年金險(xiǎn)產(chǎn)品相比較

年金險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，一般分養(yǎng)老型、快返型、理財(cái)/短期型、少兒年金（教育金）等。下面就簡(jiǎn)單選擇一些做具體詳細(xì)內(nèi)容的介紹吧，它們分別是以下：

1、韓人壽的悅未來：悅未來，保險(xiǎn)期間一直到100周歲，起投金額為1000元，60或65歲之后開始領(lǐng)錢；

2、橫琴人壽的臻享一生：1000元起投，55或60或65或70歲之后開始領(lǐng)錢，整個(gè)保險(xiǎn)是終身有效的；

3、國(guó)富人壽的瑞利年金：1000元起投，分3、5、10年交還可以減保。可附加終身的金管家，保底利率達(dá)到了2.5%。等到你80歲的時(shí)候，就會(huì)一次性返所有的已經(jīng)交的保費(fèi)，去世之后賠錢也是很多；

4、弘康人壽的嘉薪寶：投保沒有固定的規(guī)則要求，最長(zhǎng)能分期20年，5000元起投。整個(gè)保險(xiǎn)期間是終身，可附加萬能賬戶弘康喜洋洋，保底利率高達(dá)3%。

以上就是年金險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比的主要答案了。

一、年金險(xiǎn)的分類

在選擇年金險(xiǎn)前，首先需要了解年金險(xiǎn)的分類。目前市面上的年金險(xiǎn)主要分為兩類：

1、傳統(tǒng)年金險(xiǎn)

傳統(tǒng)年金險(xiǎn)采用保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)資金模式，將實(shí)際的保費(fèi)利率與資金利率的差異作為收益，風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。此類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，但受資金利率影響較大，收益率偏低。

2、投連年金險(xiǎn)

投連年金險(xiǎn)基于保險(xiǎn)公司的理財(cái)資金模式，與股市等投資市場(chǎng)掛鉤，資產(chǎn)管理需費(fèi)用。受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響，其收益率相對(duì)高，在市場(chǎng)大幅波動(dòng)時(shí)，也有可能出現(xiàn)本金受損的情況。

二、選擇年金險(xiǎn)的原則

在選擇年金險(xiǎn)的過程中，我們需要根據(jù)自身的情況，制定適合自己的投保方案。這里給出幾個(gè)選擇年金險(xiǎn)的原則：

1、考慮保額與交費(fèi)方式

一般來說，保額和交費(fèi)方式是選擇年金險(xiǎn)的兩個(gè)重要原則。保額與收入、家庭負(fù)擔(dān)等緊密相關(guān)，選擇合適的保額可以有效減輕保費(fèi)壓力。交費(fèi)方式包括一次性交費(fèi)和分期交費(fèi)兩種，根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇合適的交費(fèi)方式，避免負(fù)擔(dān)過大。

2、了解退休金計(jì)算方式

不同保險(xiǎn)公司的退休金計(jì)算方式不同，了解計(jì)算規(guī)則就可以更加直觀地對(duì)比不同險(xiǎn)種收益情況。一般而言，退休金由保險(xiǎn)費(fèi)、收益率和計(jì)算期限三個(gè)方面決定，收益率越高，計(jì)算期限越長(zhǎng)，退休金就會(huì)越高。

3、認(rèn)真研究產(chǎn)品條款

選擇年金險(xiǎn)的過程中需要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品條款，了解費(fèi)率、分紅方式、合同期等基本信息。同時(shí)，需要注意合同是否有隱性附加條件，如疾病豁免條款、災(zāi)害保障等，以及是否適合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

三、2023年最好的年金險(xiǎn)種

經(jīng)過上述分析，我們終于可以談?wù)摰?023年最好的年金險(xiǎn)種。根據(jù)市場(chǎng)情況，筆者認(rèn)為2023年最好的年金險(xiǎn)種是平安年金險(xiǎn)。該險(xiǎn)種選用傳統(tǒng)年金險(xiǎn)的投資方式，風(fēng)險(xiǎn)低，收益相對(duì)穩(wěn)定。

