隨著科技的發(fā)展，自助銀行已成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?，它不僅提供了便捷的服務(wù)，也大大提高了效率，在這篇文章中，我們將圍繞“自助銀行可以存錢嗎？”這個(gè)關(guān)鍵詞，深入探討自助銀行存錢的詳細(xì)過(guò)程和相關(guān)注意事項(xiàng)。

自助銀行的概念

我們需要了解自助銀行的概念，自助銀行是一種無(wú)需人工介入的銀行服務(wù)，通過(guò)一系列的自助設(shè)備，如ATM、CRS等，為客戶提供存款、取款、查詢余額等基本金融服務(wù)。

自助銀行存錢的流程

在自助銀行存錢的過(guò)程其實(shí)非常簡(jiǎn)單，你需要找到一臺(tái)自助存取款機(jī)（CRS），通常在銀行大廳或公共場(chǎng)所可以看到，根據(jù)屏幕提示，輸入你的銀行卡號(hào)和密碼進(jìn)行身份驗(yàn)證，驗(yàn)證通過(guò)后，你就可以進(jìn)行存款操作了，自助存取款機(jī)都設(shè)有存款口，你可以將現(xiàn)金放入存款口中，設(shè)備會(huì)自動(dòng)識(shí)別鈔票并計(jì)算金額，確認(rèn)金額無(wú)誤后，你就可以完成存款操作了。

自助銀行的安全性

在自助銀行存錢的過(guò)程中，安全性是一個(gè)非常重要的考慮因素，設(shè)備本身具有防偽功能，可以識(shí)別假幣，每次操作都會(huì)記錄在系統(tǒng)日志中，方便銀行進(jìn)行事后追蹤，許多自助銀行都配備了監(jiān)控設(shè)備，以保障客戶的安全。

自助銀行與人工銀行的比較

與人工銀行相比，自助銀行具有更高的效率和便捷性，無(wú)需排隊(duì)等待，客戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行存款操作，自助銀行也存在一些局限性，如無(wú)法提供個(gè)性化的服務(wù)，對(duì)于復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)可能難以處理，在選擇使用自助銀行還是人工銀行時(shí)，需要根據(jù)個(gè)人需求進(jìn)行權(quán)衡。

我們可以得出結(jié)論：自助銀行是可以存錢的，通過(guò)一系列的自助設(shè)備，客戶可以方便地進(jìn)行存款操作，無(wú)需人工介入，自助銀行具有較高的安全性和效率，是現(xiàn)代金融服務(wù)不可或缺的一部分，它也存在一些局限性，如無(wú)法提供個(gè)性化的服務(wù)，在選擇使用自助銀行還是人工銀行時(shí)，需要根據(jù)個(gè)人需求進(jìn)行權(quán)衡。

在未來(lái)的發(fā)展中，我們期待自助銀行能夠提供更多的服務(wù)項(xiàng)目和功能，以滿足不同客戶的需求，我們也需要注意保護(hù)個(gè)人隱私和安全，避免在操作過(guò)程中出現(xiàn)不必要的麻煩，自助銀行為我們提供了一種便捷、高效且安全的金融服務(wù)方式，值得我們進(jìn)一步探索和利用。

近年來(lái)，隨著城市化進(jìn)程的加速，越來(lái)越多的人選擇離開(kāi)家鄉(xiāng)去外地工作或求學(xué)，當(dāng)他們?cè)噲D在異地開(kāi)設(shè)銀行賬戶時(shí)，卻常常遇到一個(gè)難題：銀行不給外地人辦卡，這個(gè)問(wèn)題不僅困擾著廣大異地工作的人群，也引發(fā)了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和討論。

一、關(guān)鍵詞解析

1. 外地人

在外地工作的人通常被稱為“外地人”，這是基于地域差異而產(chǎn)生的一種稱謂，他們?yōu)榱松?、學(xué)習(xí)或工作離開(kāi)了家鄉(xiāng)，來(lái)到一個(gè)陌生的城市，面臨著種種挑戰(zhàn)和適應(yīng)過(guò)程。

2. 銀行

銀行是人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?，提供著存款、取款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)榷喾N金融服務(wù)，對(duì)于外地人來(lái)說(shuō)，他們?cè)诋惖亻_(kāi)設(shè)銀行賬戶時(shí)卻遇到了諸多困難。

