2、商業(yè)用房和商住兩用房，貸款期限最多不超過(guò)10年；

3、公積金貸款期限最多不超過(guò)30年；

4、貸款人年紀(jì)不超過(guò)國(guó)家法律規(guī)定法定退休年齡，即男性不超過(guò)60歲、女性不超過(guò)55歲；

5、住房貸款限期不可超出貸款人法定退休年齡。

以上就是商業(yè)貸款年限相關(guān)內(nèi)容。

商業(yè)貸款是啥

商業(yè)貸款是用來(lái)填補(bǔ)工業(yè)生產(chǎn)和商業(yè)企業(yè)周轉(zhuǎn)資金的貸款，一般為短期貸款，一般為9個(gè)月，不超過(guò)一年，也有一些中長(zhǎng)期貸款是商業(yè)貸款的主要組成部分，但是只占貸款總額的三分之一左右。商業(yè)貸款又叫住宅貸款，是由人民銀行允許的商業(yè)銀行和住宅存款銀行，為城鄉(xiāng)居民購(gòu)買普通住宅提供貸款。商業(yè)貸款就是指統(tǒng)計(jì)分析期中，住宅置業(yè)擔(dān)保組織貸款擔(dān)保賬戶余額中，為商業(yè)貸款提供貸款擔(dān)保所占的占比。本文主要寫的是商業(yè)貸款年限有關(guān)知識(shí)點(diǎn)，內(nèi)容僅作參考。

1、企業(yè)債

管理機(jī)關(guān)：國(guó)家發(fā)改委

發(fā)行人：城投公司

期限：1年以上

發(fā)行規(guī)模：3年凈利潤(rùn)能夠覆蓋債券1年利息

審核時(shí)效：3-5個(gè)月

募集資金用途：除小微企業(yè)增信集合債、基金債、債轉(zhuǎn)股專項(xiàng)債等特殊品種，需用于募投項(xiàng)目

擔(dān)保方式：原則上區(qū)縣級(jí)平臺(tái)除發(fā)行縣域?qū)ｍ?xiàng)債之外，需要加AA+以上擔(dān)保

評(píng)級(jí)：強(qiáng)制評(píng)級(jí)

突出特點(diǎn)：跨市場(chǎng)流通、違約率低、城投企業(yè)為主

2、公募公司債券

（1）大公募

管理機(jī)關(guān)：證監(jiān)會(huì)、滬深交易所

發(fā)行人：符合分類管理?xiàng)l件的城投公司，產(chǎn)業(yè)類公司

期限：1年以上，優(yōu)質(zhì)發(fā)行人可發(fā)行1年以內(nèi)

發(fā)行規(guī)模：3年凈利潤(rùn)能夠覆蓋債券1年利息

審核時(shí)效：時(shí)間較長(zhǎng)

募集資金用途：對(duì)于背負(fù)有隱性債務(wù)、地區(qū)債務(wù)率較高的城投公司，限制債務(wù)余額的增加；對(duì)于符合條件的城投公司和一般產(chǎn)業(yè)類企業(yè)資金用途設(shè)置相對(duì)靈活

擔(dān)保方式：一般預(yù)算收入50億以下、主體評(píng)級(jí)AA及以下的區(qū)縣級(jí)城投公司，或者資產(chǎn)規(guī)模不足100億的城投公司建議加擔(dān)保，百?gòu)?qiáng)縣AA平臺(tái)可以直接發(fā)行

評(píng)級(jí)：不強(qiáng)制要求評(píng)級(jí)

突出特點(diǎn)：審批效率較高

（2）小公募

管理機(jī)關(guān)：證監(jiān)會(huì)、滬深交易所

發(fā)行人：符合分類管理?xiàng)l件的城投公司，產(chǎn)業(yè)類公司

期限：期限不限

發(fā)行規(guī)模：3年凈利潤(rùn)能夠覆蓋債券1年利息

審核時(shí)效：1-2個(gè)月

募集資金用途：對(duì)于背負(fù)有隱性債務(wù)、地區(qū)債務(wù)率較高的城投公司，限制債務(wù)余額的增加；對(duì)于符合條件的城投公司和一般產(chǎn)業(yè)類企業(yè)資金用途設(shè)置相對(duì)靈活