在購(gòu)買平安年金險(xiǎn)時(shí)，我們可以選擇“平安年年紅＋”，該產(chǎn)品的特點(diǎn)為：

一、年繳費(fèi)可以獲得高額返現(xiàn)

二、多種領(lǐng)取方式，保障靈活

三、高收益率，目前為3.95%

四、有豁免條款

根據(jù)實(shí)際情況，我們假設(shè)一位30歲的男性，選擇平安年年紅＋，一年交納1萬元，領(lǐng)取32年，到70歲退休，以及大病豁免期限為60歲。按照目前的收益率計(jì)算，每月可領(lǐng)取2420元左右。

四、總結(jié)

通過對(duì)年金險(xiǎn)的分類、選擇原則與產(chǎn)品情況分析，我們得出了2023年最好的年金險(xiǎn)種為平安年年紅＋。當(dāng)然，這只是一種參考，選擇之前需要充分考慮自身情況，權(quán)衡各方面因素，并在購(gòu)買時(shí)一定要簽署正式合同，注意保險(xiǎn)公司信用度和聲譽(yù)，為自己的退休生活保駕護(hù)航。

這段時(shí)間，基金爆火，常常被送上熱搜。

連飯圈女孩都不討論蔡徐坤，開始討論基金經(jīng)理張坤了，

同樣是ikun，果然是讓你賺錢的男人才是yyds（永遠(yuǎn)滴神）。

不過，有句話是這么說的，

當(dāng)隔壁賣菜的大媽都開始討論股票、基金要買什么的時(shí)候，

說明市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很高了。

果不其然，

上周開始，市場(chǎng)開始教大家怎么做人——

各路基金紛紛暴跌！無論你是白酒，還是新能源，諾安成長(zhǎng)成沒成長(zhǎng)不知道，反正基民們成長(zhǎng)了。

很多網(wǎng)友們開始調(diào)侃：

調(diào)侃歸調(diào)侃，但有些事情還真的是要提醒大家。

市場(chǎng)越是瘋狂，我們就越需要冷靜，

提醒大家：

不要干借貸炒基的事，

也不要總是把錢都放在一個(gè)籃子里。

無論基金漲得有多好，都不要做借錢借貸買基金的事情。

借貸炒基，只有被割的下場(chǎng)。

我們?cè)诿襟w上經(jīng)常會(huì)看到“比特幣突破XXX元”、“某市房?jī)r(jià)漲到XXX元”等新聞，

而不少年輕人在看到這些消息后也是蠢蠢欲動(dòng)，幻想這樣財(cái)富神話能在自己身上發(fā)生。

他們想趕上這波行情，抓緊上車，用理財(cái)來改變自己韭菜的命運(yùn)，

但伴隨年后各路基金的下跌，結(jié)果我們大家也都知道了。

市場(chǎng)上總有個(gè)顛撲不破的真理：當(dāng)大家都覺得能賺到錢的時(shí)候，行情也就結(jié)束了。

其實(shí)年輕人被割的原因很簡(jiǎn)單：

一是覺得基金只漲不跌，買到就是賺到，

二是不知道基金投資貴在堅(jiān)持，往往只想賺筆快錢，快進(jìn)快出，

甚至借貸買基金，想要一把翻盤。

這種盲目加杠桿的操作，

最后只能落得個(gè)彈盡糧絕、走投無路、瘋狂爆倉(cāng)的局面，

辛辛苦苦干幾年，一把回到上班前。

大家要清楚，基金并不總是上漲，

事實(shí)告訴我們，不能把全部的身家都?jí)涸谶@種可上可下的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品里。

雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，理財(cái)既要配置高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，也要配置穩(wěn)增長(zhǎng)的資產(chǎn)。

這叫兩端均衡策略。

一端是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，可以用優(yōu)質(zhì)基金做壓艙石，長(zhǎng)期不動(dòng)，

剩下的資金一部分打野，搶風(fēng)口，

一部分定投指數(shù)基金，攤薄成本，賭國(guó)運(yùn)。

一端是安全資產(chǎn)，目的是為了保住本金，所以可以配置定期存款、國(guó)債、年金等能夠提前鎖定收益的產(chǎn)品，穿越牛熊周期，讓資產(chǎn)穩(wěn)步增值，財(cái)富不會(huì)出現(xiàn)大起大落。