3. 辦卡

辦卡是指?jìng)€(gè)人在銀行申請(qǐng)銀行卡的過(guò)程，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，銀行卡不僅是個(gè)人財(cái)產(chǎn)的象征，更是日常生活和商業(yè)交易的基礎(chǔ)工具，辦卡對(duì)于外地人來(lái)說(shuō)具有重要意義。

二、詳細(xì)描述

1. 歷史背景與政策因素

在過(guò)去，由于銀行系統(tǒng)建設(shè)和監(jiān)管政策的限制，一些銀行對(duì)外地人辦卡持有保守態(tài)度，一方面，銀行需要考慮異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的成本和風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，出于對(duì)異地客戶流失和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，一些銀行選擇對(duì)異地辦卡設(shè)置門檻，一些地方政府的政策也對(duì)外地人辦卡有所限制，以維護(hù)本地經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和就業(yè)情況。

2. 地域歧視與公平問(wèn)題

銀行不給外地人辦卡在一定程度上反映了地域歧視和公平問(wèn)題，對(duì)于在外地工作和生活的人們來(lái)說(shuō)，他們?yōu)楫惖氐陌l(fā)展和建設(shè)做出了貢獻(xiàn)，卻因地域差異而無(wú)法享受到與本地居民同等的金融服務(wù)，這種不公平的現(xiàn)象不僅損害了異地工作人群的利益，也影響了社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。

3. 金融服務(wù)普及與便利性

隨著金融服務(wù)的普及和便利性不斷提高，銀行卡已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?，?duì)于外地人來(lái)說(shuō)，他們需要與本地居民一樣享受到基本的金融服務(wù)，如存款、取款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)?，銀行應(yīng)該為所有人提供平等的金融服務(wù)機(jī)會(huì)，而不應(yīng)該因地域差異而有所區(qū)別。

4. 解決方案與監(jiān)管力度

為了解決銀行不給外地人辦卡的問(wèn)題，政府和相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范銀行服務(wù)行為，銀行也應(yīng)該積極改進(jìn)服務(wù)模式，提高異地辦卡的便利性和可行性，社會(huì)各界也應(yīng)該關(guān)注這個(gè)問(wèn)題，加強(qiáng)輿論監(jiān)督，推動(dòng)問(wèn)題的解決。

銀行不給外地人辦卡是一個(gè)涉及歷史背景、政策因素、公平問(wèn)題、金融服務(wù)普及和監(jiān)管力度等多方面的問(wèn)題，只有通過(guò)多方面的努力，才能逐步解決這個(gè)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的平等和便利性。

一、華泰證券

華泰證券是中國(guó)券商業(yè)界的先行者之一，具有較高的市場(chǎng)份額和盈利能力。該公司擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)和強(qiáng)大的研究團(tuán)隊(duì)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏淖C券服務(wù)。華泰證券在投資銀行、資產(chǎn)管理和自營(yíng)業(yè)務(wù)等方面表現(xiàn)出色，持續(xù)推動(dòng)公司業(yè)績(jī)快速增長(zhǎng)。未來(lái)，隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的進(jìn)一步和深化，華泰證券有望進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)更高的增長(zhǎng)。

二、中國(guó)銀河證券

中國(guó)銀河證券是中國(guó)市值最高的券商之一，其市場(chǎng)地位和競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升。該公司業(yè)務(wù)范圍涵蓋證券經(jīng)紀(jì)、投資銀行、資產(chǎn)管理和金融衍生品等領(lǐng)域。中國(guó)銀河證券憑借其強(qiáng)大的研究實(shí)力和客戶資源，積極參與各類市場(chǎng)交易，提供精準(zhǔn)的投資建議和全面的金融服務(wù)。在中國(guó)資本市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展中，中國(guó)銀河證券將繼續(xù)發(fā)揮龍頭股的優(yōu)勢(shì)，助推公司增長(zhǎng)。

