新華保險的新產(chǎn)品如何

新產(chǎn)品收益很高，只要是60歲以前或者是60歲到80歲之前的保單人每年都可以領(lǐng)取基本責(zé)任保險金額的9%，直到80歲合同期滿了，可以一次性把紅利全領(lǐng)完。其中關(guān)愛年金、生存保險金和祝壽金都可提前領(lǐng)取按日計息，每月復(fù)利。如果還想再追加保單金額，只要是在55歲以前隨時都可以追加，這筆錢在60歲時就可以一次性進(jìn)入賬戶。而且產(chǎn)品包容性很大，下至出生剛滿30天的小寶寶，上至55歲的中年人都可以購買。新華保險新產(chǎn)品，以上就是新產(chǎn)品，具體可以咨詢保險客服。

提取企業(yè)年金要什么標(biāo)準(zhǔn)

1、職工在到了國家要求的法定退休年齡或是徹底缺失勞動能力時；

2、國外留學(xué)定居工作員的年金私人賬戶財產(chǎn)；

3、職工或是退休職工身亡后，其企業(yè)年金個人余額可以承繼。達(dá)到企業(yè)年金的提取標(biāo)準(zhǔn)以后可以準(zhǔn)備好相應(yīng)的原材料申請?zhí)崛?。在申請?zhí)崛〉臅r候，可以一次性取下里邊的錢，若是離休以后申請?zhí)崛〉脑捒梢苑峙柼崛〉摹?/p>

企業(yè)年金交納的標(biāo)準(zhǔn)是職工參與企業(yè)年金計劃方案的前提與本企業(yè)簽訂勞動合同書并實習(xí)期滿；依規(guī)參與公司職工基本養(yǎng)老保險并執(zhí)行繳費責(zé)任?？墒瞧髽I(yè)年金并不是明文規(guī)定需要交納的，因此很多單位并沒有此項福利。企業(yè)年金是職工在依規(guī)參與基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上獨立創(chuàng)建的填補養(yǎng)老保險規(guī)章制度，若就是用戶所屬單位沒有這一福利，個人是不能交納的。本文主要寫的是企業(yè)年金是什么東西可以提取嘛的有關(guān)知識點，內(nèi)容僅作參考。

泰康人壽保險險種主要包括意外、旅游、健康、財產(chǎn)、人壽等5種不同類型的保險，能很好地滿足不同消費者的投保需求。作為一家全國性大型保險公司，泰康人壽憑借自身的實力和創(chuàng)新，不斷為廣大消費者帶來各種保險產(chǎn)品。以上就是泰康人壽險種介紹的相關(guān)內(nèi)容。

泰康人壽介紹

泰康始終堅持“專業(yè)化、市場化、規(guī)范化”理念，初心不改。泰康保險集團旗下?lián)碛刑┛等藟?、泰康資產(chǎn)、泰康養(yǎng)老、泰康健投、泰康在線等子公司。泰康保險集團連續(xù)四年榮登《財富》世界500強榜單，2019年位列第343位，較前一年大幅躍升81位。業(yè)務(wù)范圍全面涵蓋人身保險、互聯(lián)網(wǎng)財險、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金、職業(yè)年金、醫(yī)療養(yǎng)老、健康管理、商業(yè)不動產(chǎn)等多個領(lǐng)域。泰康還廣泛投資健康產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，探索大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)。本文主要寫的是泰康人壽險種介紹有關(guān)知識點，內(nèi)容僅供參考。

企業(yè)年金基金是指什么？在理財領(lǐng)域，這是一個熱門的話題。隨著人們對養(yǎng)老問題的關(guān)注日益增加，企業(yè)年金基金作為一種重要的養(yǎng)老保障工具受到了廣泛的關(guān)注。本文將從定義、功能以及發(fā)展趨勢等方面對企業(yè)年金基金進(jìn)行深入剖析。

什么是企業(yè)年金基金？

企業(yè)年金基金是一種由企業(yè)為員工提供的養(yǎng)老保障金融產(chǎn)品。它通過企業(yè)投資運營的方式，為員工建立養(yǎng)老金資金積累，以實現(xiàn)員工在退休之后得到一定的退休福利。企業(yè)年金基金的運作模式一般包括員工的繳納、企業(yè)的配套繳納以及基金管理公司的投資運作。