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和安全資產(chǎn)，互相不可替代，

只有同時(shí)配置，才能讓我們的財(cái)富在穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)還有機(jī)會(huì)博取高收益，

所以，無論你投資的基金是賺是虧，都不要忘了配置一部分穩(wěn)增長(zhǎng)的安全資產(chǎn)。

一句話說下來，其實(shí)這樣的資產(chǎn)并不好找，

傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄面臨利率逐漸走低，

余額寶的收益也一路下滑，

甚至前不久各大互金平臺(tái)的明星產(chǎn)品——互聯(lián)網(wǎng)存款也紛紛下架。

目前能夠提前鎖定收益，穩(wěn)定增長(zhǎng)的資產(chǎn)已經(jīng)不多，

常見的有國(guó)債、定期存款，再就是保險(xiǎn)類。（理性探討，輕噴）

而在這三種產(chǎn)品中，公子認(rèn)為最適合普通人的，還是保險(xiǎn)，

尤其是年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。

所謂年金險(xiǎn)，

年輕時(shí)期每年交一筆錢，六七十歲時(shí)每年領(lǐng)一筆錢，領(lǐng)的總比交的多，多的部分就是收益。

所謂增額終身壽險(xiǎn)，

本質(zhì)上還是個(gè)壽險(xiǎn)，身故賠保額，但它的保額會(huì)隨著時(shí)間的推移增加，活得越久保額越高。

這兩款都是保險(xiǎn)公司的“理財(cái)類保險(xiǎn)”，

“理財(cái)類保險(xiǎn)”最大的作用就相當(dāng)于給我們?nèi)松峁┮粋€(gè)現(xiàn)金流的調(diào)節(jié)器。

為什么是人生現(xiàn)金流的調(diào)節(jié)器？

打個(gè)比方，我們?nèi)艘惠呑拥氖杖胫С龃蟾砰L(zhǎng)下面這樣：

紅線是我們一生的支出線，從出生到死沒有一天不花錢。

黃線是我們正常的收入線，20多歲開始掙錢，到退休后就沒有收入。

沒有“理財(cái)險(xiǎn)”時(shí)，人生的后半段會(huì)出現(xiàn)收入“收入真空期”，

也即所謂的“人活著，錢沒了”的凄涼處境。

但買了“理財(cái)保險(xiǎn)”，我們的人生收入線就會(huì)得到延長(zhǎng)：

黑線是買了理財(cái)險(xiǎn)的收入線，買保險(xiǎn)收入會(huì)減少，

但卻能把壯年時(shí)期的高收入調(diào)節(jié)一部分到暮年時(shí)期來花。

這樣就能保證我們一輩子都有生活的保障：

年幼時(shí)父母給錢，壯年時(shí)自己掙錢，暮年時(shí)理財(cái)險(xiǎn)給我們錢，

自此“理財(cái)險(xiǎn)”就實(shí)現(xiàn)了人生收入現(xiàn)金流調(diào)節(jié)的功能。

而公子給大家說的年金險(xiǎn)和增額終身壽，

設(shè)計(jì)初衷就是為了解決“人活著，錢沒了”這個(gè)問題，

前面每年交錢，到老來沒收入時(shí)可以領(lǐng)錢，是妥妥的人生現(xiàn)金流調(diào)節(jié)器。

作為一款長(zhǎng)期穩(wěn)定增值的產(chǎn)品，

最重要的是安全，其次是收益高，最后是靈活。

而年金險(xiǎn)和增額終身壽，在這幾方面表現(xiàn)都不賴。

安全性高：

年金險(xiǎn)和增額終身壽都是人壽保險(xiǎn)，

說白了它的所有收益都是保險(xiǎn)合同白紙黑字規(guī)定好了的，

就算保險(xiǎn)公司倒閉，也有保險(xiǎn)保障基金和接手的下家保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