擔(dān)保方式：一般預(yù)算收入50億以下、主體評(píng)級(jí)AA及以下的區(qū)縣級(jí)城投公司，或者資產(chǎn)規(guī)模不足100億的城投公司建議加擔(dān)保，百?gòu)?qiáng)縣AA平臺(tái)可以直接發(fā)行

評(píng)級(jí)：不強(qiáng)制要求評(píng)級(jí)

突出特點(diǎn)：審批效率較高

3、非公開公司債

管理機(jī)關(guān)：證監(jiān)會(huì)、滬深交易所

發(fā)行人：符合分類管理?xiàng)l件的城投公司，產(chǎn)業(yè)類公司

期限：期限不限

發(fā)行規(guī)模：不超過(guò)凈資產(chǎn)40%

審核時(shí)效：1-2個(gè)月

募集資金用途：對(duì)于背負(fù)有隱性債務(wù)、地區(qū)債務(wù)率較高的城投公司，限制債務(wù)余額的增加；對(duì)于符合條件的城投公司和一般產(chǎn)業(yè)類企業(yè)資金用途設(shè)置相對(duì)靈活

擔(dān)保方式：一般預(yù)算收入50億以下、主體評(píng)級(jí)AA及以下的區(qū)縣級(jí)城投公司，或者資產(chǎn)規(guī)模不足100億的城投公司建議加擔(dān)保，百?gòu)?qiáng)縣AA平臺(tái)可以直接發(fā)行

評(píng)級(jí)：不強(qiáng)制要求評(píng)級(jí)

突出特點(diǎn)：審批效率較高

4、資產(chǎn)支持證券

管理機(jī)關(guān)：證監(jiān)會(huì)、滬深交易所

發(fā)行人：基礎(chǔ)資產(chǎn)決定

期限：基礎(chǔ)資產(chǎn)決定

發(fā)行規(guī)模：基礎(chǔ)資產(chǎn)決定

審核時(shí)效：2個(gè)月左右

募集資金用途：承諾不用于房地產(chǎn)、金融投機(jī)即可

擔(dān)保方式：一般預(yù)算收入50億以下、主體評(píng)級(jí)AA及以下的區(qū)縣級(jí)城投公司，或者資產(chǎn)規(guī)模不足100億的城投公司建議加擔(dān)保，百?gòu)?qiáng)縣AA平臺(tái)可以直接發(fā)行

評(píng)級(jí)：不強(qiáng)制要求評(píng)級(jí)

突出特點(diǎn)：依賴基礎(chǔ)資產(chǎn)

（六真”原則：2008年10月,交易商協(xié)會(huì)制定“六真”原則,是指“真公司、真資產(chǎn)、真項(xiàng)目、真支持、真償債、真現(xiàn)金流”六原則,即:明確要

求申請(qǐng)企業(yè)不得為“空殼”公司,需內(nèi)控完善,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和公司財(cái)務(wù)

具有獨(dú)立性。）

5、中期票據(jù)

管理機(jī)關(guān)：交易商協(xié)會(huì)

發(fā)行人：符合“六真”原則的企業(yè)

期限：1年以上

發(fā)行規(guī)模：NAFMII表格體系具體要求

審核時(shí)效：3-4個(gè)月

募集資金用途：項(xiàng)目投資、補(bǔ)充營(yíng)運(yùn)資金、償還債務(wù)。對(duì)于補(bǔ)流要求較高。

擔(dān)保方式：一般預(yù)算收入50億以下、主體評(píng)級(jí)AA及以下的區(qū)縣級(jí)城投公司，或者資產(chǎn)規(guī)模不足100億的城投公司建議加擔(dān)保，百?gòu)?qiáng)縣AA平臺(tái)可以直接發(fā)行

評(píng)級(jí)：不強(qiáng)制要求評(píng)級(jí)

突出特點(diǎn)：依賴基礎(chǔ)資產(chǎn)

6、短期融資券

管理機(jī)關(guān)：交易商協(xié)會(huì)

發(fā)行人：符合“六真”原則的企業(yè)

期限：1年以內(nèi)