企業(yè)年金基金的功能

企業(yè)年金基金作為一種養(yǎng)老保障工具，具有以下幾個主要功能：

• 養(yǎng)老金積累：企業(yè)年金基金允許員工在工作期間每月向基金繳存一定金額的養(yǎng)老金，通過投資運作實現(xiàn)資金積累，并為員工在退休后提供穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入。
• 風(fēng)險分擔(dān)：企業(yè)年金基金通過企業(yè)與員工共同繳納的方式，將養(yǎng)老金責(zé)任從單一的企業(yè)轉(zhuǎn)移至基金，實現(xiàn)風(fēng)險的分散與共擔(dān)。
• 資金運作：企業(yè)年金基金由專業(yè)的基金管理公司負(fù)責(zé)投資運作，通過多元化的投資策略和風(fēng)險控制，尋求穩(wěn)健的資金增值，確保養(yǎng)老金的保值增值。
• 稅收優(yōu)惠：一些國家對企業(yè)年金基金給予稅收優(yōu)惠政策，為員工和企業(yè)提供更加靈活和可持續(xù)的養(yǎng)老金積累方式。

企業(yè)年金基金的發(fā)展趨勢

隨著人口老齡化問題的日益嚴(yán)峻，企業(yè)年金基金的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個趨勢：

• 政策支持：越來越多的國家開始重視和支持企業(yè)年金基金的發(fā)展，通過出臺相關(guān)政策和法規(guī)，推動企業(yè)和員工參與企業(yè)年金基金的積極性。
• 多元化投資：為應(yīng)對低利率環(huán)境和市場風(fēng)險，企業(yè)年金基金將逐漸加大對多元化投資的需求，包括股票、債券、房地產(chǎn)等，以降低風(fēng)險、提高收益。
• 智能化管理：隨著科技的進(jìn)步，企業(yè)年金基金管理將趨于智能化，包括數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，提高運營效率和風(fēng)險管理能力。
• 個性化服務(wù)：由于不同員工的養(yǎng)老需求差異，企業(yè)年金基金將更加注重提供個性化的服務(wù)和方案，滿足員工的多樣化養(yǎng)老需求。

結(jié)論

企業(yè)年金基金作為一種重要的養(yǎng)老保障工具，在現(xiàn)代社會發(fā)揮著越來越重要的作用。通過企業(yè)與員工的共同參與和基金管理公司的運作，企業(yè)年金基金能夠為員工提供穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)和資金增值的目標(biāo)。隨著政策的支持和發(fā)展趨勢的推動，企業(yè)年金基金將在未來繼續(xù)發(fā)揮重要的作用，為員工的養(yǎng)老保障提供更好的解決方案。

參考文獻(xiàn)：

1. John R. Nofsinger, Kenneth A. Kim, (2005) “Determinants of corporate pension fund risk-taking”, Managerial Finance, Vol. 31 Issue: 11, pp.68-81, https://doi.org/10.1108/03074350510756898

2. Evgenia G. Fomina, (2018) “Pension fund assets management: a part of the investment banking business?”, Investment Management & Financial Innovations, Vol. 15, No. 4, pp. 15-27, https://doi.org/10.21511/imfi.15(4).2018.03

近年來，隨著人們對養(yǎng)老保障的關(guān)注度不斷提高，企業(yè)年金基金成為了廣受關(guān)注的話題。那么，什么是企業(yè)年金基金？它又有著怎樣的意義與作用呢？本文將對企業(yè)年金基金進(jìn)行詳細(xì)解析。

什么是企業(yè)年金基金？

企業(yè)年金基金指的是由企業(yè)自愿設(shè)立、用于為員工提供退休金和其他福利待遇的一類養(yǎng)老基金。其資金來源主要包括企業(yè)自身繳納、員工個人繳納以及投資收益等。與社保基金不同，企業(yè)年金基金是一種補充性的養(yǎng)老保障措施，旨在提供更好的養(yǎng)老福利待遇。

企業(yè)年金基金的意義

企業(yè)年金基金在養(yǎng)老保障體系中具有重要意義：

1. 提高員工福利待遇

企業(yè)年金基金能夠為企業(yè)的員工提供更加安全、可靠的退休金來源，提高員工的福利待遇。相比于社保基金，企業(yè)年金基金的管理更加靈活，能夠更好地滿足員工的個性化需求，并提供針對性更強的福利待遇。

2. 提升企業(yè)形象

通過設(shè)立和管理企業(yè)年金基金，企業(yè)能夠展現(xiàn)出對員工福利的關(guān)注和尊重，提升企業(yè)形象。一家為員工提供良好福利待遇的企業(yè)，能夠吸引高素質(zhì)的人才加入，提高員工滿意度，從而為企業(yè)的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

3. 增加資本市場穩(wěn)定性

企業(yè)年金基金作為一種重要的機構(gòu)投資者，可以參與資本市場的投資活動，推動市場的穩(wěn)定發(fā)展。由于企業(yè)年金基金長期性的特點，其投資策略更加趨向于穩(wěn)健，能夠為市場注入更多長期資金，平衡短期投資的波動。