因此也被市場(chǎng)公認(rèn)為是安全性僅次于國(guó)債的產(chǎn)品。

收益可觀：

目前市面上年金險(xiǎn)預(yù)定利率最高能達(dá)到4.025%，其次普遍都在3.5%。

所謂預(yù)定利率，是年金險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值（我們退保年金險(xiǎn)時(shí)能拿到的錢）每年的增長(zhǎng)率。

預(yù)定利率越高，代表年金險(xiǎn)收益越高。

預(yù)定利率是按復(fù)利計(jì)算，

預(yù)定利率3.5%，意味著現(xiàn)金價(jià)值將按每年3.5%的利率利滾利增長(zhǎng)。

一開始是10萬，30年后就是28.6萬，40年是39.5萬，50年是55.8萬，這就是復(fù)利的威力。

同樣30年期國(guó)債收益率是3.8%左右，比年金險(xiǎn)要高，

但國(guó)債的收益率是單利。

按照下面這個(gè)單復(fù)利轉(zhuǎn)化表：

同樣30年，

年金險(xiǎn)3.5%的年化收益，國(guó)債需要6.02%的年利率才能做到，

一筆錢投資30年的年金險(xiǎn)和30年的國(guó)債，最后的收益差別可以達(dá)到三十多萬！

年金險(xiǎn)在長(zhǎng)期穩(wěn)定增值的產(chǎn)品里面，算是佼佼者了。

而增額終身壽，目前最好的也能做到保額按每年3.8%的復(fù)利增長(zhǎng)。

效果和年金險(xiǎn)一樣，公子就不再贅述。

有部分產(chǎn)品靈活性還行：

年金險(xiǎn)短期靈活性較差，我們只能幾十年后一筆一筆領(lǐng)取，

或者幾十年后一次性退保取出現(xiàn)金價(jià)值。

如果短期內(nèi)退保，

現(xiàn)金價(jià)值還沒積累起來，退保損失有點(diǎn)大。

相比之下，增額終身壽靈活性要好很多，

因?yàn)橛行┰鲱~終身壽具有“加減保”功能。

比如某款增額終生壽就對(duì)加保減保進(jìn)行了規(guī)定：

買了增額終身壽，

萬一遇到急需大量錢的時(shí)候，就可以通過“減保”功能進(jìn)行部分退保，

退保后保險(xiǎn)公司會(huì)把退保部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值還給我們，剩下的保額繼續(xù)按3.5%復(fù)利增值。

這樣我們就實(shí)現(xiàn)了靈活支取。

安全性好，收益較高，還具有一定的靈活性，

年金險(xiǎn)和增額終身壽已經(jīng)成為長(zhǎng)期穩(wěn)定增值的資產(chǎn)里，

最適合普通人的一種。

但這兩種產(chǎn)品，由于特性不同，

適合的人群也不一樣。

具體來說，

如果你希望獲得“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”，退休后每個(gè)月拿到一筆錢保障生活，直到自己去世，那就可以選擇年金險(xiǎn)，固定時(shí)間固定領(lǐng)取固定金額的錢，非常適合。

如果你自己理財(cái)投資能力比較強(qiáng)，同時(shí)也希望有一筆足夠多的錢供自己支配，那你就可以選擇增額終身壽。當(dāng)你急需大筆金錢的時(shí)候可以選擇部分退保，立刻獲得現(xiàn)金。