三、中信證券

中信證券是中國(guó)最大的綜合性金融服務(wù)提供商之一，其業(yè)務(wù)范圍覆蓋了證券經(jīng)紀(jì)、投資銀行、資產(chǎn)管理和金融衍生品等領(lǐng)域。中信證券擁有強(qiáng)大的國(guó)際化投行業(yè)務(wù)和全球資本市場(chǎng)的布局，是中國(guó)企業(yè)赴海外上市和境外投資的重要合作伙伴。中信證券在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)也有廣泛的客戶基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)渠道，為客戶提供一站式金融服務(wù)。未來(lái)，公司將繼續(xù)加強(qiáng)創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為客戶創(chuàng)造更大價(jià)值。

四、海通證券

海通證券是中國(guó)證券行業(yè)的領(lǐng)先公司之一，其市場(chǎng)地位和品牌影響力持續(xù)提升。該公司在證券經(jīng)紀(jì)、投資銀行、資產(chǎn)管理和金融科技等領(lǐng)域擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)和強(qiáng)大的實(shí)力。海通證券在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)積極開(kāi)展多元化業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。海通證券將繼續(xù)加大創(chuàng)新和合規(guī)的力度，提高服務(wù)質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

五、證券

證券是中國(guó)證券行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)之一，其以創(chuàng)新和專業(yè)的服務(wù)贏得了廣大客戶的認(rèn)可。該公司在投資銀行、資產(chǎn)管理和私募基金等領(lǐng)域擁有強(qiáng)大的能力和經(jīng)驗(yàn)。證券注重創(chuàng)新和技術(shù)的應(yīng)用，積極開(kāi)展金融科技業(yè)務(wù)，并推動(dòng)證券行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在中國(guó)資本市場(chǎng)不斷發(fā)展和的背景下，證券將進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)。

華泰證券、中國(guó)銀河證券、中信證券、海通證券和證券是中國(guó)券商行業(yè)中的龍頭股。它們?cè)谑袌?chǎng)份額、盈利能力和市場(chǎng)影響力方有顯著優(yōu)勢(shì)，并在中國(guó)資本市場(chǎng)中發(fā)揮著重要作用。隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的不斷和，這些券商龍頭股有望進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)更高的增長(zhǎng)。投資者在選擇投資標(biāo)的時(shí)，可以考慮關(guān)注這些龍頭股的動(dòng)態(tài)，以獲取更好的投資回報(bào)。

1. 行業(yè)背景

江蘇陽(yáng)光股票所處的行業(yè)是金融服務(wù)業(yè)，該行業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)中起著至關(guān)重要的作用。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)也在持續(xù)壯大。江蘇陽(yáng)光股票作為該行業(yè)的一員，擁有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏慕鹑诜?wù)。

2. 公司業(yè)績(jī)

江蘇陽(yáng)光股票近年來(lái)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)令人矚目。公司在經(jīng)營(yíng)管理上非常穩(wěn)健，財(cái)務(wù)狀況良好。公司的盈利能力持續(xù)增長(zhǎng)，市值也在不斷提升。通過(guò)不斷創(chuàng)新和拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，江蘇陽(yáng)光股票不僅能夠穩(wěn)定地提供股票交易服務(wù)，還能夠滿足客戶多樣化的金融需求。

3. 投資潛力

江蘇陽(yáng)光股票作為一家具有實(shí)力和潛力的股票公司，吸引了眾多投資者的關(guān)注。從技術(shù)面和基本面來(lái)看，江蘇陽(yáng)光股票都具備良好的投資潛力。公司秉承穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念，注重風(fēng)險(xiǎn)控制和資產(chǎn)配置，為投資者提供了較為可靠的投資機(jī)會(huì)。

4. 公司治理

江蘇陽(yáng)光股票高度重視公司治理，建立了完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。公司管理層具備豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，能夠有效地管理公司的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。同時(shí)，公司還注重與投資者的溝通和互動(dòng)，保障投資者的權(quán)益。

5. 未來(lái)展望

展望未來(lái)，江蘇陽(yáng)光股票將繼續(xù)秉持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念，深耕金融服務(wù)領(lǐng)域，不斷創(chuàng)新和發(fā)展。公司將加大科技投入，提升服務(wù)水平，為客戶提供更加便捷、安全和高效的金融服務(wù)。同時(shí)，公司還將積極探索國(guó)際市場(chǎng)，開(kāi)拓海外業(yè)務(wù)。相信在公司的努力下，江蘇陽(yáng)光股票的未來(lái)一定會(huì)更加光明。