企業(yè)年金基金的作用

企業(yè)年金基金的作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1. 充實個人退休金

企業(yè)年金基金可作為個人退休金的重要補充，提高個人的養(yǎng)老保障水平。在當(dāng)前的社會環(huán)境下，隨著社會老齡化進(jìn)程的加速，僅依靠社保基金往往難以滿足個人的養(yǎng)老需求。而企業(yè)年金基金的引入能夠彌補這一缺口，增加個人退休金的積累。

2. 分擔(dān)企業(yè)養(yǎng)老壓力

隨著員工年齡的增長，企業(yè)的養(yǎng)老壓力不斷增加。通過建立企業(yè)年金基金，可以分擔(dān)企業(yè)自身的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，確保員工退休后擁有更好的生活水平。同時，還能減輕國家社?；鸬膲毫?，促進(jìn)社保體系的可持續(xù)發(fā)展。

3. 解決養(yǎng)老金缺口

許多企業(yè)的退休金制度存在養(yǎng)老金缺口的問題，即應(yīng)發(fā)放的養(yǎng)老金大于實際資金量。企業(yè)年金基金可以通過多元化投資策略，提高資金的收益率，彌補養(yǎng)老金缺口，確保退休金的穩(wěn)定支付。

總結(jié)

企業(yè)年金基金作為一種重要的養(yǎng)老保障措施，對于提高員工福利待遇、加強企業(yè)形象、穩(wěn)定資本市場具有重要意義。同時，作為個人退休金的重要補充和解決養(yǎng)老金缺口的手段，企業(yè)年金基金也扮演著不可或缺的角色。因此，在建立和管理企業(yè)年金基金時，企業(yè)與員工都應(yīng)充分認(rèn)識到它的意義與作用，并合理規(guī)劃和配置相關(guān)資金，以實現(xiàn)共贏的目標(biāo)。

隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問題成為社會普遍關(guān)注的焦點。為了保障老年人的生活質(zhì)量，各國紛紛設(shè)立了各式各樣的養(yǎng)老基金。本文將會介紹幾種常見的養(yǎng)老基金種類及其特點。

1. 養(yǎng)老金制度

養(yǎng)老金制度是許多國家的養(yǎng)老基金的核心。它由政府組織和管理，通過強制性的繳費方式，為參加工作的人員提供退休后的經(jīng)濟支持。養(yǎng)老金制度的主要特點是統(tǒng)一規(guī)劃、國家控制，參與者無需選擇具體的投資項目。

2. 企業(yè)年金

企業(yè)年金是由企業(yè)自愿設(shè)立的養(yǎng)老基金，參與者為該企業(yè)的員工。企業(yè)年金的特點是靈活性較高，企業(yè)可以根據(jù)自身情況制定養(yǎng)老金計劃，并由專業(yè)機構(gòu)進(jìn)行投資管理。參與者可以享受企業(yè)提供的退休金，以及根據(jù)投資效果享受的投資收益。

3. 個人養(yǎng)老賬戶

個人養(yǎng)老賬戶是一種由個人自愿參與的養(yǎng)老基金，參與者可以根據(jù)自己的意愿選擇繳費金額和投資項目。個人養(yǎng)老賬戶的特點是靈活性最高，個人可以自主決策投資方向，并根據(jù)投資效果享受相應(yīng)的收益。但同時也要承擔(dān)投資風(fēng)險，對投資能力和風(fēng)險承受能力要求較高。

4. 職業(yè)年金

職業(yè)年金是由特定職業(yè)或行業(yè)設(shè)立的養(yǎng)老基金，參與者為該職業(yè)或行業(yè)的從業(yè)人員。職業(yè)年金的特點是提供針對特定職業(yè)或行業(yè)的養(yǎng)老金計劃，由專門機構(gòu)進(jìn)行管理。參與者可以享受根據(jù)工作年限和工資水平計算的相應(yīng)養(yǎng)老金。

5. 養(yǎng)老保險

養(yǎng)老保險是一種由保險公司提供的養(yǎng)老保障方式，參與者繳納保險費用后，可以在退休時獲得相應(yīng)的養(yǎng)老金。養(yǎng)老保險的特點是兼具保障性和投資性，保險公司會將保費進(jìn)行投資運作，參與者可以獲取相應(yīng)的投資收益。

總結(jié)：養(yǎng)老基金種類豐富多樣，不同種類的養(yǎng)老基金各有特點。養(yǎng)老人士在選擇養(yǎng)老基金時，需要結(jié)合自身情況、風(fēng)險承受能力和收益預(yù)期等因素進(jìn)行評估和選擇。同時，政府在制定養(yǎng)老政策時也應(yīng)綜合考慮各種養(yǎng)老基金的特點和優(yōu)勢，并逐步完善養(yǎng)老保障體系。