這兩個(gè)保險(xiǎn)，都可以用來給我們提供養(yǎng)老的保障，

對(duì)于這類保險(xiǎn)一些術(shù)語(yǔ)，我整理了一個(gè)表格在下面：

有人說，這些產(chǎn)品好是好，

但市面上那么多產(chǎn)品，應(yīng)該買哪款呢？

接下來公子就給大家介紹幾款相對(duì)還不錯(cuò)的產(chǎn)品。

年金險(xiǎn)：

鉆多多（萬能型）——預(yù)定利率最高

這款年金險(xiǎn)預(yù)定利率比較高，是目前市場(chǎng)上僅存的幾款預(yù)定利率還在4.025%的產(chǎn)品。

其他產(chǎn)品基本都在3.5%，4.025%的年金險(xiǎn)已經(jīng)不讓上架了。

附帶的萬能賬戶保底利率3%，現(xiàn)行結(jié)算利率是5.3%，

也就是說投入萬能賬戶100元，來年至少一定會(huì)變成103元，而實(shí)際去年是能變成105.3塊。

不過萬能險(xiǎn)領(lǐng)取也有限制，每年領(lǐng)取的錢不能超過已交保費(fèi)的20%。

5000元即可起投，絕大部分人都可以購(gòu)買。

不僅預(yù)定利率和保底利率都很高，

而且一保障就是15年20年，

這樣的產(chǎn)品最適合用來做中長(zhǎng)期理財(cái)或者做教育金。。

給大家舉個(gè)例子，

35歲的小李是最近炒股虧損嚴(yán)重，于是想要找個(gè)安全性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品保住自己的資產(chǎn)。

如果小李買了鉆多多，年交10萬，交3年，保障期間選了15年（也就是他能拿錢的時(shí)間。）

他50歲開始領(lǐng)，第一年可以拿到9300元，然后接下來的每年都比前一年多10%的基本保額。

等到小李50歲，

他可以領(lǐng)取已交保費(fèi)的1.05倍返還——315000元，315000=300000*1.05。

同時(shí)還能一共領(lǐng)取468450的年金，15年下來他一共領(lǐng)取了783450元。

上面只是小李投資鉆多多主險(xiǎn)年金險(xiǎn)的收益情況，如果把年金險(xiǎn)產(chǎn)生的錢再投入到萬能險(xiǎn)賬戶里。按最低3%的保底利率算，50歲時(shí)小王的萬能賬戶價(jià)值就是804947元。

如果50歲的小王還不打算退保領(lǐng)取，還可以把之前的錢再投入到萬能賬戶，到80歲時(shí)，賬戶已經(jīng)變成了1189659元。

投入50萬，最后獲得119萬，收益挺不錯(cuò)的。

這都只是按照萬能險(xiǎn)保底利率算，也即是小王一定會(huì)拿到的錢。

如果按萬能險(xiǎn)的現(xiàn)行結(jié)算利率計(jì)算，實(shí)際情況可能比這要多很多！

弘福今生（傳統(tǒng)型）——中期IRR高

這款年金險(xiǎn)中期收益高，回本快，10年期IRR達(dá)到3.87%，

相當(dāng)于連續(xù)10年，我們什么都不做，這筆錢就能每年復(fù)利3.87%，

這比很多要六七十年才能達(dá)到IRR3.5%的產(chǎn)品強(qiáng)多了。

這款產(chǎn)品唯一不太友好的就是起投金額稍微有點(diǎn)高，

10000元起投，超過10000元的部分至少是5000的整數(shù)倍。

對(duì)部分身上沒有多少閑錢的年輕人和壓力過大的家庭不友好，

但看在它中期收益還可以，大家將它當(dāng)做中期養(yǎng)老保障規(guī)劃是沒有問題的。

舉個(gè)例子，

假如小王只想存筆錢，不想像小李那樣要什么萬能險(xiǎn)賬戶，

他就可以買弘福今生（傳統(tǒng)型）。

30歲的小王，一次性交10萬元，從第五年開始，每年可以領(lǐng)2000，

到第二十年后還能領(lǐng)取滿期金175400元，算下來年化達(dá)到3.95%，

這可是20年每年3.95%的復(fù)利，相比利率下跌的大趨勢(shì)，會(huì)是不錯(cuò)的選擇。

天天向上（傳統(tǒng)型）——孩子教育金

教育金也是年金險(xiǎn)的一種，這款年金險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是返本快，

投保的第一年，現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)接近保費(fèi)，第二年就已經(jīng)回本！