江蘇陽(yáng)光股票是一家具有實(shí)力和潛力的股票公司，其今天的表現(xiàn)值得期待。公司在金融服務(wù)行業(yè)中穩(wěn)健發(fā)展，業(yè)績(jī)表現(xiàn)優(yōu)異，投資潛力巨大。未來(lái)，江蘇陽(yáng)光股票將繼續(xù)致力于提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為投資者創(chuàng)造更大的價(jià)值。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種企業(yè)的股份制改革、資本市場(chǎng)化、國(guó)有企業(yè)改革都在不斷地進(jìn)行。同時(shí)，工商銀行像其他商業(yè)銀行一樣，不斷地在金融服務(wù)方面創(chuàng)新和拓展。因此，關(guān)于工商銀行是國(guó)企還是央企的問(wèn)題一直是很多人不解的問(wèn)題。

首先，從國(guó)家管理層面來(lái)看，工商銀行是國(guó)有銀行，也就是說(shuō)是國(guó)企。但是國(guó)有銀行在股權(quán)結(jié)構(gòu)上仍然存在一定的市場(chǎng)股份，通過(guò)多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，將引入更多的資本與市場(chǎng)股東，較大程度地促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的提高和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)。這也是工商銀行不斷穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的基礎(chǔ)。

其次，從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)層面看，工商銀行的經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行、信托公司、保險(xiǎn)公司等多個(gè)領(lǐng)域，因此具備了央企的特點(diǎn)。同時(shí)，工商銀行在業(yè)務(wù)拓展上不斷實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展，加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，為滿足不同客戶的需求提供更加全面和靈活的金融服務(wù)，這也是工商銀行與央企相似的發(fā)展模式。

再次，從公眾認(rèn)知層面看，工商銀行被廣泛認(rèn)為是央企。很多人不了解國(guó)企和央企的具體區(qū)別，認(rèn)為國(guó)企和央企的意義與資源的支持方式都差不多，因此將工商銀行視為央企也是可以理解的。

總的來(lái)說(shuō)，工商銀行既有國(guó)企的基本特點(diǎn)，也具備央企的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。工商銀行在穩(wěn)健發(fā)展，為社會(huì)和客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，也主動(dòng)展現(xiàn)著自己的優(yōu)勢(shì)。作為中國(guó)的第一大銀行，無(wú)論是在資產(chǎn)規(guī)模還是在業(yè)務(wù)范圍上，都和央企有一定的相似性。

最后，在評(píng)價(jià)工商銀行性質(zhì)好壞的問(wèn)題上，我們需要主要看其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)質(zhì)量。工商銀行獲得了中行創(chuàng)新、農(nóng)行規(guī)模的認(rèn)可，需要我們從實(shí)際出發(fā)評(píng)價(jià)其能否滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人民群眾的實(shí)際需求，為社會(huì)創(chuàng)造更大的價(jià)值。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，工商銀行即是國(guó)企，也具備一定的央企性質(zhì)。但無(wú)論其性質(zhì)如何，工商銀行在中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展中都扮演著極為重要的角色。因?yàn)橹挥性谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持穩(wěn)健和持續(xù)發(fā)展，才能更好地服務(wù)社會(huì)和人民群眾。

描述：想投資股票，首先需要開(kāi)立一戶證券賬戶，但面對(duì)眾多證券公司，該如何選擇最合適的？這篇文章為您推薦十大證券開(kāi)戶，讓你投資更有保障！

關(guān)鍵詞：證券開(kāi)戶、證券公司、股票投資、投資保障、證券開(kāi)戶排名

正文：

隨著資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，投資者對(duì)股票、基金、債券等金融產(chǎn)品的需求越來(lái)越大。而高效、安全、可信賴的證券開(kāi)戶則是投資成功的首要條件之一。

到底哪些證券公司值得信賴？我們?yōu)槟琶耸笞C券開(kāi)戶：

第一名：華泰證券

作為中國(guó)證券市場(chǎng)的佼佼者，華泰證券在國(guó)內(nèi)具有較高的知名度和影響力。無(wú)論是在業(yè)務(wù)規(guī)模、投資者數(shù)量、流動(dòng)性等方面，華泰證券都有很高的優(yōu)勢(shì)。