描述：本文將討論個人養(yǎng)老金理財與養(yǎng)老年金保險的優(yōu)點與缺點，幫助讀者了解如何選擇更適合自己的養(yǎng)老方式。

關(guān)鍵詞：個人養(yǎng)老金理財，養(yǎng)老年金保險，養(yǎng)老方式，優(yōu)點與缺點

隨著社會老齡化的加劇，養(yǎng)老問題已成為人們普遍關(guān)注的問題。怎樣保障自己的養(yǎng)老金，成為了很多人都面臨的難題。目前，個人養(yǎng)老金理財與養(yǎng)老年金保險成為比較熱門的養(yǎng)老方式。那么，兩種方式各有優(yōu)點與缺點，我們該如何選擇更優(yōu)的方式？

一、個人養(yǎng)老金理財

個人養(yǎng)老金理財是指將一部分個人收入儲存于銀行、基金等理財產(chǎn)品中，以期望在退休時有足夠的資金支持生活。個人養(yǎng)老金理財?shù)膬?yōu)點主要有以下幾點：

1.自由度高，可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力、財務(wù)狀況和預(yù)期收益率自行選擇投資產(chǎn)品。

2.收益相較于傳統(tǒng)存款更高，長期投資可獲得穩(wěn)定可觀的收益。

3.個人資產(chǎn)具有很高的流動性和可配性，隨時可以變現(xiàn)或轉(zhuǎn)移。

但是，個人養(yǎng)老金理財也存在一些缺點：

1.投資風(fēng)險高，需要有足夠的投資知識和經(jīng)驗，才能做到穩(wěn)中求勝。

2.對投資人的要求高，不足的時間、精力和投資知識可能導(dǎo)致收益不理想。

3.不存在保障機制，無法應(yīng)對投資損失或流動性不足的情況。

二、養(yǎng)老年金保險

養(yǎng)老年金保險是指投保人繳納一定的保費后，由保險公司按照合同約定的時間和方式向投保人支付一定金額的養(yǎng)老金。養(yǎng)老年金保險的優(yōu)點主要有以下幾點：

1.提供固定的養(yǎng)老金收入，增加養(yǎng)老保障的可預(yù)期性和穩(wěn)定性。

2.對投保人的健康狀況不做限制，減少了由于年齡或健康原因無法獲得養(yǎng)老金的風(fēng)險。

3.具有保險功能，一定程度上能夠承擔(dān)投資損失。

但是，養(yǎng)老年金保險也存在一些缺點：

1.保障性強，但回報相對較低，無法應(yīng)對通脹或經(jīng)濟波動對養(yǎng)老金的影響。

2.繳費期長，一旦投保后主動放棄或者無法繼續(xù)繳費，可能會做出很多的妥協(xié)。

3.選擇比較固定，不能靈活地根據(jù)自己的需求進(jìn)行規(guī)劃。

綜上所述，無論是個人養(yǎng)老金理財還是養(yǎng)老年金保險，都具有各自的優(yōu)點與缺點。對于個人來說，應(yīng)具體分析自己的財務(wù)狀況、風(fēng)險承受能力、養(yǎng)老需求等因素，選擇最適合自己的養(yǎng)老方式。同時，在選擇后，要進(jìn)行長期規(guī)劃和管理，以保證養(yǎng)老金的最大化和穩(wěn)定性。

“我決定放棄基金了”，又一個朋友來和我打招呼。

過往一段時間，這樣的朋友不少，大多是這兩年被基金牛市吸引，從理財產(chǎn)品大舉遷移過來，又遭遇了 2021 年迄今的艱難回調(diào)，損失慘重。

基金投資，為什么堅持不下去？

基金不是完美的

“世上只有一種英雄主義，就是在認(rèn)清生活真相之后依然熱愛生活。”，這是羅曼羅蘭的名言。

借用這句話，一個真正的基金擁躉，是認(rèn)清基金的優(yōu)缺點后，依然熱愛基金。

但太多的基民，恰恰是并未認(rèn)清基金，而對基金有盲目的熱愛，一旦稍有不順心，就從熱愛到怨恨，極端到極端。

作為一種投資載體，基金應(yīng)該可算是當(dāng)下 “透明度” 最高的。

透明度，是基金的優(yōu)點，但其實是基金最大的 “缺點”。

因為透明，所以基金其實是沒 “義務(wù)” 的，對于你的投資收益，是沒有任何承諾的。

基金這種工具雖然可以為你提供遠(yuǎn)超存款、保險的潛在收益率，但前提是使用工具的人，能用好這樣的工具，并且將工具用在適合的理財場景下。

基金賺錢，而基民不賺錢，恰恰在于對普通基民，基金依然是一種過于復(fù)雜的工具。

理財產(chǎn)品需要場景

基金的復(fù)雜，關(guān)鍵在于，其本身幾乎是不帶場景的。

舉個很簡單的例子，你現(xiàn)在是 30 歲的男性，希望 65 歲退休后每年有 2.5 萬元的額外收入以補貼官方的養(yǎng)老金，以獲得更寬裕的晚年生活。