另外，天天向上繳費(fèi)靈活，可以選擇躉交、3年交、5年交、10年交，

投保人可根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力決定選擇哪種繳費(fèi)期。

如果孩子的教育費(fèi)用父母已經(jīng)解決，這款教育金也不是白買了，

保險(xiǎn)公司允許用戶將教育金轉(zhuǎn)成養(yǎng)老金，給孩子以后當(dāng)養(yǎng)老金用。

這樣的產(chǎn)品適合用來給孩子做教育儲(chǔ)備規(guī)劃，

或者當(dāng)做一份養(yǎng)老金儲(chǔ)備也可以，

給大家舉個(gè)例子：

如果小王想給他剛出生的女兒一個(gè)好的未來，他也可以給孩子買天天向上這款教育金。

按照規(guī)劃，小王的女兒22歲本科畢業(yè)就要去外國(guó)讀研，到那時(shí)需要準(zhǔn)備好100-150萬。

小王可以從女兒0歲時(shí)開始繳納，每年交80000，交10年，

女兒22歲本科畢業(yè)，去外國(guó)留學(xué)時(shí)就可以拿到16萬現(xiàn)金，

同時(shí)在22歲退保就可以拿到保單的現(xiàn)金價(jià)值1316350，

兩筆錢加起來，孩子就能帶著將近148萬現(xiàn)金出國(guó)深造，

這能大大減輕小王的壓力。

增額終身壽險(xiǎn)：傳世壹號(hào)——保額遞增每年3.8%

增額終身壽我給大家推薦的是傳世壹號(hào)，

它最大的特點(diǎn)是保額每年按照3.8%的復(fù)利率遞增，

這比市面上絕大部分的增額終身壽保額增速還要高。

也可以指定多人為保單身故受益人，

這也是考慮到部分用戶的個(gè)性需求。

這樣的產(chǎn)品比較適合那些希望對(duì)自己的“老年財(cái)富”可以靈活支配的人。

因?yàn)樵鲱~終身壽可以隨時(shí)退保或辦理減保壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就退錢了了

舉個(gè)例子：

假如小王是做的是個(gè)體，可能有的時(shí)候需要一些資金融通，

所以他希望養(yǎng)老的錢可以在自己急需錢的時(shí)候能夠取出來支應(yīng)一下，于是他可以買傳世壹號(hào)增額終身壽。

30歲的小王，也是20年交，每年交1萬，

基礎(chǔ)保額是118960，往后每一年，這個(gè)保額都會(huì)按照3.8%的復(fù)利每年增值。

如果小王在60歲的時(shí)候遇到了資金周轉(zhuǎn)困難，他可以選擇部分退保，把錢取出來，

此時(shí)他最多能取出來408140元，

前20年投入了20萬，到第三十年直接翻倍。

在介紹完幾款產(chǎn)品后，文章到這里就要結(jié)束了。

公子還是要提醒大家，股市基金可上可下，

大家投資理財(cái)一定不要太過冒進(jìn)，看到收益的同時(shí)也要看到風(fēng)險(xiǎn)，

只有自己能夠承擔(dān)這樣的風(fēng)險(xiǎn)了，才敢說通過承擔(dān)這份風(fēng)險(xiǎn)來博取收益。

否則，還是要穩(wěn)扎穩(wěn)打的讓錢穩(wěn)定增值才行。

可以不通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，但是前面這話還是得聽進(jìn)去，

以上。

保險(xiǎn)信息不對(duì)稱非常嚴(yán)重，十買九坑，買保險(xiǎn)前仔細(xì)閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。

保險(xiǎn)購(gòu)買攻略：

史上最全保險(xiǎn)攻略：避開95%的坑，少花10幾萬元！為什么業(yè)務(wù)員推薦的保險(xiǎn)幾萬塊，網(wǎng)上的保險(xiǎn)才幾千？小保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品那么便宜，靠譜嗎？網(wǎng)上買保險(xiǎn)理賠難嗎？

全網(wǎng)高性價(jià)比保險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)+全網(wǎng)最全保險(xiǎn)選購(gòu)攻略：

全面測(cè)評(píng)157款重疾險(xiǎn)，選出2020年1月性價(jià)比之王全面測(cè)評(píng)123款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，選出今年2月性價(jià)比之王全面測(cè)評(píng)73款定期壽險(xiǎn)，選出了今年2月的性價(jià)比之王全面測(cè)評(píng)195款意外險(xiǎn)，選出今年2月的性價(jià)比之王