第二名：招商證券

招商證券也是一家集證券、基金、保險(xiǎn)、信托等金融業(yè)務(wù)為一體的綜合性金融服務(wù)商。憑借其雄厚的實(shí)力、良好的信譽(yù)和極高的客戶滿意度，成為投資者心中的佼佼者。

第三名：中信證券

作為世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)之一，中信證券在業(yè)內(nèi)積累了深厚的實(shí)力和豐富的經(jīng)驗(yàn)，擁有著很強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和較高的客戶認(rèn)可度。

第四名：廣發(fā)證券

廣發(fā)證券以其雄厚的資本實(shí)力、高品質(zhì)的服務(wù)、穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)和合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，贏得了廣大投資者的青睞。券商的理財(cái)產(chǎn)品和股票傭金排名領(lǐng)先。

第五名：中信建投證券

中信建投證券作為國(guó)有大型綜合性券商，擁有著龐大的客戶基礎(chǔ)和綜合性金融服務(wù)體系，使得其擁有很高的品牌權(quán)威性和競(jìng)爭(zhēng)力。

第六名：光大證券

光大證券是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的綜合性證券金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一，是中國(guó)銀行全資子公司。其具有營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)，專業(yè)的財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)和完善的研究機(jī)構(gòu)，以及嚴(yán)格的風(fēng)控管控機(jī)制，是投資者值得信賴的選擇。

第七名：國(guó)泰君安證券

國(guó)泰君安證券是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的綜合性證券金融服務(wù)商之一，以快速、專業(yè)、貼心的服務(wù)著稱。在多年的發(fā)展中，該公司擁有了先進(jìn)的投資理念、優(yōu)秀的管理模式和嚴(yán)格的風(fēng)控管理制度。

第八名：中金公司

中金公司是國(guó)內(nèi)重要的券商之一，也是全球領(lǐng)先的投行和資產(chǎn)管理公司。該公司投資領(lǐng)域廣泛，并擁有強(qiáng)大的全球投資研究機(jī)構(gòu)。

第九名：民生證券

民生證券擁有一支專業(yè)化、高效率的團(tuán)隊(duì)，提供一系列的投資服務(wù)和金融解決方案。公司一直堅(jiān)持對(duì)客戶的需求和要求第一，幫助投資者實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

第十名：平安證券

平安證券以專業(yè)、創(chuàng)新、誠(chéng)信和穩(wěn)健的服務(wù)理念，提供一站式的綜合金融服務(wù)。平安證券特點(diǎn)是完善的信用體系和盈利能力強(qiáng)，是安全互聯(lián)網(wǎng)投資的佳選。

綜上所述，以上十家證券公司都是業(yè)內(nèi)優(yōu)秀、值得投資者信賴的選擇。然而，在選擇證券公司時(shí)，還需要根據(jù)自身的投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資品種等因素進(jìn)行全面分析和比較，選擇最適合自己的證券公司開(kāi)戶。

這篇文章希望對(duì)您的投資選擇有所幫助，也希望更多的投資者能夠在證券開(kāi)戶和投資過(guò)程中獲得更好的保障，共同成就輝煌的投資之路。

讓天下沒(méi)有難做的生意。

文 / 巴九靈

8月25日，支付寶母公司螞蟻集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱支付寶）正式遞交了上市申請(qǐng)，外界終于能在公布的招股說(shuō)明書(shū)中一窺這個(gè)金融帝國(guó)的全貌。

大家每天都在用支付寶，可你真的了解它嗎？小巴今天就帶大家重新認(rèn)識(shí)一下支付寶。

01、支付寶賺的是什么錢

2004年成立初期，支付寶只是一款為了解決買家與賣家在線交易信任問(wèn)題的電腦端擔(dān)保工具。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與智能手機(jī)行業(yè)的發(fā)展，支付寶逐漸推出移動(dòng)版App、增加掃碼支付功能、為降低賬戶盜刷風(fēng)險(xiǎn)推出賬戶安全險(xiǎn)試水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、推出花唄促進(jìn)消費(fèi)、進(jìn)一步推出借唄加碼貸款業(yè)務(wù)、從余額寶開(kāi)始代理理財(cái)……