用基金，你該如何去規(guī)劃？

老實說，這是一道足以登上理財師等考試試卷的問題，沒足夠的理財知識還真的回答不了。

就以基金完成這個任務(wù)為例，你首先得估算退休后需要多大的一筆積蓄，以應(yīng)付這每年的開銷，然后再估算基金的投資收益率，比如年化 8%，并用這個數(shù)據(jù)倒推計算當(dāng)下要按年投資多少錢才能積攢下這筆儲蓄 —— 而這個推算過程沒有專門的計算器幫忙，普通人還算不了。

當(dāng)然，即使你算出來了，但在執(zhí)行過程中，卻依然要面對基金凈值的漲漲跌跌，擔(dān)心 8% 是不是能實現(xiàn)，你已經(jīng)投入的本金會不會遭遇大熊市出現(xiàn)巨大的損失，甚至因為這種擔(dān)心，而放棄了預(yù)定好好的基金定投計劃。

正因此，EarlETF 的老讀者都知道，近年其實我滿建議諸位使用保險產(chǎn)品中的年金產(chǎn)品，去完成這種最基礎(chǔ)的理財規(guī)劃。

第一，年金產(chǎn)品自帶場景。

一款年金產(chǎn)品，往往投保時有很多選項，比如幾歲開始投保，繳費多少年，多少歲可以領(lǐng)取，領(lǐng)取到幾歲，輸入這些數(shù)據(jù)，立刻就可獲得答案。

這里以友邦保險新近發(fā)布的 “友未來年金保險” 為例，比如下面的試算就是針對有孩家庭在兒童成長階段進(jìn)行財富儲備的需求。父母為子女購買 “友未來”，能夠鎖定一個更長久的確定利益周期，時間越長，鎖定利益的效果就越顯著。同時在整個人生階段，都能靈活支配，是父母為孩子準(zhǔn)備的一筆一生可持續(xù)、確定的現(xiàn)金流。

當(dāng)然，除了兒童的成長儲備，中青年還可以為養(yǎng)老做儲備 (當(dāng)然，用好部分退保、保單貸款，場景還能更豐富，比如創(chuàng)業(yè)，比如失業(yè)救急)。比如下面就是 30 歲男性在繳費 20 年、65 歲領(lǐng)取前提下，保障至 85 歲的繳費情況。

是的，對于年金保險這類產(chǎn)品，你不需要做復(fù)雜的理財規(guī)劃解題，只需要選好需求，答案就直接出來了。

當(dāng)然，保險產(chǎn)品，從來場景豐富。比如雖然是年金保險，還會兼顧許多增值服務(wù)，從已經(jīng)披露的看，就有：

康養(yǎng)管家服務(wù)將幫助客戶無縫對接 “全旅程、全方位、全覆蓋” 的康養(yǎng)資源與康養(yǎng)服務(wù)，真正實現(xiàn) “自在養(yǎng)老友陪伴”；

針對兒童客戶群體，由友邦合作的第三方服務(wù)機構(gòu)將提供包括健康指南、健康咨詢與門診就醫(yī)預(yù)約協(xié)助的 “佑未來”兒童健康管理服務(wù)，讓更多家庭得以共享幸福安康

“北上廣直通車” 服務(wù)也將通過優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的便利對接，免除客戶異地就醫(yī)的后顧之憂

第二，更重要的是，年金保險的這個過程，不是解題，而是承諾。

這點，從友邦 “友未來” 相關(guān)介紹中強調(diào) “確定給付” 也能看得出。

當(dāng)你在用基金做相應(yīng)的運算時，都是基于未來基金的收益率是多少的前提，而這個收益率只是假設(shè)，具有不確定性。之所以許多基民被回撤嚇走還不是逢低加倉，正是對這個長期預(yù)期收益率沒有信心。其實這也是用基金作為人生長期理財規(guī)劃時的一個重大障礙。

但類似年金這樣的保險產(chǎn)品就不同了，它給出的現(xiàn)金流是和投保人的約定，是必須按合同給到的。這種確定性之高，甚至超脫了保險公司的存在與否。

第三，自帶資金周轉(zhuǎn)功能。當(dāng)你著急用錢時，基金只能依靠贖回，但是保險卻可以通過部分退保、保單貸款，快速獲得周轉(zhuǎn)資金。而且保險的現(xiàn)金價值逐年上升，不似基金波動大，投保后每一年保險可周轉(zhuǎn)的資金數(shù)事先確定，許多企業(yè)主偏愛保險，也正是看重這一點。