保險(xiǎn)退保指南：

史上最全退保攻略！手把手教你如何退保，立省五萬塊

保險(xiǎn)套路揭秘：

今天，我把保險(xiǎn)坑人的底，一一揭露

寫在最后：關(guān)注【肆大財(cái)子】，私信領(lǐng)取以下免費(fèi)福利

1.想給家庭配置最便宜保險(xiǎn)，可以私信我“配置”，或者下方留言，我會(huì)以自己多年的經(jīng)驗(yàn)，幫你提供一些值得參考的建議。

2.如果想診斷自己的保單是不是買貴了還是買坑了？又或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我“保單”，我定知無不言言無不盡。

自2020年以來，黑天鵝事件頻發(fā)、全球降息潮來襲，低利率時(shí)代到來。

逐漸的，年金險(xiǎn)從千千萬萬的理財(cái)產(chǎn)品中脫穎而出，成為了對(duì)抗利率下行的有效手段之一。

對(duì)于追求穩(wěn)健投資的朋友來說，年金險(xiǎn)收益不算太低、而且穩(wěn)定、還不用自己打理，等到了時(shí)間直接拿錢即可，怎么想都非常的劃算。

但圍繞年金險(xiǎn)產(chǎn)生了太多有關(guān)“利率”的概念，收益算起來也不如其他理財(cái)產(chǎn)品那樣直觀，所以不少人都害怕自己買到的年金險(xiǎn)收益無法達(dá)到預(yù)期。

那么，今天我們就來聊聊關(guān)于年金險(xiǎn)的那些“利率”問題，具體內(nèi)容如下：

預(yù)定利率是什么？保證利率和結(jié)算利率有何區(qū)別？內(nèi)部收益率（IRR）是什么？如何計(jì)算？

1

預(yù)定利率是什么？

年金險(xiǎn)作為長(zhǎng)期險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)先向投保人收取保費(fèi)，在一段年限后向客戶給付保險(xiǎn)金。

在整個(gè)過程中，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)相當(dāng)于是“借用”了客戶的資金，那這就要給客戶支付“資金的使用成本”。

所以這么一看，就算錢早早地放在保險(xiǎn)公司，也不會(huì)完全沒有收益。

如果不糾結(jié)于細(xì)節(jié)，我們可以把保險(xiǎn)公司用這筆資金進(jìn)行投資所產(chǎn)生的“回報(bào)率”看做是客戶所買年金險(xiǎn)的“預(yù)定利率”。

目前，年金險(xiǎn)的預(yù)定利率最高不允許超過3.5%，考慮到保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和銷售費(fèi)用，實(shí)際到手的收益率也肯定不會(huì)超過這個(gè)百分比。

沒錯(cuò)，年金險(xiǎn)的預(yù)定利率并不等于實(shí)際回報(bào)率。

保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要承擔(dān)多項(xiàng)費(fèi)用，比如

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的固定成本費(fèi)用，包括：?jiǎn)T工的工資、職場(chǎng)的租賃費(fèi)用和其他日常運(yùn)營(yíng)開支；保險(xiǎn)產(chǎn)品提供風(fēng)險(xiǎn)保障所需要分?jǐn)偟娘L(fēng)險(xiǎn)成本；保單早期退保需要承擔(dān)的退保費(fèi)用。

所以，客戶所能獲得的實(shí)際回報(bào)率，是不可能高于保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率的。

2

保證利率和結(jié)算利率有何區(qū)別？

保證利率很好理解，指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司能夠絕對(duì)保證的最低收益率，是明確寫進(jìn)合同中的利率。

保證利率并非行業(yè)統(tǒng)一的，各家都有所差異，高的能到3%，低的只有1.75%。

結(jié)算利率，也可以稱之為“現(xiàn)行利率”，保險(xiǎn)公司每個(gè)月會(huì)在官網(wǎng)公布這個(gè)利率的具體數(shù)值。

結(jié)算利率的高低完全取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資狀況，不保證具體是多少，但可以保證不低于保證利率。

