第 682 篇產(chǎn)品測評

今年 10 月，銀保監(jiān)發(fā)布了一條互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)。直接的影響是：年底大部分的線上產(chǎn)品將會下架。

這里面，線上增額終身壽也會受此影響，多數(shù)產(chǎn)品會在年底下架。

隨著市場利率的下行，這類能讓資金長期安全、穩(wěn)健增值的產(chǎn)品，還是受很多朋友青睞的。

下面，我們一起分析下這類產(chǎn)品，同時幫大家測評哪些值得選？

想資金穩(wěn)健增值，這類產(chǎn)品很不錯

增額終身壽險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是：安全、靈活、收益確定。

所謂“增額”，就是它的有效保額每年會復(fù)利增長，并且寫進(jìn)合同。如下圖所示：

（圖為增多多珍藏版條款）

但是，有效保額與產(chǎn)品收益并無直接關(guān)系，它的現(xiàn)金價值才是與收益直接掛鉤。

現(xiàn)金價值是一份保單減保或退保能拿到的錢，和我們切身利益相關(guān)。

接下來，我們給大家介紹一下，這類產(chǎn)品的現(xiàn)金價值如何復(fù)利增長？我們可以如何“玩轉(zhuǎn)”增額終身壽？

以 30 歲的小帥為例，每年交 10 萬，交 3 年。下面，我們做了一張圖，來看看現(xiàn)金價值的增長情況。

（圖片以金滿意足臻享版進(jìn)行測算）

小帥 37 歲時，現(xiàn)金價值為 31.7 萬，已超過所交的總保費(fèi)。后面會持續(xù)按復(fù)利進(jìn)行增值。

比如在 61 歲退保，能拿到 83.9 萬，已經(jīng)是當(dāng)年所交保費(fèi)的 2.8 倍。

任何時候，小帥都能“操作”這份保單，用來規(guī)劃自己的資金。主要三個方式：加保、減保、退保。

加保：在保障期間追加保費(fèi)，提升保單的現(xiàn)金價值，讓資金在里面增值。加保規(guī)則以具體產(chǎn)品為準(zhǔn)，部分產(chǎn)品無加保功能。減保：減少保單的現(xiàn)金價值，領(lǐng)取一部分錢，剩余的錢繼續(xù)留在保單內(nèi)增值。退保：取出全部的現(xiàn)金價值，保險(xiǎn)合同結(jié)束。

比如：小帥發(fā)了一筆年終獎，他可以選擇加保，讓這筆閑錢，進(jìn)里面復(fù)利增值。

如果將來子女需要學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等等，他也可以選擇減保，領(lǐng)部分錢出來應(yīng)對這些剛需。

總的來說，增額終身壽險(xiǎn)更適合希望資金穩(wěn)定增值、靈活規(guī)劃的朋友。

隨著互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)出臺，很多線上的增額終身壽也即將下架，好產(chǎn)品不等人，我們來看看市面上，還有哪些值得選？

市面上哪些產(chǎn)品值得選？

這段時間，增額終身壽險(xiǎn)已經(jīng)陸續(xù)下架。我們幫大家在市面上挑選了 5 款產(chǎn)品，一起來看看：

直接說結(jié)論：

如果看重長期收益：金滿意足臻享版 各年齡段現(xiàn)金價值的 IRR 表現(xiàn)都很不錯。利多多 收益超過已交保費(fèi)的時間更快，70 歲后的收益也高達(dá) 3.49% 左右。如果資金緊張想先上車：增多多（珍藏版）最低月交 200 元起投，或年交 1000 元就能有一份終身復(fù)利增值的保單。

這里提醒大家：大多數(shù)線上的增額終身壽險(xiǎn)會在 12 月底下架，如果有需求，可以盡早購買。

每個人家庭情況不同，適合的產(chǎn)品也會不一樣?？梢栽诠娞査阉鳌吧钏{(lán)?！?，回復(fù)【福利】，預(yù)約 1V1 咨詢，會有專業(yè)人員提供產(chǎn)品講解、協(xié)助投保等服務(wù)。

常見答疑

不少朋友有很好的風(fēng)險(xiǎn)意識，早早就買好了定期壽險(xiǎn)，擔(dān)心再去買增額終身壽險(xiǎn)，二者會不會重復(fù)。

Q：買了定期壽險(xiǎn)，還要買增額終身壽險(xiǎn)嗎？

兩者是不沖突的。我們整理了它們主要的區(qū)別，如下圖：

定期壽險(xiǎn)：更強(qiáng)調(diào)保障。不幸身故或全殘能賠一筆錢給到家人，適合給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置。增額終身壽險(xiǎn)：適合有一筆閑錢的朋友，用來鎖定未來的收益，讓資金穩(wěn)定增值。

雖然都是壽險(xiǎn)，但兩者主要的作用卻截然不同。

我們建議“先保人，后保錢”，先買好保障類險(xiǎn)種，再考慮資金規(guī)劃類的產(chǎn)品。

寫在最后

愛因斯坦曾說：世界的第八大奇跡，就是復(fù)利。用好復(fù)利這個工具，我們的財(cái)富就能源源不斷增長。

新規(guī)已經(jīng)開始倒計(jì)時，未來高收益產(chǎn)品可能越來越少。如果希望鎖定一份還不錯又穩(wěn)定的利率，現(xiàn)在或許是很好的入場時機(jī)。

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