這點上，保險產(chǎn)品的設(shè)計越來越好，友邦這次的 “友未來” 相比之前產(chǎn)品，有了更快的價值平衡，客戶保單的現(xiàn)金價值能夠快速與已交保費持平。

以之前說的兒童投保儲蓄教育金案例為例，15 歲時現(xiàn)金價值就超過了已繳保費。之所以保險產(chǎn)品這個指標(biāo)很關(guān)鍵，就在于投保人可以通過部分退保，即降低基本保額的方式來獲得對應(yīng)的現(xiàn)金價值，以用于階段性開支。現(xiàn)金價值更快與保費平衡，意味著屆時退保相比支付的保費 “不虧錢”。

所以這時候隨時可以通過部分退保來獲取資金的調(diào)度使用。但只要投保人需要，讀大學(xué)、研究生到婚嫁、創(chuàng)業(yè)，被保險人都可以通過部分退保來提前支取，更為靈活。

長壽不是成本而是收益

在規(guī)劃養(yǎng)老理財時，一個重大的難題就是：你能活多久。

按照 60 歲退休，如果你預(yù)計活到 80 歲，每年 10 萬元花費需要，那么需要籌備 200 萬元的理財積蓄。

如果你覺得科技昌明，醫(yī)療技術(shù)不斷提高，100 歲不是夢，那么需要儲備的理財積蓄就飆升至 400 萬。

是的，對于養(yǎng)老規(guī)劃而言，長壽是一個難題，長壽是一個巨大的成本。

而這，也是我覺得年金在所有理財工具中近乎于獨家的一個優(yōu)點：長壽，對年金保險是收益，而非成本。

年金年金，正如其名，是每年派發(fā)約定金額的保險產(chǎn)品，以上文示例中 65 歲開始領(lǐng)取到 85 歲的為例，就是只要你活著，每年就領(lǐng)取 30.0508 萬元。

保險產(chǎn)品由于無論支付保費還是領(lǐng)取年金，都是一年年操作，所以僅僅計算支付的保費和領(lǐng)取的年金總額，從金融學(xué)角度而言，并不科學(xué)。

比較科學(xué)的是考慮資金的現(xiàn)金價值，使用內(nèi)部收益率 (IRR) 來計算，這個計算得出的收益率，可以橫向與基金等理財產(chǎn)品對比。

年金產(chǎn)品的特征就是，你活得越長，可以獲得的年金總額越多，對應(yīng)的內(nèi)部收益率 (IRR) 就越高。

比如你活到 75 歲，根據(jù)測算，IRR 是 3.15%，若能活到 85 歲領(lǐng)取滿期金，IRR 就上升至 3.20%。

以筆者所在的上海，目前 2025 年的預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到 84 歲。

如果你考慮年金這是一個只要活到就必定能拿到的 “保證” 現(xiàn)金流，其實這個水平，并不低了。

要知道，這些年我國的國債利率不斷走低，下表是 10 年期國債收益率走勢，可以看到當(dāng)下已經(jīng)低至 2.8% 的水平。

更何況，年金的魅力在于越長壽，收益率越高。

如果你對長壽有擔(dān)心，甚至可以選擇領(lǐng)取到 105 歲的版本。

年金基金要兼配

說了那么多年金保險的特性，還是要回到文首的問題：為什么許多人基金投資堅持不下去？

當(dāng)你將所有的養(yǎng)老等需求全部維系在基金上，你就會為基金波動的不確定性而焦慮，大漲的時候貪婪，高位加倉后又因為回撤而恐懼，如此頻繁，最終心態(tài)崩掉。

其實，理財，應(yīng)該也是有不同層次。

就像現(xiàn)金和準(zhǔn)現(xiàn)金，雖然近乎于零收益，但你不能不配置。

而在官方養(yǎng)老金基礎(chǔ)上，養(yǎng)老金的補充，自然還是以年金保險好。未來的現(xiàn)金流固定可預(yù)期，而且越長壽實際 IRR 越高，讓長壽不是成本而成為收益。

當(dāng)然，僅僅有養(yǎng)老金和年金保險，也還是不夠的。畢竟，年金保險是一種固定現(xiàn)金流的產(chǎn)品，為了確保這種確定性，所以其最理想狀態(tài)下的 IRR 收益率也是有上限的。

是的，在理財金字塔上，基金就是提升收益率潛力的重要配備了，如果說官方養(yǎng)老金讓你的退休生活 “能夠”，疊加了年金保險之后 “安逸”，那么基金潛在的收益就能錦上添花，讓你的養(yǎng)老生活更為 “舒適”。

