額多少，最后都能全部獲得理賠。

除了存款，人們還會購買銀行的理財產(chǎn)品。那么銀行倒閉了，理財產(chǎn)品的錢怎么辦？我們買的銀行理財一般有兩種，一種是商業(yè)銀行通過獨立法人公司或者專業(yè)部門自己發(fā)行銷售的，有的是正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)行由銀行代銷的。

銀行自己發(fā)行的的理財產(chǎn)品屬于表外資產(chǎn)，不納入資產(chǎn)負債表內(nèi)核算，銀行即使破產(chǎn)了清算的對象也追償不到理財產(chǎn)品。在銀行出現(xiàn)經(jīng)營不善甚至倒閉時，這些產(chǎn)品會提前贖回，清算本息，因此用戶還是能拿到一部分錢的，但是盈虧無法保證。

銀行代銷的理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品投資并不屬于銀行所把控，銀行也只是賺取一定的服務費用，即使銀行倒閉，仍可以拿著有效的合同到第三方發(fā)行的金融公司贖回理財產(chǎn)品，拿到相應的本金及收益。

總的來看，雖然銀行可能會出現(xiàn)倒閉的風險，但是存款不超過五十萬其實并不用擔心資產(chǎn)會受損害。不過，在購買了銀行理財產(chǎn)品時，投資者還是應該多留心，選擇一些實力雄厚的大銀行，從而降低風險。

把錢放在哪里最安全，相信很多人都會說銀行。

的確，我國的銀行跟其他國家的銀行不一樣，尤其是大型商業(yè)銀行，背后的股東實力強，信用等級很高。所以，銀行破產(chǎn)在我國還是極其少有的事件。

但是，8月26日，銀保監(jiān)會官方網(wǎng)站公示了兩則批復，分別是同意遼陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行股份有限公司進入破產(chǎn)程序。

至此，除這兩家銀行外，我國還有四家銀行也曾宣告破產(chǎn)，分別是河北省肅寧尚村信用社、汕頭商業(yè)銀行、海南發(fā)展銀行、包商銀行。

那么，銀行破產(chǎn)后，大家的錢還安全嗎？以后銀行理財還能放心買嗎？

當年包商銀行破產(chǎn)后，是如何處置的？

包商銀行事件是離我們最近的銀行破產(chǎn)事件，我們先看看當時是如何處置的。

包商銀行成立于1998年，是內(nèi)蒙古自治區(qū)最早成立的股份制商業(yè)銀行。2019年，包商銀行因為大股東套取的千億資金變?yōu)椴涣假Y產(chǎn)，出現(xiàn)嚴重的信用風險，而被央行和銀保監(jiān)會聯(lián)合接管一年。

如果按照當時包商銀行的資產(chǎn)來核算，一般債權人的受償率將低于60%。意思就是，在包商銀行存款10萬元，破產(chǎn)后可能都拿不回6萬元。

后來，為了保障廣大儲戶債權人的合法權益，由存款保險基金和人民銀行提供資金，對個人存款和絕大多數(shù)機構(gòu)債權進行了全額賠付。也就是個人客戶存多少錢，就能取回多少錢。

之后，蒙商銀行和微商銀行收購了包商銀行，承接了它的業(yè)務、資產(chǎn)以及負債。

遼寧這兩家銀行破產(chǎn)后，存款還能取出來嗎？

遼陽農(nóng)商銀行成立于2016年，是在原遼陽市宏偉區(qū)聯(lián)社、太子河區(qū)聯(lián)社和弓長嶺區(qū)聯(lián)社三家城區(qū)聯(lián)社基礎上新設合并成立的。而太子河村鎮(zhèn)銀行則是原遼陽市宏偉區(qū)聯(lián)社作為主發(fā)起人發(fā)起設立，后成為遼陽農(nóng)商行子公司。所以，這次進入破產(chǎn)程序的兩家銀行是有關聯(lián)的。

其實，早在這兩家銀行進入破產(chǎn)程序前，沈陽農(nóng)商銀行就發(fā)公告稱，已經(jīng)順利承接了這兩家銀行的網(wǎng)點、人員、存款?？蛻粼谶@兩家銀行已經(jīng)辦理的存折、存單、銀行卡等可以在沈陽農(nóng)商行繼續(xù)使用，也可以免費更換。資金安全、交易安全不受影響，存取款等業(yè)務正常辦理，各項服務保持不變。

所以，雖然兩家銀行破產(chǎn)了，但廣大儲戶是沒有受太大影響的，存款還可以在沈陽農(nóng)商銀行繼續(xù)取出來。

銀行都能破產(chǎn)了，錢還敢存在銀行嗎？

從最近這幾年發(fā)生的銀行破產(chǎn)事件來看，無論是包商銀行，還是遼陽農(nóng)商行、太子河村鎮(zhèn)銀行，都保障了儲戶的權利，存款基本沒有受到影響，錢存在銀行基本還是安全的。

但是，我們誰都不想攤上銀行破產(chǎn)這樣糟心的事情，等待處理的時間對大家來說也很煎熬。

所以，我們在選擇存款機構(gòu)時，建議選擇大型商業(yè)銀行，尤其是選擇國有股東背景的銀行，更有保障。

另外，我國有存款保險制度，50萬元以內(nèi)的存款本息都能得到全額保障。在存款時，選擇帶有“存款保險”標識的銀行。

如果存款金額大，建議分散到多家銀行，每家銀行不要超過50萬元。

在中小銀行買銀行理財，還安全嗎？

要知道，銀行理財產(chǎn)品是不受存款保險制度保護的，也就是風險由投資人自己承擔。所以，買銀行理財?shù)脑?，看“存款保險”標識是沒用的。

中小銀行的信用風險相對大型商業(yè)銀行要高一些，但是買銀行理財?shù)脑?，受中小銀行本身的影響可能比較小。

因為發(fā)行銀行理財是有資質(zhì)要求的，一般只有銀行理財子公司才能發(fā)行。如果沒有設置理財子公司的話，只能由總行設立理財業(yè)務專營部門來進行發(fā)行和管理。

然而，大部分中小銀行是沒有銀行理財發(fā)行資質(zhì)的，在理財業(yè)務上，主要是給有發(fā)行資質(zhì)的銀行做代銷。那么理財?shù)谋窘鸷褪找嬷饕腿Q于管理人（發(fā)行銀行）的投資管理能力，代銷銀行即便破產(chǎn)，投資人應該也不受其影響。

但有一種情況除外，即發(fā)行銀行本身就是中小銀行，它的投資管理能力弱一些，那銀行理財虧本的風險就大一些。而且，中小銀行破產(chǎn)的話，你買了它管理的銀行理財能拿回多少本金，就看處置的銀行資產(chǎn)值多少錢了。

我們在中小銀行買銀行理財?shù)脑?，主要還是避免買到假理財?shù)臉O端情況。在買以前，要拿到產(chǎn)品的登記編碼或者完整名稱，在中國理財網(wǎng)進行驗證。能查詢到的，才是真理財。