雖然支付寶的首頁(yè)越來(lái)越臃腫，但其業(yè)務(wù)總體可以分為三大板塊：1.數(shù)字支付與商家服務(wù)；2.數(shù)字金融科技平臺(tái)（包括微貸科技平臺(tái)、理財(cái)科技平臺(tái)、保險(xiǎn)科技平臺(tái)）；3.創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

這些業(yè)務(wù)名稱聽(tīng)起來(lái)高大上，本質(zhì)是名目不同的傭金。

例如，數(shù)字支付與商家服務(wù)部分的收入是按照交易金額向使用者收取的一定比例的交易服務(wù)費(fèi)。

2019年，支付寶的數(shù)字支付業(yè)務(wù)收入為519.05億元，平臺(tái)的數(shù)字支付總規(guī)模為111.1萬(wàn)億元，所以傭金率為0.047%。每發(fā)生一萬(wàn)元支付交易，支付寶從中抽成4.7元傭金。

數(shù)字金融科技平臺(tái)的收入也是服務(wù)費(fèi)抽成，按抽成對(duì)象的不同，可以分為信用貸款業(yè)務(wù)的傭金抽成、理財(cái)業(yè)務(wù)的傭金抽成、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的傭金抽成。

2019年，支付寶平臺(tái)上花唄、借唄、網(wǎng)商貸（面向商戶）等信貸業(yè)務(wù)的余額達(dá)到20138億元；余額寶、基金等理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模為33981億元；相互寶等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)規(guī)模為375億元。

雖然各項(xiàng)金融服務(wù)的規(guī)模之和高達(dá)5.4萬(wàn)億元，但支付寶只是起到穿針引線的作用，綜合用戶的歷史數(shù)據(jù)，按不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等多個(gè)維度對(duì)用戶進(jìn)行分類，將大部分用戶的金融需求外包給對(duì)應(yīng)的銀行、保險(xiǎn)、基金、信托公司，由他們提供服務(wù)。

如果說(shuō)用戶的金融服務(wù)需求是一座未開(kāi)發(fā)的礦產(chǎn)，既有黃金又有地雷，那么金融機(jī)構(gòu)是真正挖礦的人，支付寶只是那個(gè)賣鏟子的人。

只不過(guò)在金融機(jī)構(gòu)每次挖礦時(shí)，這把鏟子都會(huì)提示該往哪里挖、挖多深、如何避雷。

2019年支付寶由此收取了677.84億元技術(shù)服務(wù)費(fèi)，綜合傭金率為1.25%。每發(fā)生一萬(wàn)元金融服務(wù)，支付寶從中抽成125.5元。

總結(jié)一下支付寶的商業(yè)模式，你會(huì)發(fā)現(xiàn)它就是“金融界的淘寶”：淘寶向每個(gè)店鋪的成交額抽成，而支付寶則向平臺(tái)上的每筆支付交易抽成、向每筆信貸合同抽成、向每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品抽成、向每份保單抽成。

傭金率的定義為支付寶該項(xiàng)業(yè)務(wù)的營(yíng)收與規(guī)模之比

02、支付寶怎么賺這筆錢？

那么，“金融界的淘寶”這門生意做得怎么樣呢？

得分不同的業(yè)務(wù)情況。

區(qū)塊鏈、金融云等創(chuàng)新業(yè)務(wù)是對(duì)遠(yuǎn)期新增長(zhǎng)點(diǎn)的探索，尚未形成規(guī)模。

支付業(yè)務(wù)是“入口”，規(guī)模很大但傭金率很低，賺吆喝不賺錢，更多的作用是引流走量。面對(duì)微信支付、銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)，重要的不是靠支付業(yè)務(wù)賺錢，而是通過(guò)低交易成本與高水平服務(wù)擴(kuò)大用戶規(guī)模、提高用戶黏性。

金融服務(wù)才是支付寶從溫飽到小康的關(guān)鍵。

在金融服務(wù)中，理財(cái)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收占比穩(wěn)步增加，從2017年的19.58%增至今年上半年的23.98%。但貢獻(xiàn)最大的是信貸業(yè)務(wù)，在總體營(yíng)收的占比從2017年的24.8%提升至今年上半年的39.4%，達(dá)285.86億元。