今天咱們來說一說養(yǎng)老金方面的新變化。最近咱們國家宣布了養(yǎng)老金系統(tǒng)第三支柱已經(jīng)到來，那就是咱們的個人養(yǎng)老金系統(tǒng)。對于養(yǎng)老金有了解的朋友們都知道，我國的養(yǎng)老金分為三個支柱，第一個就是全民基礎(chǔ)養(yǎng)老金。也就是我們現(xiàn)在所說的基本養(yǎng)老保險。而第二支柱就是我們的企業(yè)年金和職業(yè)年金。第三支柱則是我們今天要講到的個人養(yǎng)老金。

在養(yǎng)老金制度的推廣和落實上，對于很多人來說可能都不太了解。其實個人養(yǎng)老金就是秉承著自愿原則，每個人可以在國內(nèi)開設(shè)一個個人養(yǎng)老金專用賬戶。而在這個賬戶當(dāng)中，我們每年都可以往里面存錢。而存進(jìn)去的這些錢，國家有人專門為我們管理，會發(fā)行一些特有的理財，儲蓄以及基金項目。而目的就是為了讓咱們普通老百姓用這個養(yǎng)老金專用賬戶的錢去投資一些收益比較高的風(fēng)險，相對較小的項目。而在等我們退休的時候，就可以用這筆錢去養(yǎng)老。也就是說通過個人養(yǎng)老金的制度，讓我們的養(yǎng)老金賬戶余額更加富裕。

眾所周知，我們國家已經(jīng)進(jìn)入到了老齡化社會，所以養(yǎng)老問題對于我們現(xiàn)在的社會來說是急需解決的問題。所以現(xiàn)如今推出了個人養(yǎng)老金制度，也是符合當(dāng)下的社會情況的。不過在延遲退休和個人養(yǎng)老金制度出臺之后，有一些人會覺得這種制度不太好，但其實我們即便是和美國相比，在養(yǎng)老金的制度上也是比較不錯的。從養(yǎng)老金體系上來說，美國也有三個支柱，第一個支柱就是全面基礎(chǔ)養(yǎng)老金和咱們國家現(xiàn)如今實行的基本養(yǎng)老保險，意思差不太多。而第二支柱呢我們叫做企業(yè)年金或職業(yè)年金，而美國叫做401k。

美國的401k養(yǎng)老金計劃是由美國用人單位和個人共同承擔(dān)繳費的。每個月呢單位都需要拿出一部分放進(jìn)這個賬戶里邊，員工的工資也要拿出一部分放進(jìn)這個賬戶里面。而對于那些低收入的人群來說，只要把錢放到這個賬戶里面，就可以免交賬戶內(nèi)的稅費。而這筆錢進(jìn)來之后呢，美國人就可以進(jìn)行投資和理財。不過這種401k式的養(yǎng)老金模式有一個缺點，那就是在59.5歲之前，如果想把里邊的本金和收益都取出來，那么就需要繳納全額的稅費和罰金。而咱們國家的第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金是好一點兒的企業(yè)和機關(guān)事業(yè)單位才有的。

說到我們國家養(yǎng)老保險的第三支柱個人養(yǎng)老金其實對應(yīng)的是美國養(yǎng)老體系當(dāng)中的IRA。這個機制和我們的個人養(yǎng)老金一樣，都是把錢存進(jìn)去之后自己可以投資基金或者是股票，從中賺取到的收益就可以用于自己的個人養(yǎng)老。對于很多人來說，一直都覺得可能美國的制度比較先進(jìn)，在養(yǎng)老金的問題上，美國人也會拿到更多。但其實美國人的個人養(yǎng)老金也取決于繳納基數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)。那些能夠拿到養(yǎng)老金比較高的人，也是因為自己在年輕的時候和公司一起繳納得更多，如果自己年輕的時候不愿意去交納401K和IRA，那么即便是退休的時候，這兩份錢也是沒辦法拿到的。

而我國推出的養(yǎng)老金第三支柱個人養(yǎng)老金制度也是秉承著自愿原則，大家如果有這份需求的話，其實可以參與繳納。在現(xiàn)如今這個社會環(huán)境當(dāng)中，養(yǎng)老保險算得上是性價比最高的保險之一了，而且咱們國家的養(yǎng)老金從投資的角度來講，風(fēng)險會更低，也更穩(wěn)健，更安全，所以如果大家有需求，那么建議大家可以更多的去繳納，讓自己的晚年生活多一份保障。