發(fā)行規(guī)模：NAFMII表格體系具體要求

審核時(shí)效：3-4個(gè)月

募集資金用途：項(xiàng)目投資、補(bǔ)充營(yíng)運(yùn)資金、償還債務(wù)。對(duì)于補(bǔ)流要求較高

擔(dān)保方式：一般預(yù)算收入50億以下、主體評(píng)級(jí)AA及以下的區(qū)縣級(jí)城投公司，或者資產(chǎn)規(guī)模不足100億的城投公司建議加擔(dān)保，百?gòu)?qiáng)縣AA平臺(tái)可以直接發(fā)行

評(píng)級(jí)：不強(qiáng)制要求評(píng)級(jí)

突出特點(diǎn)：首次申報(bào)審批嚴(yán)格，后期續(xù)發(fā)審核較為寬松

7、超短期融資券

管理機(jī)關(guān)：交易商協(xié)會(huì)

發(fā)行人：符合“六真”原則的企業(yè)

期限：不超過(guò)270天

發(fā)行規(guī)模：NAFMII表格體系具體要求

審核時(shí)效：3-4個(gè)月

募集資金用途：項(xiàng)目投資、補(bǔ)充營(yíng)運(yùn)資金、償還債務(wù)。對(duì)于補(bǔ)流要求較高。

擔(dān)保方式：一般預(yù)算收入50億以下、主體評(píng)級(jí)AA及以下的區(qū)縣級(jí)城投公司，或者資產(chǎn)規(guī)模不足100億的城投公司建議加擔(dān)保，百?gòu)?qiáng)縣AA平臺(tái)可以直接發(fā)行

評(píng)級(jí)：不強(qiáng)制要求評(píng)級(jí)

突出特點(diǎn)：首次申報(bào)審批嚴(yán)格，后期續(xù)發(fā)審核較為寬松

8、非公開定向債務(wù)融資工具

管理機(jī)關(guān)：交易商協(xié)會(huì)

發(fā)行人：符合“六真”原則的企業(yè)

期限：1年以上

發(fā)行規(guī)模：NAFMII表格體系具體要求

審核時(shí)效：3-4個(gè)月

募集資金用途：項(xiàng)目投資、補(bǔ)充營(yíng)運(yùn)資金、償還債務(wù)。對(duì)于補(bǔ)流要求較高。

擔(dān)保方式：一般預(yù)算收入50億以下、主體評(píng)級(jí)AA及以下的區(qū)縣級(jí)城投公司，或者資產(chǎn)規(guī)模不足100億的城投公司建議加擔(dān)保，百?gòu)?qiáng)縣AA平臺(tái)可以直接發(fā)行

評(píng)級(jí)：不強(qiáng)制要求評(píng)級(jí)

突出特點(diǎn)：首次申報(bào)審批嚴(yán)格，后期續(xù)發(fā)審核較為寬松

整體而言，經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，我國(guó)信用債（含實(shí)質(zhì)為債權(quán)性質(zhì)的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品）市場(chǎng)整體規(guī)模擴(kuò)張明顯，從2012年的3.58萬(wàn)億增長(zhǎng)為2020年的13.90萬(wàn)億，增幅288%。這和我國(guó)近十年來(lái)依靠“負(fù)債+投資”的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)邏輯一致。

從細(xì)分品種上看，2015年公司債新政和2016年證監(jiān)會(huì)放寬ABS融資的共同作用下，交易所債權(quán)市場(chǎng)迅猛發(fā)展；銀行間債權(quán)市場(chǎng)則憑借銀行系統(tǒng)充足的資金支持，一直保持著債權(quán)市場(chǎng)最大份額；發(fā)改委企業(yè)債因?yàn)槭芟抻谫Y金用途必須匹配項(xiàng)目，因此近年來(lái)發(fā)行規(guī)模較為穩(wěn)定。

問(wèn)：金律師，您好！請(qǐng)問(wèn)融資擔(dān)保基金向融資擔(dān)保公司進(jìn)行股權(quán)投資，由基金管理人代持股份，這樣操作可能存在的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？