買保險(xiǎn)時(shí)不能只關(guān)注展示出來的結(jié)算利率，還要看清這份保險(xiǎn)的保證利率是多少。

3

內(nèi)部收益率（IRR）是什么？如何計(jì)算？

內(nèi)部收益率能夠反映出復(fù)雜現(xiàn)金流的真實(shí)收益率，為投資決定做參考。

無論產(chǎn)品多么復(fù)雜，只要列出資金流，都能透過現(xiàn)象看本質(zhì)，堪稱年金險(xiǎn)的照妖鏡。

1. 一款產(chǎn)品的IRR怎么算？

在Excel中有專門計(jì)算的IRR公式，我們只需要將金額的流入和流出一一列出即可。

假如我們需要投保某一款年金險(xiǎn)，繳費(fèi)期為3年，每年的保費(fèi)是10萬元，那么現(xiàn)金的流出就是要交的保費(fèi)，所以前3年就可以計(jì)為-100000，代表著每年流出資金10萬元。

從第6年開始，保險(xiǎn)公司開始返錢，每年返30000元，總共給15年，這段時(shí)間便是資金流入，則計(jì)為30000。

當(dāng)列好金額后，在最后輸入"=IRR(C3:C22)"，就能得出內(nèi)部收益率。

2. IRR高，不等于到手收益就高

假如，現(xiàn)在有兩款年金險(xiǎn)，產(chǎn)品A和產(chǎn)品B，其中：

產(chǎn)品A躉交30萬元，在第10個(gè)保單年度末返還60萬元；產(chǎn)品B年繳保費(fèi)6萬元，繳費(fèi)5年，在第10個(gè)保單年度末返還55萬元。

如果單純看產(chǎn)品的總收益，產(chǎn)品A比產(chǎn)品B多5萬，好像產(chǎn)品A的收益率更高。

但事實(shí)恰好相反。

如果用IRR計(jì)算內(nèi)部收益率的話，其實(shí)是產(chǎn)品B的高于產(chǎn)品A。

原因就在于貨幣會(huì)貶值，現(xiàn)在的一次性拿出30萬和分5年每年拿出6萬，是必然存在著差異的。

畢竟，今天的1萬塊錢，和一年后的1萬塊錢是不一樣的。

IRR這種計(jì)算方式，是考慮了貨幣的時(shí)間價(jià)值。

換個(gè)角度來看，IRR高不代表最終到手的錢就多，只能代表在時(shí)間層面上的收益效率更高，或者說是我們對(duì)資金的實(shí)際利用效率更高。

假如還是投入30萬，但是第1年投1萬，第5年投29萬，最后還是領(lǐng)回55萬，情況就如下圖：

可以發(fā)現(xiàn)，在收益本息保持不變的情況下，如果能把資金盡可能的延期繳納，資金使用效率會(huì)更高。

因?yàn)椋诓恍枰U費(fèi)的那幾年，可以自己去做投資。

哪怕不投資，只要不把錢塞抽屜里放著，就單純放在銀行里，最終的綜合收益也會(huì)高于躉交和定期繳費(fèi)。

可見，僅僅是交費(fèi)方式不同，收益確實(shí)會(huì)有較大差別，所以在買年金險(xiǎn)前一定要結(jié)合自己的情況，并且提前算好收益率再下手。

4

總結(jié)

最后，再給大家梳理一下：

1、預(yù)定利率相當(dāng)于保險(xiǎn)公司要付給客戶的利率，但實(shí)際回報(bào)率會(huì)低于預(yù)定利率。

2、保證利率是保證絕對(duì)可以給到收益率。

3、結(jié)算利率根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況而定，但絕對(duì)不會(huì)低于保證利率。

4、內(nèi)部收益率能夠反映復(fù)雜現(xiàn)金流的真實(shí)收益率。

5、內(nèi)部收益率高不等于實(shí)際到手的錢就多，它只能代表我們對(duì)資金利用效率的高低。

6、采用不同的繳費(fèi)方式會(huì)產(chǎn)生不同的內(nèi)部收益率，繳納時(shí)間越延后，內(nèi)部收益率越高。

以上就是保險(xiǎn)中會(huì)出現(xiàn)的各種利率，只要掌握了它們的用法，不僅是年金險(xiǎn)，任何涉及到利率的保險(xiǎn)，你都可以通過這些概念更加進(jìn)行深入的了解，從而結(jié)合自身情況選出最合適的保險(xiǎn)來保障自身與家庭。