咱買年金險，都要看看收益率~產(chǎn)品行不行，收益說了算。

不要看有些產(chǎn)品前期領(lǐng)取金額看上去挺多的，但實際收益率其實一點也不高，irr算下來可能可能只有百分之二都不到。

所以，irr是產(chǎn)品真實的收益率，畢竟，是驢是馬溜出來瞧瞧才行

下面我以最常見的養(yǎng)老年金和教育金為例，如何計算他們真實irr收益率

01 養(yǎng)老金收益率計算

計算養(yǎng)老金之前，首先要弄清楚兩點

交多少錢；

交多久；

下面，珊姐以某款養(yǎng)老年金為例子

小明30歲開始每年繳費5萬，繳費10年，共繳費50萬。

60歲時開始領(lǐng)錢，每年領(lǐng)69950元，活多久領(lǐng)多久，然后比如小明領(lǐng)到90歲那年壽終正寢

我們來計算下，小明在90歲時的保單的利益irr

第一步：

打開表格，輸入表頭，

A2位置輸入保單年度，B2位置輸入年齡，C2位置輸入現(xiàn)金流。

第二步：

在A3輸入1。用鼠標(biāo)點住框框右下角，不要松開，向下拖動至保單年度相等年限就是60。

在B3填入保單第1年，對應(yīng)的歲數(shù)31，用鼠標(biāo)點住框框右下角，不要松開，向下拖動到90

第三步：

在現(xiàn)金流這項下輸入，年金險的現(xiàn)金流。

現(xiàn)金流填寫的是保費支出和對應(yīng)的年金領(lǐng)取。

因為保單繳費十年，每年繳費50000元，所以輸入-50000。到40歲

60歲開始，每年領(lǐng)年金，一直領(lǐng)到90歲，那么現(xiàn)金流為正值69950

40-59之間因為沒有資金流入流出，現(xiàn)金流都是為0

第四步

選中C63，點擊進(jìn)入公式頁面，再點擊左上角的“插入函數(shù)”按鈕。

第五步：

在“查找函數(shù)”的框內(nèi)輸入IRR，然后點擊確定，進(jìn)行查找。

第六步

點擊確定后，出現(xiàn)函數(shù)參數(shù)彈窗，此時在現(xiàn)金流里輸入C3:C63并點擊確定。

第七步：

最后按enter確認(rèn)，C63最后計算出irr的收益率，Irr=4%

光大永明光明一生慧選版真實收益率的irr,就計算出來了。

這個是完整版，可以看下~

珊姐點評：養(yǎng)老年金這個收益率其實已經(jīng)非常能打了，珊姐比較了市面上幾十款的養(yǎng)老年金，這個收益率妥妥的已然超過95%產(chǎn)品。

02 教育金以收益率計算

前面一個案例教大家計算養(yǎng)老年金的真實收益率irr的計算，那么教育金險的irr收益率如何計算

計算方法是差不多的，基本換湯不換藥。

珊姐以市面上的某款教育金為例

0歲的寶寶，年交10萬，3年交，共交30萬，保障期是25年。

領(lǐng)取情況：

18歲至25歲每年領(lǐng)4.5萬

到25歲時候給一筆滿期生存金333010元，保障責(zé)任終止

總共領(lǐng)取金額是69.3萬

具體計算方法如下

第一步：列數(shù)據(jù)

交保費期間，現(xiàn)金流為負(fù)值-100000

4-17歲，沒有資金出入，所以現(xiàn)金流輸入0，

18歲開始，每年領(lǐng)年金45000元，現(xiàn)金流為正值45000元

25歲的現(xiàn)金流是當(dāng)年領(lǐng)取的年金45000元加上一筆生存金333010，一共是378010元，所以現(xiàn)金流為正值378010

如下圖所示：

第二步：函數(shù)計算

列好數(shù)據(jù)后，在C27處輸入函數(shù)“=IRR（）”，

然后選定C2：C26這個區(qū)域，如下圖：

第三步：算出結(jié)果

按下ENTER鍵，結(jié)果就出來了：

此款教育金險的收益率，IRR=4%。

完整版：

珊姐點評：這款教育金收益率確實不錯，目前市面上多數(shù)的教育金真實irr收益率在2.5%-3.5%左右居多，能達(dá)到4%的收益率可以說是寥寥無幾。但是美中不足的地方就是保險期最長25年。沒法保終身~

所謂人無完人，產(chǎn)品亦是同理~

當(dāng)我們學(xué)會了irr如何計算后，

再也不怕被保險銷售忽悠了

而且irr除了可以計算理財險保險產(chǎn)品的真實收益

還可以用來計算其他金融產(chǎn)品的，它就好比金融產(chǎn)品收益率的照妖鏡，是人是妖一照便知

所以學(xué)會irr收益率計算，也就不容易被割智商稅了