答：融資擔(dān)?；痖_展股權(quán)投資業(yè)務(wù)具有法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定的。在國(guó)務(wù)院新聞辦公室2018年3月30日舉行的《國(guó)家融資擔(dān)保基金設(shè)立方案》政策解讀[1]中提到，“（國(guó)家融資擔(dān)保基金）業(yè)務(wù)方式上基金主要采取再擔(dān)保、股權(quán)投資方式。主要是與省級(jí)的再擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)，支持省里面轄區(qū)內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為符合條件的小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保。其中，再擔(dān)保和股權(quán)投資將分別發(fā)揮其功能，再擔(dān)保主要是分散風(fēng)險(xiǎn)，股權(quán)投資是給它進(jìn)一步輸血的作用，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和業(yè)務(wù)拓展能力?！?/p>

國(guó)務(wù)院辦公廳2019年2月14日發(fā)布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)?；鹱饔们袑?shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2019〕6號(hào)），第二點(diǎn) 堅(jiān)持聚焦支小支農(nóng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中提到，“各級(jí)政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要堅(jiān)守支小支農(nóng)融資擔(dān)保主業(yè)，主動(dòng)剝離政府債券發(fā)行和政府融資平臺(tái)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制閑置資金運(yùn)作規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)，不得向非融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行股權(quán)投資，逐步壓縮大中型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，確保支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)占比達(dá)到80%以上?！ㄆ撸┌l(fā)揮再擔(dān)保功能。國(guó)家融資擔(dān)?；鸷褪〖?jí)擔(dān)保、再擔(dān)?；穑C(jī)構(gòu)）要積極為符合條件的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)提供再擔(dān)保，向符合條件的擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)注資，充分發(fā)揮增信分險(xiǎn)作用。不得為防止資金閑置而降低合作條件標(biāo)準(zhǔn)，不得為追求穩(wěn)定回報(bào)而偏離主業(yè)?！瓏?guó)家融資擔(dān)?；鹨浞忠劳鞋F(xiàn)有政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，主要通過(guò)再擔(dān)保、股權(quán)投資等方式與省、市、縣融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作，避免層層下設(shè)機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)通過(guò)政府注資、兼并重組等方式加快培育省級(jí)擔(dān)保、再擔(dān)?；穑C(jī)構(gòu)），原則上每個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）培育一家在資本實(shí)力、業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面優(yōu)勢(shì)突出的龍頭機(jī)構(gòu)?！?/p>

綜合上述文件規(guī)定，融資擔(dān)保基金的業(yè)務(wù)主要是再擔(dān)保+股權(quán)投資，其中股權(quán)投資特指向符合條件的擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)注資（股權(quán)投資）。合作機(jī)構(gòu)為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，且支小支農(nóng)擔(dān)保金額占全部擔(dān)保金額的比例不得低于80%，其中單戶擔(dān)保金額500萬(wàn)元及以下的占比不得低于50%。因此融資擔(dān)?；痖_展股權(quán)投資業(yè)務(wù)具備相應(yīng)的法律依據(jù)。

但是，向融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行股權(quán)投資，需要注意以下風(fēng)險(xiǎn)：

1、投資決策風(fēng)險(xiǎn)

投資決策的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在項(xiàng)目定位不準(zhǔn)和決策程序的遺漏上。融資擔(dān)保屬于特殊的行業(yè)，如果投資方對(duì)投資對(duì)象及所處行業(yè)、行業(yè)周期、市場(chǎng)環(huán)境不了解，會(huì)造成投資決策風(fēng)險(xiǎn)。

2、企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指被投資的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的原因可能是項(xiàng)目所處行業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了變化，比如經(jīng)濟(jì)衰退?？赡苁墙?jīng)營(yíng)決策不對(duì)，比如盲目擴(kuò)張、過(guò)快多元化。也可能是企業(yè)管理者的能力不夠，或管理團(tuán)隊(duì)不穩(wěn)定等。這些都可能使投資遭受損失。

3、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在合規(guī)、合同、公司治理等法律問(wèn)題上。融資擔(dān)?；鹋c融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間簽的投資協(xié)議是否合法合規(guī)，合同條款是否公平合理，安全風(fēng)范措施是否約定到位、公司治理是否合法等，需要專業(yè)人士介入判斷。

4、合同履行風(fēng)險(xiǎn)

在合同履行過(guò)程中，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)投后管理，確保合同得到全面履行，而接受投資的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否完全按照合同履行義務(wù)，既取決于其誠(chéng)信守約，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的投后管理能力也是關(guān)鍵因素。