所以，支付寶的飯碗端的穩(wěn)不穩(wěn)，短期就看信貸業(yè)務(wù)做得怎么樣。

今年6月，支付寶當(dāng)月的月活躍用戶數(shù)達(dá)到7.11億人，年活躍用戶數(shù)超過(guò)10億人（截至2020年8月17日止12個(gè)月期間），近一年使用過(guò)至少一種數(shù)字金融服務(wù)并完成過(guò)交易的用戶數(shù)則為7.29億人。

作為一款國(guó)民級(jí)應(yīng)用，支付寶App的月活躍用戶占中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)的近80%。

* 據(jù)CNNIC統(tǒng)計(jì)，今年3月我國(guó)的手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.97億人。

另一方面，根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告，截至2019年末，我國(guó)信用卡（以及借貸合一卡，具有信用卡的特點(diǎn)）在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.46億張，人均持有信用卡0.53張。

考慮到擁有信用卡的用戶往往不只擁有1張信用卡，那么沒(méi)有用過(guò)信用卡的中國(guó)人至少有7億——說(shuō)明銀行的傳統(tǒng)消費(fèi)貸款渠道很難覆蓋到這7億人。

* 螞蟻集團(tuán)的招股書(shū)數(shù)據(jù)是，截至2019年底，超過(guò)18歲的中國(guó)人口中有75%尚未擁有信用卡。

因此，支付寶龐大的新鮮用戶數(shù)就使得金融機(jī)構(gòu)趨之若鶩：有2000多家金融機(jī)構(gòu)與支付寶合作開(kāi)展業(yè)務(wù)，其中包括約100家主流銀行。

數(shù)量之外，支付寶平臺(tái)信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)較?。?017-2019年，螞蟻集團(tuán)消費(fèi)信貸90天以上的逾期率分別為0.68%、1.01%、1.05%。

藍(lán)線與黃線分別代表30天和90天以上的逾期率

大多數(shù)銀行會(huì)將逾期90天以上的貸款納入不良貸款，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，2019年末我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率為1.86%（既包含個(gè)人貸款又包含公司貸款），高于支付寶的逾期率。

總的來(lái)說(shuō)，依靠芝麻信用等風(fēng)控手段，支付寶確實(shí)做到了以科技賦能消費(fèi)貸款。

隨著用戶消費(fèi)行為進(jìn)一步向線上轉(zhuǎn)移，互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭將在消費(fèi)信貸市場(chǎng)扮演越來(lái)越重要的角色，信貸業(yè)務(wù)仍然會(huì)是支付寶下金蛋的母雞。

03、支付寶的未來(lái)

在整份招股說(shuō)明書(shū)中，除了商業(yè)數(shù)據(jù)，小巴最感興趣的是螞蟻集團(tuán)列出的募資規(guī)劃。

預(yù)期募集到的幾百億元資金，螞蟻集團(tuán)打算花40%用于創(chuàng)新、科技的投入，花30%用于助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)升級(jí)，花10%用于全球化。

螞蟻集團(tuán)的募資投向

其他IPO公司向資本市場(chǎng)要錢時(shí)，往往會(huì)說(shuō)清楚將把錢用到什么地方。比如中芯國(guó)際募集的資金打算用于三個(gè)方面：80億元用于建設(shè)1條月產(chǎn)能3.5萬(wàn)片的12英寸晶圓生產(chǎn)線；40億元用于先進(jìn)及成熟工藝研發(fā)；剩余部分用于補(bǔ)充流動(dòng)資金。

中芯國(guó)際的募資投向

相比之下，螞蟻集團(tuán)的資金用途顯得目光長(zhǎng)遠(yuǎn)、格局很大，但又帶點(diǎn)假大空。

不過(guò)細(xì)想也正常，2008年馬云曾說(shuō)過(guò)“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。12年過(guò)去，支付寶和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不再是誰(shuí)顛覆誰(shuí)的關(guān)系，反而成了合作伙伴。

是金融公司還是科技公司？支付寶的身份和邊界一直在變。不設(shè)限、擁抱變化或許正是支付寶一路壯大的原因所在。

本篇作者 | 拾月 | 當(dāng)值編輯 | 鄒燕珠

責(zé)任編輯 | 何夢(mèng)飛 | 主編 | 鄭媛眉