5、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

股權(quán)投資完成后，所投資金不能隨意撤回，只能通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓或者清算退出，而我國(guó)尚無(wú)融資擔(dān)保公司上市融資的先例，通過(guò)上市退出更是可能性不大，從而不利于資金的流動(dòng)。

6、股權(quán)代持風(fēng)險(xiǎn)

由于基金管理人代持股份，如果因?yàn)榛鸸芾砣素?fù)債導(dǎo)致涉訴、被執(zhí)行或者清算，可能無(wú)法對(duì)抗善意的債權(quán)人，從而導(dǎo)致代持股權(quán)被處置用于清償基金管理人的債務(wù)。

因此，融資擔(dān)?；痖_展股權(quán)投資，需要采取如下防范措施：

1、委托專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)融資擔(dān)保公司的基本情況、或有債務(wù)等進(jìn)行盡職調(diào)查。盡職調(diào)查又稱謹(jǐn)慎性調(diào)查，其調(diào)查內(nèi)容一般包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和行業(yè)背景的調(diào)查、財(cái)務(wù)與稅務(wù)調(diào)查、法律方面的調(diào)查以及企業(yè)管理層和規(guī)范運(yùn)作的調(diào)查四個(gè)方面。盡職調(diào)查的隊(duì)伍一般由律師、會(huì)計(jì)師及業(yè)務(wù)部門組成。盡職調(diào)查應(yīng)當(dāng)遵循客觀、全面、及時(shí)、獨(dú)立的原則，以保證調(diào)查結(jié)果真實(shí)、準(zhǔn)確，完整。要善于發(fā)現(xiàn)信息之間的關(guān)聯(lián)性，以求最大限度地反映事物的本來(lái)面目。

盡職調(diào)查結(jié)果可通過(guò)以下途徑獲得：①直接對(duì)目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查；②通過(guò)公開渠道（網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、公告等媒體）搜集信息；③現(xiàn)場(chǎng)勘查、向第三人發(fā)核證函；④走訪登記管理機(jī)關(guān)；⑤走訪目標(biāo)企業(yè)所在地政府或所屬相關(guān)職能部門；⑥走訪目標(biāo)企業(yè)的債權(quán)人、債務(wù)人、供應(yīng)商及代理銷售商等關(guān)聯(lián)人。詳盡準(zhǔn)確地盡職調(diào)查是股權(quán)投資方客觀評(píng)價(jià)項(xiàng)目，是做好投資決策的重要前提條件。

2、精心設(shè)計(jì)投資協(xié)議條款，防范合同法律風(fēng)險(xiǎn)。投資協(xié)議一般包括增資擴(kuò)股（股權(quán)轉(zhuǎn)讓）的股權(quán)比例及對(duì)價(jià)條款、增資（價(jià)款支付）方式和期限條款、未分配利潤(rùn)歸屬條款、資金用途條款、新股東地位條款、組織結(jié)構(gòu)變動(dòng)條款、特別條款、聲明和保證條款、保密條款、違約責(zé)任條款、不可抗力條款、生效條款等。

3、加強(qiáng)監(jiān)管，防范投資后的法律風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)置合理有效的監(jiān)督體制，監(jiān)督目標(biāo)企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)管理和運(yùn)作。在注資以后，投資方一方可以派員監(jiān)督目標(biāo)企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)，雖不參與經(jīng)營(yíng)策略的制定及實(shí)施，但有權(quán)對(duì)融資擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)控。

4、根據(jù)國(guó)家法規(guī)政策，適當(dāng)考慮退出機(jī)制，并通過(guò)投資協(xié)議明確約定。

5、通過(guò)司法救濟(jì)請(qǐng)求損害賠償。萬(wàn)一發(fā)生合同違約，投資方可以對(duì)方違約為由提起訴訟或者仲裁，請(qǐng)求法院判令或者仲裁裁決違約方賠償經(jīng)濟(jì)損失。

6、基金管理人對(duì)于融資擔(dān)?；鸬馁Y產(chǎn)應(yīng)當(dāng)分別記賬、單獨(dú)管理、獨(dú)立運(yùn)作，通過(guò)建立內(nèi)控制度實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離。